房貸違規炒股 責任誰來承擔

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?????? 近日，一份《關於進一步防范銀行業金融機構與證券公司業務往來相關風險的通知》下發至各金融機構，雖未對外公開，卻讓銀行對此非常重視，部分商業銀行已根據這份文件進行瞭貸款炒股違規行為的自查工作。不過銀行表示，對於信貸風險的控制一直是銀行風險控制的重中之重，房貸資金流入股市部分因為銀行貸款資金流向監控有薄弱環節，但一些急功近利的投資者也需對此負責。 ? 　　自查行動已展開 　　針對近半年內商業銀行房貸業務急劇上升的情況，銀監會發佈通知嚴令禁止信貸資金被挪用入市，並指出春節後住房按揭貸款將成檢查重點。如發現違規貸款，銀行對此應負全部責任。據銀行內部人士透露，通知明確要求，“嚴格禁止任何企業和個人挪用銀行信貸資金直接或間接進入股市，銀行業金融機構不得貸款給企業和個人買賣股票。若發現挪用貸款買賣股票行為，銀行業金融機構要采取及時、必要的措施立即收回貸款。” 　　在具體內容上，通知還要求銀行業金融機構加強對借款人動因、貸款用途、還款來源等情況的審核，另要加強個人消費貸款的資金跟蹤檢查，保證貸款資金按合同約定使用。銀行要對個人消費貸款業務采取有效的後評價制度，對資金動向實時監控。 　　據記者瞭解，滬上多數銀行在接到通知後，在全行內發瞭內部文件，中信銀行在文件中要求各分行、支行等相關部門嚴格貸款審批，嚴控貸款資金流向，謹防貸款資金用於炒股等投機用途。 　　工商銀行也要求各支行加強貸款審核力度，並劃定違約相關責任。另一傢大銀行表示，資金部已在落實通知內容，並向上海市銀監局上報瞭貸款數據。 　　交行、民生、招行表示銀行原先就采取瞭較為嚴格的風險控制流程，對於貸款人一致要求其備齊各類證件如房屋購買合同原件和復印件等，都是見證才放貸，並且每筆貸款都詳細留底，而貸後的資金監控也不曾間斷。這些銀行的發言人表示，銀行將延續嚴格的貸款審核，不會因為政府檢查而有所變動。 　　民生銀行上海市分行特別強調，他們的風險控制非常完善，對於貸款動向幾乎能100%控制。 　　據民生銀行上海市分行介紹，早在2005年，該行就根據上海銀監局的要求，專門成立瞭合規管理委員會，並在滬上銀行業中率先成立瞭合規部，加強瞭對風險的事前和事中識別、評估、監測和控制。並先後編制瞭《管理范本》、《內部控制制度》、《風險控制操作規范》等80多個規章制度，還為每個崗位編寫瞭崗位說明書，對所有業務品種和各項管理工作都制定瞭詳盡完整的作業手冊和作業指導書。在風險控制中，建立瞭“流程化”風險控制模式，通過施行授信風險控制流程化管理、會計風險控制流程化管理，也就是雙重保險。 　　其他銀行也表示，信貸風險的控制問題不是平地高樓，從銀監會推出《內部控制評價辦法》和上海銀監局發佈《合規指導意見》之時，各傢銀行就對風險管理體系進行瞭重造和完善，銀行內部已建立瞭一套完善的制度，而對於貸款也是有根有據的。 　　查處困難違者嚴罰 　　既然銀行都信誓旦旦地聲稱自己的風險控制體制完善，那麼那些違規貸款是怎樣流出來的呢？銀行表示，並不是銀行放貸不嚴，而是投資者如有心違規貸款，挪作他用，銀行還是較難發現的。據悉，在股市上揚時，不少投資者積極申請住房貸款，在提交貸款用途時，投資者用再購房、裝修為理由，將銀行貸款用於炒股。 　　目前，用房產籌錢炒股主要有三類，用自有房產做抵押向銀行貸款；把正在還房貸的房產向銀行進行加按揭；以房產做抵押向典當行借貸。此外，一部分投資者通過信用卡透支取現、利用部分銀行“加按揭”或“循環貸”等創新授信業務、包括保單質押在內的貸款炒股。 　　不少投資人認為銀行貸款利率年息隻有6%至7%，典當汽車、典當房子的月綜合費率一般都在3%左右，年息能達到30%，成本較大，同樣抵押房產，銀行比較合算，導致瞭有些銀行貸款比平時增長數倍。 　　要控制貸款動向說得容易做時難。“銀行明面上的手續肯定做得很全，沒有什麼抵押的話，信貸員也不可能讓客戶貸款，但是貸款的理由與貸款資金的流向不符，銀行比較難發現，不可能將客戶所有的資金流向全都掌控。”一位國有商業銀行的人士表示，“我們的客戶報告他現在有多少錢，每筆錢幹什麼去瞭。有的情況是，客戶用貸款的一部分去炒股，而他仍能按時還款。也有的是客戶本身有錢，原來無需借錢的現在開始借錢，把自己原有的錢拿去炒股。這些情況是銀行無法徹底掌握的。” 　　該人士還指出：“通過個人消費貸款渠道流入股市的資金規模比較有限，而集團企業也是監控重點。但是這也比較難查，集團企業內部操作路徑不透明，給銀行工作帶來不便。現在各傢銀行都有較完備的貸後管理體系，專門監控企業或個人貸款後資金使用，但是仍有不少薄弱環節，有些漏洞也不是一下能補上的。” 　　據瞭解，銀監會發放的通知要求銀行業金融機構對已經出現的各類風險，要加大清收力度，采取有效法律手段，依法維護銀行債權和利益，最大限度減少風險和損失。 　　銀行紛紛表示，違規資金一旦查出，銀行不會輕易放過。對於違規的企業或個人，銀行將終止其所有貸款，並限期要求將全部貸款還清，並調低貸款客戶的信用，上報有關機構，其違規記錄將被載入征信管理系統。而新施行的《中華人民共和國刑法修正案》中明文規定，騙貸者最多可被處3年以上7年以下有期徒刑，並處罰金。 　　僥幸心理促成風險 　　貸款流入股市固然銀行要負責任，但是投資者的僥幸心理恐怕是推動違規操作的根本原因。 　　“銀行貸款利率年息隻有6%至7%，隻要做到一兩個漲停就有得賺。”在股市最牛的時候，有不少投資者是這樣想的，在股市上漲速度最快的時候，個股不到三個月就能翻番，還貸之後還能大豐收。打這種算盤的投資者們隻看到股市盈利的一面，而未顧慮股市下跌的風險。但在最近股市連連下跳一百五六十點，如果此時借款炒股的投資者沒有還清貸款或被套牢，那麼他們現在就生活在水深火熱之中。 　　股市漲跌是硬幣的兩面，投資者須辯證地看待問題。用貸款來做股票等風險投資項目看上去收益很大，但其存在的風險更大。並且，作為一種消費貸款，銀行是不允許消費者投資炒股和購買基金的，因為投資有風險，一旦失敗很難償還銀行貸款，所以貸款炒股者不但承擔市場風險，還需承擔法律風險。 　　這種行為的產生，是由於投資者急功近利的心態，缺乏一種健康的投資習慣與合理的資產配置。不少理財專傢提醒，雖然有膽量去融資的人通常具有一定投資經驗，也有一些人獲利豐厚，但畢竟股市有風險，千裡馬還有馬失前蹄的時候，曾有不少國際知名的機構就因股市波動賠得傾傢蕩產，更何況是普通的投資者。 　　理財師建議，一個成熟的理財計劃需針對投資者承受風險的能力而制定，資產應該放在不同的籃子裡，股票、基金、國債和儲蓄要分層次配置，才能兼顧收益和風險。一位好的投資者不是用資金賭博，而是做好風險與收益的平衡，即便非常看好股市，也要控制好比例，把風險鎖定在合理范疇內。 　　股市現在正處於調整，牛市很可能還會繼續上揚，投資者在經歷瞭先前的沖動心情後，如能調整心態，規范理財行為，才能在以後的投資道路上越走越順。 Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage