房產大蛋糕能讓典當切多久

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??? 如今,房產已是國內大部分典當行的主打業務。但隨著房地產市場的動蕩，這項業務對典當行而言該如何佈局、如何定位，就需要典當執業者深思熟慮。 　　近來，隨著全國各地2008年典當年審工作的陸續結束，很多人欣喜地發現，本區域內的典當在解決人們資金短缺的燃眉之急、支持中小企業和個體工商戶發展壯大的同時，其自身的業務額和規模與2007年相比也上瞭一個新臺階。其中，房產典當更是成績斐然，仍然占據大部分典當業務總量的半壁江山。 　　對此，不少典當行的執業者卻高興不起來。因為他們覺得今年的典當不僅難以延續2008的輝煌，甚至還很有可能步入“冬眠”。此中緣由，不僅有整體經濟環境因金融危機影響而出現的動蕩，更有典當在業務方面太過依賴房產而隱藏的危機。 　　房產?典當的半壁江山 　　“浙江省內目前共有265傢典當行。2008年，浙江省典當業（包括寧波市）實現業務約25.76萬單，總業務額約有260億元，平均每單業務為10.11萬元……”當浙江省典當行業協會會長王黎明拿到浙江典當業2008年統計表時，看到瞭這樣一串數字。其中，房產業務額占到總典當業務額的48.02%，動產質押（包括民品和機動車質押）占24.29%。 　　但這一連串數據並沒有讓王黎明高興起來，因為他發現，浙江典當行業2008年的業務量雖比2007年有所增長，但是每傢典當行的平均業務量則是在下降。這個判斷基於2008年的數據是對去年有經營業績的188傢典當行進行統計，而2007年是144傢。 　　在上海，2008年的典當行業發展似乎較為平穩。據上海典當行業協會會長吳賢達介紹，上海地區2008年實現典當業務額217億多元，其中房產約占業務總量的58%；生產資料和財產權利占各到15%和11%，機動車和民品各占1.8%和10.7%。而上海地區2007年的典當規模約為130多億元，其中的房產占總業務量的56%。 　　其實，在國內其他典當相對較為發達的地區，房產典當也都占據瞭主要地位。北京典當行業協會秘書長郝鳳琴介紹說，據有關部門統計，北京的房產典當業已占該地區典當業務總量的70%左右。北京典當行大約有三分之一的隻做房產業務，有三分之一的典當行開辟瞭所有業務，但其房產依然是主打業務。而珠三角地區的典當行目前的當傢業務也是房產，大部分典當行的此項業務量占總典當業務金額的60%以上，有的典當行甚至高達80%。 　　而在國內典當業的次發達地區，房產業務也在如火如荼地發展。像江蘇省南京市，2008年實現典當總額約24億元，其中中小企業以房地產抵押典當融資約2250筆，金額9.4億元，約占40%；以財產權利質押典當融資1500多筆，金額為8.36億元。 　　西安市典當業在2008年也出現瞭較大幅度的增長。據該市前不久公佈的統計數據顯示，西安市2008全年開展業務6886筆，同比增長20%，全年實現典當總額56814.01萬元，同比增長30.2％，實現利潤314.26萬元。其中，房地產典當額大幅攀升，全年實現典當額19827.6萬元，約占35%，同比增長177%；而動產、有價證券典當額小幅上升，像汽車、首飾、手機等動產典當額23740.6萬元、有價證券典當額13245.81萬元，同比分別增長1.6%和1.13%。 　　老本行為何越做越小 　　眾所周知，自1987年12月四川省成都市開辦新中國第一傢當鋪宣告國內典當業復出後的相當長一段時間內，國內典當抵押物的“主角”清一色為民品，俗稱“老三樣”——金銀飾品、鉆石珠寶、手表相機。正如王黎明所說，民品算是典當業的“老本行”。房產典當是從2001年開始有的，當時為瞭鼓勵典當業適應市場經濟發展需要，服務中小企業，由原國傢經貿委頒佈的《典當行管理辦法》允許典當行開辦房地產抵押典當業務，允許向銀行貸款，允許開辦省內分支機構，通過拓寬經營范圍，擴大經營規模。自此，典當主打業務的“老三樣”被房產、機動車、生產資料“新三樣”逐漸取代，民品典當的業務量比重逐漸萎縮。 　　為什麼呢？按照當初典當業的認識，動產質押（民品和機動車）風險相對較小，變現也方便，而且此項業務4.2%的月息對典當行來說更具吸引力；而房產2.7%的月息、較大的風險和繁瑣的手續都讓人覺得房產抵押典當應該是不招人喜歡的。 　　“但實際情況就像大傢所看到的，房產已經是很多典當行的主打業務，而民品則退居二線。這其中最大的原因是，民品業務的市場並不大，現在人們的生活水平普遍富裕瞭，以生活消費為目的的融資大大減少，以發展為目標的投資性需求逐漸增加而民品能當出的錢自然滿足不瞭人們的融資需求，尤其是中小企業的老板此問題更為突出。加上鑒別“老三樣”的專業要求比較高，一般在書本上、課堂上不易掌握，需要有相當長時間的知識積累，所以此類人才匱乏。”吳賢達這樣分析說：“像上海有好幾傢典當行就是因為這個問題不得不放棄這塊蛋糕。上海地區2008年的民品業務雖然從總額上來說是上漲的，但對每個典當行來說，民品業務的份額實在太小。” 　　“而不動產典當中的技術含量如保管、鑒定和估價相對其他業務較低，風險也相對容易把握，就成瞭新典當行往往從房產抵押業務開始起步的原因。”郝鳳琴告訴中國商報記者：“在很多典當行，房產和機動車業務隻要幾個人跟著做一兩單業務，基本上就能出師。在房產和機動車典當最為關鍵的評估方面，這類市場比較成熟，抵押和質押登記手續比較規范，不僅有二手市場的房價信息可以參考，還有很多專業評估公司可以求援。” 　　像財產權利，要有一定的專業知識，而且對其中操作的規律需要相當熟悉，初涉典當行，做起來也很難。“因此，各地對這項業務雖然喊得挺厲害，但做的比較成功的典當行卻寥寥無幾。”有專傢這樣分析說：“就拿股票來說，你不僅要對這隻股票的質量瞭解得很清楚，而且還要對該股票的股權結構、股權所有者的規模、該股票的行業經濟有一個明白的判斷。” 　　在現階段，經濟比較低迷，對於走進典當行的人來說，尤其是中小企業的老板，除瞭房產、汽車的價值高、市場變現能力較強，其他方面他們還真找不出什麼東西能讓典當行接受。王黎明風趣地說：“中小企業老板都是需要一兩百萬元的急救資金，那得需要多少黃金項鏈和鉆石戒指。有股票的人又沒多少，財產權利和生產資料許多人還不知道能夠質押，文物藝術品一般的典當行又不敢接。而房產抵押有《物權法》的保護，有房管部門在登記和轉讓等方面完善的制度支持，各地的典當行經營者自然看重這塊蛋糕，專做房產業務的典當行逐漸變多也就不足為奇。” 　　房產不是典當窗上最亮的玻璃 　　“但房產並不是典當窗戶上最亮的那塊玻璃。首先是因為當下的房地產市場本身已是寒氣逼人，其次從典當整個行業的發展來說，房產依賴癥隻能加劇同行之間低水平的同質化競爭，而在典當未來的發展中，單靠房產抵押典當也會極大地削弱典當的生命力。”有專傢向中國商報記者表述瞭這樣的觀點。 　　從2005年到2007年第三季度，中國的房地產市場進入高速發達的時期，房價也漸入高位，這也剛好使典當行得以把握機遇、拓展市場，造成典當經營者對房產業務的熱衷。2008年上半年，典當行中的房產業務還在維持一個較高速度的增長。但從2008年第二季度開始，在房地產抵押的業務量和業務額都在增加的光亮中，出現瞭典當人所謂的“太陽系裡的黑子”，如有客戶的續當期開始加長，有客戶則是提前還款……有人便開始疑問：“房產典當還有幾天好日子過？” 　　“這就是在提醒大傢，房產抵押的風險在不斷加大。”北京一位典當行老板分析說：“隨著金融危機的影響進一步加深，作為資金密集型產業的房地產肯定難逃大幅度、長期調整的命運。現在，全國各地的房地產市場已經進入瞭深刻的調整階段，各地救房措施的失靈，房價的持續下跌，人們普遍持幣觀望，二手房銷售日漸冷清……這些現象都使房產典當風險不斷加劇。所以，現在很多典當行的問題，已經不是如何控制房產典當風險，而是如何規避這個風險。” 　　除瞭來自房產抵押典當業務源頭的壓力，房產依賴癥造成的同行業間的同質化競爭也是部分有遠見的典當業者最為擔心的問題。 　　正如上海一傢典當行總經理分析：“房產抵押典當這碗飯是比較容易吃，在我國目前的經濟環境中，房產也是不能放棄的一塊內需蛋糕，所以說，專業做房產抵押典當都無可厚非。雖然現在的典當行因數量和規模的增加而形成的競爭跡象不是很明顯，但來自小額貸款公司和極為活躍的銀行等外部競爭對手的壓力，就早給各典當行的老板們敲響警鐘瞭。” 　　在這位總經理看來，去年下半年開始蓬勃發展的小額貸款公司，其服務對象與典當重疊，自然會挖走典當行一部分客戶。但最大的競爭對手還是銀行，之前，因數額小、成本高而放棄的中小企業的房產抵押貸款，現在已經是銀行重點收復的失地，像放寬中小企業還款方式的舉措、針對房產抵押推出的典當式貸款、專門建立機構完善小企業貸款，都充分證明瞭這一點。足見房產典當的未來之路並不明朗。 　　正因感到如此壓力，浙江的很多典當行業正在積極尋找一些機構，合作培訓人才，開發更多的業務品種。也就是在這種努力下，浙江2008年的動產質押就呈現出增長的趨勢，與2007年相比，增長17.44%，實現63.26億元，24.29%的比重也比2007年增長2.3%。而福建泉州的大部分典當行也已經確定瞭一個方向，就是轉向中小企業的生產資料抵押。據泉州最大的典當行閩僑典當行總經理王遠清介紹，原來他們的房產業務也曾占到65%左右，但今年隻是占到42%。 　　對於房產典當的日益興隆，有人還表示出這樣的擔憂：典當業與外部經濟環境的感知非常敏銳，隨著金融危機影響的進一步加深，典當今年面臨的形勢和風險更加嚴峻，所以在重視房產業務的同時，積極拓展傳統業務和特色經營將是各典當行今年的最大課題。而典當公司必須在完善經營體制，提升業務水平和大力創新產品的前提下，根據當地的經濟特色開展業務已成為某種共識。 Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage