金改下的溫州寄售行：成長還是消亡？

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溫州金改正在升溫，規范發展民間融資成為溫州本地的熱門話題。如此大熱的情形中，在民間借貸中扮演重要角色的寄售行卻正在遇冷，多傢寄售行悄然關門。據溫州市金融辦、工商部門統計，其數量從兩年前最火爆時的413傢已經減少到瞭如今的300傢左右，關門者已占3成。  所謂寄售，字面上的解釋是接受市民的委托，幫助銷售寄存的商品並以收取手續費獲利的場所。但在溫州小微企業資金告急、民間借貸風波愈演愈烈的2009年、2010年兩年間，如雨後春筍般在溫州冒出的寄售行，名為“寄售”，實質上卻悄然做起瞭抵押、放貸的生意，在溫州民間借貸中掀起瞭不小的波瀾。  寄售行為何能在溫州民間借貸中悄然掀起波瀾，但卻在借貸風波後及正在推進的金改中迅速遇冷，它們正面對怎樣的變化和選擇？  由低調興起到悄然關門  據媒體報道，實際上，這種演變成民間借貸場所的寄售行首先形成於金華。溫州並非其“首發”區域，但溫州卻是它蔓延速度最快、數量最多的地區之一。據溫州市工商局註冊處信息，寄售行在溫州爆發於2009年，在2009年年底和2010年上半年出現井噴，尤其在當年年底和春節期間這個把月時間裡，新登記設立的寄售行就達100傢左右。至2011年年初時，寄售行(個體戶)已在溫州迅增至413傢，蔓延至溫州各縣(市、區)各鄉鎮。那段時間，走在市區黎明西路、錦繡路、下呂浦等路段，招牌顯目但門面簡單低調的寄售行可謂隨處可見。  “自己的閑錢，和從社會上高息拿來的資金，再以高息借出去，前兩年寄售行的日子過得還是挺愜意的。”1個月前和合作夥伴關掉瞭自己位於馬鞍池一傢寄售行的林建明說。那段時間林建明以3分、4分左右的月息拿到資金，再以6分-8分的月息借出，最高時還借出過1毛的月息，多數借款人以房產、汽車、貴重物品抵押，“但1毛的高息風險太大，我們一般也不操作”。林建明沒有透露這兩年的獲利，但透露說，通常一個月放貸幾千萬元。  2011年下半年至今年年初，溫州開始出現寄售行悄然關門的情形，而溫州金改後，悄然關門的寄售行日增，林建明也覺得“這行沒有瞭前途和錢途”，幹脆也隨大流關門瞭事。  據中國人民銀行溫州支行的調查，截至今年1月底，溫州寄售行數量已回落到353傢。林建明等原行內人士認為，根據近來的關門情況，溫州寄售行如今應該隻有300傢左右。  一個關鍵點：銀根緊則寄售興  有個有意思的現象，那就是銀根政策的變化正對應著寄售行的興衰。  “2009年至2010年是溫州寄售行的井噴期，這個時間節點，正好是正規金融機構受國傢調控進入收緊狀態之時。”溫州地方金融監管服務中心監管一處人士說。活躍的民間資金正在尋找出路，而此時溫州中小微企業迫切需要尋找資金來源，宏觀調控增強瞭民間借貸的供需，讓寄售行有瞭變臉成民間借貸新載體的市場。  而今年以來，銀根政策有所寬松，及溫州推進金改後各銀行紛紛推出的對應措施，正逐漸降低著民間借貸對寄售行這些地下民間借貸載體的依賴程度。據溫州銀監分局統計，截至2012年3月末，根據新的企業劃型標準，溫州銀行業小微企業貸款總額達到1549.82億元，比年初增加96.39億元，增幅達6.63%。而如農業銀行、建設銀行、華夏銀行等銀行，4月份以來又紛紛推出小型企業“自助可循環”貸、小額貸、批量貸等各種寬松、便利、快速的貸款措施，讓不少小微企業獲得貸款。在從正規渠道能獲得資金的情況下，地下借貸載體的生存空間自然被大為擠壓。  金改下寄售行何以為繼？  “但是，讓我們覺得日子更加難過的，還是金改對於民間借貸規范化的各項推進措施和帶動的連鎖反應。”錦匯寄售行負責人吳建義等業內人士說。  在溫州金改關於規范發展民間融資的內容中，包括創建民間資本管理服務公司、發展小額貸款公司、發展股權投資業、做強股權營運中心、創辦民間借貸登記服務中心、溫州銀行發展規劃、農村金融機構股份制改革和創建地方金融監管中心等。其中，目的為建立民間借貸征信系統、探索民間借貸陽光化的民間借貸登記服務中心已開業，以開展資本投資、咨詢、資本管理、項目投資等為主要服務的民間資本管理公司也已在甌海等地陸續亮相，通過投標小額貸款公司上周又增3傢。而發展股權投資業、做強股權營運中心這個內容，目前正在緊張籌劃中。  這些舉措，一是讓民間閑散資金有更多更正規的方向流動，最大可能的拓寬民間借貸的渠道，二是能讓更多的民間資金流動、民間融資行為在規范化、陽光下的操作下逐漸可控，從而降低風險、降低融資成本。這些效果已經初現。  記者上周走訪瞭錦繡路幾傢寄售行，發現即便以房產抵押，借款3個月月息仍達6分。“與民間借貸登記服務中心1分2-1分5的月息相比，因為資金的來源和操作成本，我們即便降瞭利息，也要6分左右，更不用說和銀行的6厘-9厘比，這還怎麼做？”林建明等人說。此外，受此前借貸風波影響，閑散資金擁有者顯然更希望通過更正規的渠道出借。 不像寄售行的寄售行  一傢門面，一兩張桌子，幾部電話，這就是記者近日在幾傢寄售行看到的情形。雖然時過境遷，但寄售行裡還是那樣，沒什麼變。  細查溫州工商系統裡所有寄售行的註冊信息，其經營范圍內無一例外地註明“小件物品寄售”，不允許經營黃金、鉑金、機動車、房地產、有價證券等，不含典當、融資、擔保等業務。但事實上，溫州的寄售行融資、抵押、放貸等什麼都做，為數不少的寄售行所做的業務中卻恰恰沒有“小件物品寄售”，據媒體報道，汽車和房產類的“寄售”起碼超過瞭溫州寄售行業務總額的50%。從實際所做的業務來看，寄售行像典當行、小貸公司、擔保公司，但卻確實不像寄售行。  為何寧願選擇“遊走在灰色地帶”？據瞭解，與個體數萬元即可註冊寄售行相比，典當行所需的門檻要高得多，按照商務部、公安部2005年發佈的《典當管理辦法》，典當行註冊資本最低限額為300萬元；而從事房地產抵押典當業務的，最低限額為500萬元；從事財產權利質押典當業務的，最低限額甚至高達1000萬元。而此前需要申請發起、需要滿足諸多條件的小額貸款公司的門檻則更高。在門檻和利益的作用下，寄售行紛紛悄然“越軌”。  在於去年11月8日掛牌的溫州地方金融監管服務中心的信息中，記者發現，寄售行已經納入其監管范圍之內，屬中心監管一處監管工作內容之一。  不過，中心監管一處處長詹昌偉並沒有透露對寄售行實施監管的相關內容。顯然，對於遊走在灰色地帶但數量眾多、牽扯眾多的寄售行，短期內給出明確的去向信息並不現實。  實際上，對於這種名為寄售行實質上典當、小額貸款等什麼角色都幹的民間融資渠道，溫州政府、民間曾有聲音，一是要嚴厲打擊，讓它們回歸到工商註冊時規定的經營范圍，不許違規經營；二是稱要有效引導，承認它們的這種民間借貸載體功能，但要在規范化和相關規定的范疇內有序經營。  浙江金克明律師事務所主任金克明也曾呼籲，政府及各相關部門要嚴格規范寄售行業的經營，使其回歸行業本質，即嚴管寄售行超限經營黃金、鉑金、機動車、房地產、有價證券等的違法經營活動，查處一些寄售行業以借貸生存的“潛規則”而違法從事典當、融資、貸款等業務，規范對寄售物品應有的登記手續，寄售行不得收售來歷不明所有權不清晰的物品，杜絕成為不法犯罪分子的銷贓場所。  當然，寄售行的經營者們更要認真籌劃自己的未來。是回歸本行，走進陽光，還是在銀根寬松、溫州民間借貸日益規范化、陽光化下，繼續在夾縫中艱難生存直至消亡？ 推薦閱讀： 湖南省商務廳關於2011年度嶽陽市典當工作考核情況的通報來源:湖南省商務廳 ..2012-04-19 福建省經濟貿易委員會關於做好典當行業監督管理信息系統運行有關..來源:福建省經濟貿易..2012-04-18 寧夏商務廳關於在銀川市典當行業開展“履行社會責任誠信經營”活..來源:寧夏商務廳 編..2012-04-17 探討如何有效管制典當業者打廣告來源:聯合早報 編輯..2012-04-17 福建經貿委：關於福建省隆盛典當有限公司變更股權的批復來源:福建經貿委 編..2012-04-17 Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage