典當行應成為小企業需求資金的“及時雨”

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典當，作為銀行融資的有效補充，在促進地方經濟發展、支持中小企業方面，發揮瞭其多元化的積極作用。早在2009年9月19日，國務院發佈《關於進一步促進中小企業發展的若幹意見》（國發[2009]36號）明確典當作為一種融資方式，要在中小企業融資中積極發揮作用。近年來，在行業快速發展的同時，典當業的內、外部發展環境正悄然發生著深刻的變化，國傢經濟增長方式的轉變、財政和貨幣政策調整、社會融資需求的多樣化都要求典當行認真思考自身的發展方向和市場定位。  一、中小企業融資難的問題為拓展典當放款提供瞭發展空間  近年來，中小企業發展迅猛。據相關數據顯示，目前全國工商註冊登記的中小企業占全部註冊企業總數的99％；中小企業工業總產值、銷售收入、實現利稅分別占總量的60％、57％和40％；流通領域中小企業占全國零售網點的90％以上；中小企業已經成為拉動經濟的新增長點，是緩解就業壓力保持社會穩定的基礎力量。  然而，在中小企業發展過程中，融資難問題十分突出，雖然目前中小企業融資有銀行借貸、第三方機構擔保和民間融資三種渠道，但由於中小企業特別是小微企業存在抗風險能力低、存活時間短、信用級別低、貸款數額小等特質，金融機構對待中小企業貸款謹慎加謹慎，使得中小企業在銀行的申貸難、放款難的現象日漸嚴重，民間融資成本顯著上升，許多中小企業面臨資金斷鏈的危險。  二、加大對中小企業融資服務是典當行業發展的必然趨勢  從典當行整體發展趨勢看，現代典當業對銀行業拾遺補缺和對中小民企及居民個人不可或缺的作用，已得到社會廣泛認可。從促進典當行業的可持續發展角度來看，進一步擴大對中小企業的典當融資規模是典當行必然的選擇。  1、加大對中小企業融資服務是典當業性質和社會責任的要求。現代典當業以特殊的融資方式和小、快、靈的特殊功能，在拓寬融資渠道，解決融資末端客戶特別需求上，不僅起到瞭對金融業主體的拾遺補缺作用；同時還在支持生產、活躍流通、扶危濟困、救急解難方面、在抑制民間高利貸、穩定社會秩序發揮著積極作用。  在社會經濟的不斷發展中，現代典當業應與時俱進，將“融資救急”作為自身的社會責任和經營定位，積極開展對小微企業、個體工商的典當融資業務。在推動民營經濟發展發揮積極促進作用。  2、加大對中小企業融資服務是典當行降低經營風險的要求。從近五年的業務發展情況看，隨著房地產業的快速發展，房地產典當業務成為新建典當企業的主要或唯一業務種類。從某個層面講，這種以房地產業務為主的單一業務結構和單一客戶結構，給典當經營帶來瞭較大的風險。一旦房地產行業發生系統性風險，典當行抵押的房地產不是“有行無市”，便是“燙手的山竽”，典當行可能淪為“房東”和“地主”。典當資金一旦被深度套牢，這對資本實力並不雄厚且視短期流動為生命的典當公司將是致命的打擊。  要避免這種經營單一風險，就應著眼於調整典當客戶結構和典當經營結構。將融資服務的重點對象逐漸拓展到工業制造業、原材料行業、生產加工業、貨物貿易業、物流運輸業以及當地農業產業化龍頭企業等中小企業身上。豐富典當產品，改善房地產抵押業務比重過大的不合理結構。  3、加大對中小企業融資服務是典當行業可持續發展的要求。經過20多年的發展，現代典當業已經具有瞭一定的規模和社會影響力。隨著國傢對典當行業監管的進一步規范和典當行數量、規模的不斷提升，行業競爭也將日漸激烈。面對優質客戶資源的稀缺和典當行數量不斷增加的實際，尋找更加廣闊的中小企業融資需求，積極開展中小、小微企業典當業務已成為典當業為保持健康、可持續發展的必然選擇。同時，由於中小、小微企業的快速發展，他們對資金的需求也必將成為促進典當行業快速、穩步發展的推進器。  三、加大對中小企業融資服務符合政府政策導向  國務院發佈《關於進一步促進中小企業發展的若幹意見》（國發[2009]36號），明確瞭典當作為一種融資方式應在中小企業融資中積極發揮作用。商務部監管部門也明確提出，要加大財稅金融支持力度，引導和規范典當、拍賣、產權交易等機構發展，為非公有制中小企業的短期融資服務。這些都為典當業開辟拓展為小微企業融資服務指明瞭方向。  四、典當行如何為中小企業提供融資服務  中小企業通常在資金實力、贏利能力、資金使用成本承受能力等方面均相對較低。而典當行的息費相對銀行貸款利息較高，又限制瞭中小企業對典當融資方式的選擇。典當行如何化解這些的矛盾，讓急需資金的中小企業“用得上”又“用得起”典當融資服務呢？筆者建議：  1、深入瞭解中小企業運營和融資需求特點。  中小及小微企業在融資需求上一般具有“急”、“短”、“頻”的特點。同時中小企業在資產結構上具有多樣性特點，如小型生產企業不僅有廠房、土地、機器設備等固定資產，也有商標權、專利技術等無形資產，還有應收賬款、大額訂單等；在經營方面，中小企業供應鏈相對穩定，經營波動性小，風險相對可控；在對待風險的態度上，中小企業以穩為主，因其本身融資難而對企業信譽倍加珍惜。急需的資金需求，多樣化的資產結構，穩定的現金流，強烈的還款意願，使得中小企業與典當行有瞭較為堅實的合作基礎。  2、找準切入點，創新典當產品，讓中小企業“用得上”、“用得起”。  首先要解決中小企業“用得上”的問題。  在滿足典當行風險控制的前提下，可深入瞭解、分析中小企業的多樣化的資產結構、針對不同的融資需求，合理組合當物，開發出不同的典當融資產品。  在業務操作中，當物組合是典當行業務操作方案的核心，也是風險控制的主要手段，典當行隻要秉承客戶至上的經營理念，在充分瞭解中小企業資產狀況和經營特點的基礎上，就一定會找到與中小企業合作的切入點。  其次要解決中小企業“用得起”的問題。  社會上關於對典當高息費的認知，從某種意義上說是對典當行業的誤讀。我們可以通過比較和算賬，就可以看出典當融資的成本的真實情況，例如生產企業因為價格波動，需要在價格低谷時采購一批材料，該采購項目會使企業在1個月內獲得采購金額10%的價差收益，用款時間一個月。按該采購項目為財產權利質押貸款考慮：從銀行融資，年利率為8%，期限最短6個月，申請期限約15個工作日；從典當行融資，月綜合費利率2.49%，期限1個月，申請期限約3個工作日。計算後可以看出，銀行融資的經濟成本為8%（未考慮剩餘5個月的資金機會收益），典當融資的經濟成本為2.49%。這充分說明在特定的項目上、特定的時點上，通過典當進行短缺和臨時性融資，其經濟成本是遠小於銀行融資成本，而且獲得融資的手續與時間更加便捷。  3、中小企業典當業務的風險控制。  風險控制是典當業務永恒的話題。拓展對中小、小微企業的典當融資，首先要在業務審核上嚴格把關，現場勘查時要細致，充分瞭解企業所處的環境、發展現狀、未來前景等，嚴格審查公司的資產狀況、財務情況、資信狀況，重點掌控公司的償債能力、還款來源以及當期內的凈現金流量；其次要在業務操作中，嚴格遵守相關法律法規的規定和公司的規章，合理選擇、組合當物，根據當戶的實際情況制定典當操作方案，根據客戶現金流轉的時間特點，合理確定當金投放時點、期限和金額，盡量避免資金使用期限過長、金額過大的狀況，原則上采用“點多、面廣、金額小、頻次快”的操作思路；再次，在當期內要密切關註當戶企業發展狀況，建立起完善的客戶聯系機制，適時瞭解當戶資產和財務的狀況。  當然，風險控制是一項貫穿典當業務始終的核心工作，其操作方法也多種多樣，總之，在實際操作中應多角度、全方位、盡可能的想辦法將風險降到最低，做到既能將風險分散，又能統一把控。 推薦閱讀： 中國典當聯盟網qq群公告作者:中國典當聯盟網2012-06-15 《典當縱橫》征稿啟事 作者:中國典當聯盟網2012-07-15 Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage