典當業務持續升溫 融資者應理性選擇 |
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傢住北京市朝陽區的 現在，像 服務對象與經營模式悄然生變 走進位於繁華大街上的那些典當行寬敞明亮的店面，如果不是後墻上那個“當”字，人們幾乎認為走進瞭一傢珠寶店。櫃臺裡整整齊齊地擺列著玉石、名表等，導購人員彬彬有禮，顧客從容地在這些往往比同類商品便宜不少的“絕當品”中“淘寶”。這種場景與人們想象中昏暗狹窄、櫃臺高高的“當鋪”截然不同。 強烈的反差不僅僅體現在外觀上。現代典當行，與歷史上的當鋪相比，歷史淵源相同，融通資金的功能相近，但在內涵上已經發生瞭徹底的變化。 典當是當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。 過去，典當行主要是靠低收高賣、賺取巨額差價，而人們一般不到萬不得已不會進當鋪。而今天的典當行，憑借專業化檢測儀器和估價師，由專業的經理用現代化手段管理，按照國傢規定的利率收取管理費，不少典當行還實現瞭連鎖經營。 從當物、當主到融資用途，都發生瞭巨大的變化： 過去的典當行裡，基本是各種各樣的日用品。而今天，典當的物品已經不再局限於日常生活用品，典當行基本不做日用品的典當，典當物品基本是名表、黃鉑金首飾、房產、汽車、股票等市場流通的有價值物品。 抵押資金的用途不同瞭：老式的當鋪主要是服務於比較貧窮或者是生活困難的人群，現在的服務對象多是中小企業或有一定經濟基礎的個人，典當所融得的資金也漸漸從解決穿衣吃飯、求醫問藥等個人需求，轉變成以滿足中小企業的生產經營性需求為主。 改革開放以來，隨著市場經濟的進一步發展，典當行成為銀行貸款業務的一個有效補充，在社會融資體系中發揮瞭作用。隨著新興典當業的逐步興起，2005年商務部、公安部出臺瞭《典當管理辦法》，其中嚴格限定瞭典當行的註冊資金、月綜合費率上限、典當期限等，加強瞭典當行業金融風險和市場風險的防范，典當行業就此進入發展的快車道。 根據商務部統計，截至2010年10月，我國典當行業註冊資本584億元，比2005年初增長瞭5.1倍；從業人員3.9萬人，比2005年初增長瞭1.2倍。5年來，我國典當業累計發放當金近6000億元。商務部最新數據顯示，今年1月典當行業銷售額同比增長速度為6.5%。 典當可以離我們很近 用手中閑置的物資、設備、房屋等資產，換取一定資金的使用權，投入到生產經營中，將“死”物變成“活”錢，利用資本的時間差，獲得經濟效益，這是典當行獨有的融資模式。 據介紹，典當業務的流程主要分為建當、收當、贖當等幾步。建當分為審當和驗當，要審查當戶證照與當物，核對資料，評估當物價值和確定當金額度及綜合費率標準；收當即簽訂協議書，將當物入庫和制票付款；贖當即當戶結清綜合手續費及典當本金，贖回當物，如果不能按時贖當，則辦理續當手續延長當期，當期屆滿或續當期滿後5天當戶仍未清償當金贖回當物，則為絕當。 審核簡單、變現快捷、操作靈活，是典當融資無可比擬的長處。 以汽車典當為例，當主向典當行出示機動車登記證、行駛本、購車原始發票和身份證等資料，待檢查車況後，在評估師給出的估價基礎上計算出折當價，就是當主的融資額度。雙方簽署質押借款合同、當票，到車管所辦好質押登記後，典當行將相關手續與鑰匙封存入庫，一般幾個小時即可拿到資金。華夏典當行工作人員介紹，普通民品典當往往十幾分鐘就能拿到錢；房產過戶手續較多，但最快兩三天，最慢不超過一周左右也能拿到現金。 因此，典當行常常成為許多短期融資需求者的選擇。作為社會融資服務業的輔助渠道，典當業彌補瞭銀行信貸不足，在扶持生產、搞活流通、調劑餘缺、緩急解難方面，發揮瞭重要的補充作用。 針對特定的服務群體，這幾年典當行業推出不少創新的業務模式。如被稱為“信用卡式典當”的最高額循環貸款，即融資者在約定時間與約定累計金額內，隨借隨還，這樣既方便瞭客戶靈活地使用資金，也降低瞭融資成本;“息費五日一計算”的模式，把一個月的計息模式分為五天一個單位計息，可以幫客戶節約資金；“借零還零”模式，資金不借出的時候可以不計息費，也幫助客戶降低瞭融資成本。 典當的業務范圍也在不斷拓寬。以華夏典當行為例，目前開展的業務涵蓋各種實物財產（包括民品、汽車、房產等）、金融財產（包括有價證券、國債等）、財產權利的典當，分為房地產、機動車、物資、財產權利、有價證券、民品等6個大類、12個小類。 從典當的業務范圍可以窺見經濟社會的變遷。以前自行車、手表、電視機等曾經被視為貴重物品的“幾大件”，現在已經成為極普通的日常用品，典當價值不大；汽車、房屋、有價證券等作為傢庭財產的重要組成部分成為典當行裡的主角，黃金(1432.40,-2.50,-0.17%)、白銀飾品以及更為昂貴的鉑金、鉆石飾品都可以成為典當的抵押品；近幾年，名表、藝術品、高端白酒等奢侈品典當物也嶄露頭角。據北京華夏典當行企劃總監李春華介紹，2010年該行全年房產典當餘額比2009年增長近30%，汽車、民品典當餘額均增長40%左右。 方便、靈活，也吸引瞭大量的個人客戶。華夏典當行工作人員舉例來說明典當行與百姓生活其實很近：一到逢年過節，一些車主要外出度假的時候，特意把車送進典當行，不管估值多少，隻借走1萬元，度假回來後開走清洗好的車輛。“對汽車采用質押，對於客戶來講就類似於封存，有時候比停在自傢的社區費用還要低，客戶不僅得到瞭典當行提供的資金供出行之用，還有加油、24小時保養、免費洗車等服務。”工作人員笑著說。 還有逛街的顧客，在旁邊的商場裡看到瞭心儀的東西，可是錢沒帶夠，就到旁邊的典當行裡當一件首飾借錢購物，過兩天再來贖回。 更常見的，許多顧客都會到典當行裡購買首飾、名表等。典當行追求資金快進快出，絕當品一般以較為低廉的價格出售，而且廠傢典當的許多貨品都是全新的，還有鑒定師和國傢鑒定部門兩重保護，確保貨真價實。 解決短期需求需註重防范風險 典當融資短期性、安全性、小額性、便捷性的特點，與中小企業貸款周期短、頻率高、額度小、需求急的特點十分吻合。相對於銀行融資時間多為一年以上、金額動輒幾百萬元甚至上千萬元，以及對貸款企業的資質要求高、審批時間長，典當融資的方便、靈活、快捷，無疑具有相當的吸引力。 但專傢同時提醒：無論如何，典當融資本質上都是一種具有應急性質的短期融資服務，隻能作為正常融資手段之外的補充，不能成為常態的資金渠道。在應用典當融資解決短期需求的同時，也要註意防范財務風險。 首先，從典當行融資的資金成本相比銀行貸款利率高出不少。典當行的收費是由典當資金的利息和服務費組成的綜合費率，不同的典當行、不同的業務種類綜合費率都不同。值得註意的是，典當融資的息率是按月計算的，一般月息在3.2%至4.7%之間。高企的資金成本決定瞭典當融資更適用於期限在半年之內的短期融資。一些中小企業本身經營利潤就不高，如果長期依賴於高成本和高風險的典當融資，一旦出現不可預見的經營風險，就會給企業發展帶來危機。 其次，典當物的折當率高低不同，但多數絕當都會給當主帶來損失。同時折當率也處在經常變動之中，比如去年年底北京地區開始實行汽車限購措施，大多數典當行立即下調瞭汽車的折當率。 北京華夏典當行有關負責人針對初次選擇典當融資的企業或個人提出瞭幾條建議： 第一，在典當之前，融資者應充分明確自己的融資需求，是不是典當融資適宜解決的短期融資需求。對於一些用於長期資產投資和投機的資金需求，還應考慮成本因素通過銀行途徑解決，不宜通過典當融資。 第二，典當融資產品種類較多，融資者應充分瞭解各典當行的各種產品和優惠政策，根據自身情況選擇最佳的融資方式和融資產品。融資者可提前上網查詢需要向典當行提交的資料，如民品典當需要提供的資料為身份證與物品來源，以便盡快地拿到當金。 第三，在選擇典當物時，融資者應盡量避開易消耗、折舊快的產品，如數碼產品或普通日用品。在華夏典當行辦理抵押的窗口，記者看到一位小夥子正在送當公司年會上發的獎品——一個全新的ipod。工作人員告訴他，這個原價上千元的東西，經過折當後隻能換來300多元的當金。 有關專傢提醒：中小企業典當融資，隻能解決應急所需，而不能滿足生產和技術研發需求。如果借用典當資金去炒股或炒作房地產項目，則風險更大。 |
2014年2月16日星期日
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