無錫民間借貸：“拾遺補缺”者的陽光化路徑

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從小額向大額、從用於投資到用於補充流動資金、從業餘助他性向專業盈利性轉變，無錫民間借貸正呈現出新的發展特點。 這種新特點的出現並不偶然。今年來，貨幣政策動態微調，銀行信貸投放節奏和總量得到控制，微小企業獲得信貸資金難度加大，民間借貸需求量溫和遞增。與此同時，民間資本的聚集和強烈的投資意識也推動瞭民間借貸的發展。上半年，無錫市城鎮居民人均可支配收入和農民人均現金收入同比增長12%左右，而持續低迷的股市、較低的銀行存款利率、錢幣郵票投資的專業性，以及房地產投資的長周期，都迫使民間富餘資金走進瞭民間借貸市場，“民間貸”由此應時而生。  “無錫市民間借貸的活躍，還跟紡織原材料價格全面上漲，特別是棉花價格上漲有關。”當地企業老板告訴記者，由於紡織業是無錫市傳統的支柱產業之一，而5月底，棉花價格加權指數在17323，比去年同期上漲35%左右，比年初上漲約15%，棉花價格較去年上漲超30%。加之今年春季氣溫低，棉花播種晚，全年收成情況難以確定，人工成本上升造成未來棉花種植成本上升已不可避免。“現實成本與預期價格的雙重上升，加大瞭企業對原材料儲備的資金需求，推動瞭無錫市民間借貸市場的發展。”  “拾遺補缺”者的角色意義 盡管無錫民間借貸市場發展迅速，但與當地6500億元的信貸總量相比，扮演的仍是“拾遺補缺”者的角色。  “通過民間借貸資金，維護瞭部分企業的正常生產經營，保證瞭企業資金鏈不斷裂，幫助銀行機構有效防范瞭新的不良貸款的發生。”無錫市工商聯有關官員說，抱團互借式民間借貸，相對於銀行半年期、1年期貸款而言，這隻是一種結構補充；從金額上看，以單個企業7天期限的幾百萬元民間借貸為例，如折算成年借款隻有數萬元，相當於企業幾百萬元銀行貸款的百分之幾，不會對正規金融帶來任何沖擊。“同業抱團式民間借貸，不論借貸資金是用於原材料采購，還是用於臨時還貸，或者是用於短期的流動資金需要，企業借貸目的都很明確，即保障生產的正常進行，最終結果實現瞭多贏：訂單不會因為資金問題而流失，企業的發展計劃得以穩步推進；貸款到期還貸難題更有助於解決，整個經濟活躍度得以提升。” 無錫市民營企業協會辦公室副主任肖女士認為，紡織服裝、機械加工等傳統行業企業，多以按需訂單加工為主，這些訂單一般是時間上要求緊、預付定金少，企業可能會面臨短期內資金歸集不到位的問題。同行業抱團式民間借貸可以有效解決企業原材料采購資金的不足部分，幫助企業實現產出，鎖定利潤。“同業間雪中送炭式的資金融通，還提升瞭企業傢的鄉情和感情，促使部分同行業企業間從原先的信息鎖定、工人互搶、訂單互相壓價，轉向瞭工人工資同業商定，訂單超過生產能力就介紹給同行，或者將訂單分拆給同業的良性競爭與合作格局，促進瞭部分行業的健康有序發展。”  “同行業抱團式民間借貸有效拓展瞭企業的融資渠道，得到瞭受益方的普遍認同。”無錫市經信委一位官員如此評價民間借貸的積極作用。 並不總是贏來掌聲 然而，民間借貸並不總是贏來掌聲一片。 無錫市民間借貸行為很大一部分表現為向職工和個人借款，而個人和職工中一部分人在資金不充足的情況下，容易草率決策。一旦出現問題，將極易演變為社會問題。 同時，近年來，國傢采取瞭一系列宏觀調控政策，對部分行業如鋼鐵、化工進行瞭限制，而民間借貸有一部分資金仍在支持這部分行業生產。調查發現，一些小型鋼鐵企業的資金來自民間借貸，一定程度上影響到國傢宏觀調控政策的執行效果。 不僅如此，部分中小企業一方面通過民間借貸融入資金，另一方面又向銀行獲取資金，企業面臨雙重還款壓力。一旦企業民間借貸所需支付的利息超過借款者的盈利，將加重企業的還款負擔。這不僅影響到企業自身的健康發展，也影響到金融機構貸款的安全。 此外，民間借貸的交易方式有信用、抵押和擔保三種。其中，信用融資占總額的80%，交易憑證往往隻有一紙借條。上面有的約定利率，有的利率都是口頭約定，沒有進行公證。這種交易方式，一旦出現市場風險或借款人道德風險，債權人的利益將很難得到法律保護。 民間借貸陽光化路徑  “民間借貸不是洪水猛獸，它既不等同於高利貸，也不等同於非法集資。”無錫市經信委有關官員強調。  “從最近幾年的發展情況看，民間借貸無論是規模還是廣泛性，都有所提升，民間借貸與非法集資的分界點越來越近。”當地研究民間借貸問題的專傢表示，在目前司法實踐中，各地往往是在非法集資造成群體性事件後，才采取措施。這在現在和未來一個階段中可能會營造一種非法集資的“合理化生存環境”，不利於社會秩序和金融秩序的穩定，也不利於民間借貸的合法化生存。“建議立法部門出臺區分民間借貸與非法集資的司法解釋，營造提高民間借貸活躍度，嚴厲打擊非法集資的司法環境。” 部分接受采訪的當地官員和金融界人士也建議，應加快出臺規范民間借貸的法規，促進民間借貸從“地下”走到“地面”，促使民間借貸陽光化。同時，切實加強對民間借貸行為的監測，密切關註涉及自然人、借貸范圍超出“熟人圈”的民間借貸行為。同時，建立民間借貸登記備案制度也非常必要。“通過建立登記制度，不僅可以增加民間借貸的透明度，使地方政府掌握民間借貸的規模與走向，從而為各類政策指引提供參考；同時也可以通過提高借入借出方司法舉證上的便利性，解決雙方在違約後的後顧之憂，從而增加民間借貸的活躍度；此外，通過建立登記備案制度，還可以大大減少大規模的非法集資活動，增加民間借貸的可控度。”有官員如此表示。 目前，民間借貸最突出的弊端是隨意性和自由性，不少當事人根本不瞭解自己在借貸關系中所承擔的法律責任和民事義務，更多是把法律責任和義務建立在“熟人”或“信譽”基礎上，憑交情、面子、私交等約定，口頭守法，結果在還款、催債等方面經常發生一些糾紛。“如果銀行能以開展個人委托貸款業務的方式介入，將對規范民間借貸產生積極作用，有效規避民間借貸中可能發生的風險和糾紛。”有金融業人士對記者說。  “無錫市越來越多的民營企業傢和私營企業主走向富裕，數十位企業傢進入瞭胡潤-福佈斯排行榜，鼓勵先富起來的民營企業傢、私營企業主進行私募股權式投資，也可以在提高民間借貸質量的同時，提升其自身資產回報率。”無錫市工商聯有關官員這樣建議。    推薦閱讀： 核電成本居高不下民間資本望而卻步來源:和訊網2010-08-20 “除罪”民間借貸引熱議來源:南京報業網-江..2010-08-20 湖南郴州"皇傢錢櫃案"揭開迷霧 高管全體受審來源:新華網 編輯..2010-08-20 武漢首判高息受賄案 局長借出30萬短期收回60萬來源:楚天都市報 ..2010-08-20 男子借同事1萬還款沒要欠條 同事再拿欠條索債來源:河南商報 編..2010-08-20 Tags:二按,物業貸款,一按,貸款,私人貸款,中小企貸款,Mortgage,個人信貸,居屋貸款,按揭,轉按,加按,Loan,Personal Loan