徽晉商興衰古今鑒 |
| ?中國的典當業起源於南北朝時期。最早的兩傢當鋪都是寺廟，一傢是南齊的招提寺，另一傢是南梁的長沙寺。明清時期，典當業的執牛耳者，南方是徽商(以休寧人為主)，北方是晉商。到瞭清代中期，徽商包括典當業已經走向衰落。晉商由典當業轉入票號業，迎來瞭新的輝煌。 壟斷讓徽商走向衰亡 徽州人從事商業的時間可以追溯到唐宋，甚至東晉，徽商作為一個商幫是在明代中期形成的。徽州人的商業活動主要以木材、茶葉、鹽業和典當業為主，徽商的核心產業是鹽業。 明代繼承瞭西漢以來的鹽鐵專賣，由國傢對鹽業實行壟斷性經營。明初政府為瞭保證北部駐軍的軍需供給，實行瞭開中制，即允許私人用糧草換取鹽引(又稱鹽鈔，是一種取鹽憑證，可以作為代幣流通)，從事鹽業貿易。開中制促成瞭晉商的形成。明代中期，開中制已不能適應社會需求，弘治五年(1492年)，戶部尚書葉淇變法，把納糧開中改為納銀開中，並抬高瞭鹽值，這就將開中制變為折色制(直接用銀子換鹽引)。在折色制下，商人不必再到北部邊疆納糧換鹽引，在內地就可以到鹽運司納銀換取鹽引。當時，鹽商分為“邊商”與“內商”。“邊商”是仍在北部邊疆納糧換鹽引的商人，“內商”是在內地納銀換取鹽引的商人。這時，“邊商”失去瞭靠近北部邊疆的地理位置優勢，無法控制鹽引。“內商”控制著兩淮的鹽業，資金雄厚，迅速發展起來。“內商”向臨近兩淮鹽場的揚州集中，以徽州人為主，這就形成瞭徽商。 本來在開中制和折色制下，任何人都可以用糧或銀換鹽引。但在鹽業壟斷之下，鹽業的利潤太高瞭，一斤鹽居然賣到三錢銀子(相當於一石米)。這就激發瞭政府和官員濫發鹽引，造成鹽的產量小於發出的鹽引，明代中後期已發出而未支鹽的鹽引達到20萬引。為瞭疏清舊引，政府把持有鹽引的鹽商分為十綱，每年對一綱支舊鹽引，其他九綱以新鹽引支鹽。政府按綱編造綱冊，登記商人姓名及舊引數量。名字不在綱冊上者，無權經營鹽業，這就是綱監制。綱監制實際上是政府授權的私人壟斷，進入鹽綱者都有政府官員背景。鹽業由政府壟斷變為官商勾結的私人壟斷，因此，可以獲得豐厚的利潤。 進入清代之後，鹽業仍然沿用綱監制。鹽商要能入綱並保持地位，就必須依靠官方背景。官商一傢，如曹文埴、曹振鏞父子在康雍乾三朝為軍機大臣、大學士，其傢族也從事鹽業。也有的是官商勾結，如大鹽商江春、鮑志道都有官員、甚至皇帝的支持。這時的徽商需要的不是商業上的創新，而是維持與官員非同尋常的關系。清代文人李鬥寫的《揚州畫肪錄》，記載瞭徽商在揚州驕奢淫逸的生活方式。美籍華人、歷史學傢何炳棣先生評論徽商的生活方式時說，他們如此奢華，不僅是本身的愛好，更為重要的是交結官員，實現官商勾結。乾隆皇帝七次下江南，都由徽商接待，排場之大，耗費之多，無與倫比。無非是讓乾隆關照他們，給予更多的特權。 徽商靠鹽業壟斷獲得暴利而富極一時，保持這種暴利的唯一方式是靠政府維持壟斷地位。這樣，徽商就把心思用在交結官府上，而不是商業本身的創新上。所以，清代中期，當綱鹽制變為票鹽制，任何人都可以從事鹽業時，徽商的壟斷地位即不復存在，徽商也因此走上瞭不可逆轉的衰亡之路。徽商們經營的典當業在鹽業壟斷時代並沒有占據重要地位，在鹽業壟斷消失之後，也沒有出現像晉商票號那樣的輝煌。徽商靠壟斷獲利，喪失瞭業務創新的動力和能力。 創新讓晉商走向輝煌 晉商在明代中期之前，也以鹽業為主，也靠與官商結合而做大，如張傢與王傢都是官商合一的大傢族。但進入清代之後，喬傢、曹傢、常傢、渠傢、侯傢等顯赫一時的晉商，卻是白手起傢的。他們沒有任何官方背景，卻成就瞭一番事業，靠的是自我奮鬥。他們要生存、要發展，隻有靠不斷創新。有瞭創新的動力，就會有創新的方式。晉商的經營模式，既有現代經濟學傢所講的制度創新，又有技術創新。 從商需要資金。晉商和其他商人一樣，是從小本經營起步的。但要把商業做大，必須解決籌資問題。晉商曾采用過貸金制、合夥制和夥計制等。最後在清嘉慶、道光年間(19世紀初期)，終於找到瞭股份制這樣一種至今仍有生命力的籌資方式。晉商的股份制已具有現代股份制的三個基本特點：股權多元化、股權相對集中以及所有權與經營權分離。晉商的企業可以做到擁有員工3萬餘人，分號600多傢，靠的就是股份制。晉商的股份制之路，並沒有任何理論指導，完全是自己在實踐中摸索、創造出來的。這在中國企業發展史上是一個偉大的創新。 企業做大瞭，就必須要有一套規范化的管理機制，晉商深知這個道理。管理規范化必須解決兩個問題，一是用人，二是制度。在用人方面，晉商打破瞭傢族企業親情化管理的傳統模式，堅持“用鄉不用親”，堅持東傢的“三爺”(兒子稱為“少爺”，女婿稱為“姑爺”、小舅子稱為“舅爺”)不能進自己傢的商號或票號。晉商建立瞭一套至今看來相當有效的管理制度，包括用於激勵員工的身股制，即員工享有身股，並按身股參與分紅；企業內部的管理制度，稱為“龍門賬”的現代復式記賬財會制度，等等。這些制度創新，保證瞭晉商幾百年的成功。 山西是一個內陸省份，並不具備貿易優勢。但晉商卻做成瞭天下第一商幫。靠的是創新。山西本不靠海，但清初的船幫做的卻是對日貿易。山西商人把中國的瓷器、絲綢等運往日本，換回銅，從中獲得瞭高額利潤。山西不出產茶，但它緊靠茶葉需求大戶俄羅斯和蒙古。晉商就利用這個廣大市場，從湖北、湖南、福建等產茶區采購並加工成磚茶，運銷到俄羅斯和蒙古。這成就瞭晉商中的駝幫。 更為重要的，是票號業的創建。票號被稱為現代銀行的“鄉下祖父”。同世紀初期，國內動蕩，晉商抓住時機，創建瞭異地匯兌的票號，在“貨通天下”的基礎上實現瞭 “匯通天下”。票號是一項全新的業務，晉商在實踐中創造瞭一整套適應這個行業的制度，使之有效運行百年之久。在這百年中，票號經手的銀子有十幾億兩，但沒有出現過一次高管卷款逃逸、貪污、詐騙等違法事件。這在當時的條件下，不能不說是一個奇跡。 徽商與晉商幾乎是業起同步，徽商在清代中期失去鹽業壟斷地位之後迅速走向衰亡，晉商在明代中期鹽業失利後，不斷創新，一步步走向輝煌。究其原因，則在於徽商的壟斷地位使他們喪失瞭創新能力，而晉商卻在不斷創新中生存與發展，創新的能力是在市場競爭中逼出來的。徽商的壟斷來於自政府，“因勢而盛，失勢而衰”。晉商在對俄羅斯的茶葉貿易和票號業中也形成瞭壟斷，但這種壟斷是市場競爭的結果，生命力也就更持久。? ?????? ?中國有句古語“置之死地而後生”。徽商有政府保護，沒有置於“死地”，創新能力就自動消失瞭。晉商經常處於“死地”，唯有創新才能生存。如果把徽商比之為有政府保護的國企，把晉商比之為沒有政府做後臺的民企，這篇文章就不僅僅是發思古之幽情，而是借古喻今。 ? |
2014年4月29日星期二
徽晉商興衰古今鑒
人人貸詐騙案頻發 淘金貸負責人跑路卷百萬資金
人人貸詐騙案頻發 淘金貸負責人跑路卷百萬資金 |
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網絡人人貸詐騙案頻發 淘金貸本月初上線一周後，突然不能登錄，網站負責人陳錦磊隨即失去聯系，並卷跑近百名投資者共計超過100萬元的資金。 6月19日，網名為“Kenhna”的投資者在“網貸之傢”論壇上發佈《風險提示，揭穿‘鼎輝在線投資’的幌子》一文，逐一指出該網站的造假之處，引起投資者嘩然一片。 俗稱“人人貸”的“P2P網絡借貸”，眼下正處在風口浪尖。月初，淘金貸負責人跑路；6月19日，又有投資者爆出“鼎輝在線投資”傍大款造假。 “P2P網絡借貸詐騙正進入高發期。因為每天新的借貸平臺層出不窮，之前有半年多沒發生‘淘金貸’這樣的詐騙案瞭，大傢都放松瞭警惕。關鍵是這個行業詐騙的“門檻”很低，也沒有政府的監管。”第三方網站“網貸之傢”負責人徐紅偉日前對深圳商報記者說。 來自業內的消息人士表示，淘金貸本月初上線一周後，突然不能登錄，網站負責人陳錦磊隨即失去聯系，並卷跑近百名投資者共計超過100萬元的資金。6月12日，甘肅警方將犯罪嫌疑人抓獲。由於投資者的錢是通過第三方支付平臺環訊支付被淘金貸支取走的，投資者擬以“審核不嚴”、“隨意解凍賬戶”為由，將環訊支付告上法庭。 淘金貸黑手已被警方抓獲 P2P網貸的運營模式是網站提供平臺，借款人發佈貸款需求，投資人將錢出借並獲取利息，網貸平臺則收取一部分中介費用。 6月3日，號稱“最大最安全的網絡借貸平臺”淘金貸（www.taojindai.com）正式上線，並用“秒標”作為誘餌，吸引瞭眾多投資者。所謂“秒標”，即高收益超短期的借款標的，投資者拍下秒標後馬上能回款，風險極小。 但很快投資者發現其有詐騙嫌疑，並向第三方支付平臺環訊支付舉報，6月6日，環訊支付凍結瞭淘金貸的賬戶。但是，6月8日，淘金貸環訊賬戶中的錢卻被全部支取。 據不完全統計，大約有近百名投資者共計損失超過100萬元，甚至有投資者被騙走十幾萬元。 據瞭解，淘金貸在網站上公佈的營業執照為“湖北程力集團旗下的程力投資擔保公司”，註冊資本8000萬元，令投資者以為這是一傢實力雄厚的企業；而且工信部的網站上也能查到淘金貸的ICP註冊信息。 實際上，淘金貸的“東傢”並非湖北程力。湖北程力投資擔保公司相關工作人員近日表示：“淘金貸和我們沒有關系，可能是將我們網站上公佈的營業執照截屏盜用。” 據環訊支付市場部負責人仲捷聞介紹，淘金貸在環訊註冊時提供的營業執照是“蘭州易易網絡科技有限公司”，並且環訊對其“五證”也進行瞭認證，但沒想到，簽約後的淘金貸上線時竟“變身”湖北程力。 “我們投資人陸續查實，黑手是兩個小年輕，男的1988年出生，女的1991年出生。”徐紅偉說。盡管甘肅警方已經抓獲瞭犯罪嫌疑人，但由於案件還在調查階段，警方暫時未能公開作案細節。 禍起第三方支付平臺？ 還有1.2萬元沒有被追回的廣州投資者“會飛的牛”（網名）告訴深圳商報記者，投資者準備起訴第三方支付平臺環訊支付。 詐騙投資者錢的是淘金貸，為何投資者要起訴環訊支付？ “首先是環訊審核不嚴。在淘金貸網站上所呈現的營業執照‘湖北程力’，和與環迅結算的商戶‘蘭州易易’並不是同一傢。隻要稍微審核一下就應該凍結賬戶，尤其當有投資者投訴的情況下，竟然沒有再次登錄網站去審核一下淘金貸的資質。”“會飛的牛”說。 其次，投資者普遍認為，不斷有人對淘金貸進行投訴，但環訊在凍結賬戶48小時後，就輕易地解凍賬戶，令騙子支取走瞭所有資金。 聽說投資者要起訴，環訊支付市場部負責人仲捷聞接受深圳商報記者采訪時表示很無奈：“我們也是受害人之一，因為我們也受騙瞭。我們確實查過淘金貸的‘五證’，當時也看不出淘金貸是違法的公司。後來投資者撤銷投訴瞭，我們就解凍賬戶瞭。” 實際上，在P2P網貸行業，借貸網站普遍都會和第三方支付平臺合作。例如，紅嶺創投和支付寶合作，e速貸和環訊支付、盛付通合作。“這樣，網站就不用和十幾傢銀行去談合作，一個在線支付的接口，就能接納來自所有銀行的資金，方便投資者進行充值。”徐紅偉說。 不過，有瞭第三方支付平臺，並不等於說借貸網站就是安全的。“淘金貸”事件就是教訓。“原來大傢以為第三方支付平臺會對進行結算的網站進行審核，但淘金貸就是在環訊審核後行騙的。事實上，第三方支付平臺就是一個資金進出的通道，借貸網站可以隨時支取走在第三方支付平臺賬戶裡的資金，並不能起到真正的監督作用。”徐紅偉說。 據瞭解，目前第三方支付的付款模式主要分為兩種：網關型和擔保型。前者是根據指令即刻付款到對方賬號；後者則是買傢付款到支付平臺後賣傢發貨，買傢確認收貨可以付款後，支付平臺將款項轉到賣傢賬戶。擔保交易型最出名的平臺是支付寶，但即使是支付寶，也僅僅是針對淘寶網上的商傢而言。環訊支付市場部負責人仲捷聞坦陳，一般作為獨立的第三方支付，業內都是采用網關交易模式，淘金貸在環訊的賬戶也是網關結算業務。 網友再曝鼎輝在線傍大款 6月19日，網名為“Kenhna”的投資者在“網貸之傢”論壇上發佈《風險提示，揭穿‘鼎輝在線投資’的幌子》一文，逐一指出該網站的造假之處，引起投資者嘩然一片。 首先，鼎輝在線投資（www.touz365.com）山寨私募界大腕鼎暉投資，兩者隻相差一個字，並大派“福利”：註冊送30元，並聲稱平均有20%以上的收益。 實際上，鼎輝在線投資的伎倆相當拙劣，單是公司介紹裡的幾張圖片，就被Kenhna識破。例如，年終總結的照片其實是PS德國商業銀行國際業務2010年3月研討會的圖片；總部大廈的圖片則是“借用”西門子中國的大廈圖片等等。 “很幸運的是，這傢網站好像並不支持在線充值，隻是留下聯系方式和帳號，讓受迷惑的企業和投資人主動聯系他們，不像淘金貸般能在線吸金。”Kenhna說。 徐紅偉告訴深圳商報記者，鼎輝這個網站的頁面很粗劣，並且被揭穿得早，暫時還沒有接到投資者受騙的例子。“有沒有第三方支付平臺的在線支付功能，是很多投資者看重的，但也很具迷惑性，因為即使有在線支付，也並不一定安全。” P2P網貸行業仍靠自律 北京中銀（深圳）律師事務所張曉黎對深圳商報記者表示，P2P網貸行業本身就是高風險，真正影響投資者資金安全與否的，是網貸平臺本身，而非作為資金通道的第三方支付。 “網貸平臺扮演資金蓄水池的角色，投資者的資金首先通過第三方支付，在線充值到網站的賬戶，然後網站再根據投資人的指令，將資金打給借款人。因此，借貸網站本身誠信與否，是投資者資金安全最關鍵因素。”張曉黎說。 實際上，網貸平臺引入第三方支付平臺，不是為瞭投資者資金的安全，而是為瞭便利投資者充值，純商業目的。而這樣的借貸平臺，已經不單單是“中介”角色，因為資金要經過網站。 “這就涉及到網站能否動用投資者資金，以及會否放高利貸的問題。實際上，目前P2P網貸有打法律‘擦邊球’的嫌疑。行業也還沒有政府監管，所以，投資者資金安全與否，全憑網站的自律。”張曉黎說。 據瞭解，P2P行業內的許多網站有與銀聯合作的傾向，因為與銀聯合作能實現從出借人賬戶直接打進借款人賬戶，與中間方無關，隻需找一傢銀行做接口。或者，參照證券公司的模式，銀行托管資金，錢還是股民的，銀行和券商都無權動用這筆資金，但能看到資金的動向。 “第三方支付平臺對投資者有變相誤導作用。”正略鈞策管理咨詢顧問李英明認為，第三方支付平臺隻是資金的通道，並隻能對借貸網站進行簡單的“五證”審核。但是借貸網站的經營風險非常大，即使是合法的公司，也有可能因為一筆壞賬而倒閉，投資者的資金也將隨之消失在虛擬世界中。 李英明說，個人對個人的網絡信用借貸行為，和有實物產品的網購行為不同，第三方支付平臺也沒有辦法提供像淘寶網上支付寶這樣的擔保交易服務。 推薦閱讀： 江蘇省商務廳關於對全省新設典當企業進行監管系統培訓的通知來源:江蘇省商務廳 ..2012-06-14 2012年新批典當企業法人和分支機構負責人約談會在呼和浩特市..來源:內蒙古典當行業..2012-06-14 財政部 工業和信息化部關於印發《中小企業發展專項資金管理辦法..來源:中華人民共和財..2012-06-14 上海市商務委員會：典當行變更事項申請材料及要求來源:上海市商務委員..2012-06-13 四川省商務廳關於發佈2011年度年審合格典當企業名單的公告來源:四川省商務廳 ..2012-06-13 |
房貸收緊 典當行提升門檻
房貸收緊 典當行提升門檻 |
| 在連跑杭城兩傢典當行均無果後，金華商人梁棟華今天被告知，典當行的資金都放完瞭，“隻能等幾天後再來看看。”記者發現，隨著銀行房貸收緊，不少房子開始“流進”典當行，典當行的房屋抵押典當業務呈上升趨勢，同時出現資金緊張的現象。 不同於銀行，典當行的資金大都是自有資金，且向銀行融資的額度不能超過自有資金，因此，典當行的資金量相對穩定。廣業典當行經理裘紅慶說，在這個額度相對固定的市場中，現在近半的資金都集中在房屋典當領域。這些因素使多數典當行的資金開始緊張。“倉庫”缺“糧”，因此紛紛提升房屋典當門檻。如今，如果是100萬元以上的房屋抵押貸款，往往會被婉言謝絕。 據恒豐典當行相關負責人介紹，典當行是短期融資的較好途徑，因此，90%以上的客戶是中小企業主。隨著銀行存款準備金率不斷調高，銀行銀根收緊，企業貸款日益艱難，急需資金周轉的中小企業更加傾向於手續相對簡單的典當行業。所以，盡管典當行的月貸款利息高達2.5%至3%，是銀行貸款利息的5倍以上，但這並不影響典當行業中房屋抵押典當業務數量的增長。 不過，隨著銀根收緊，典當行在經手房屋典當業務時，也變得更加謹慎瞭。不少典當行的負責人表示，房產雖然是優質抵押物，但典當行更加青睞黃金、珠寶抵押等傳統業務，“因為，如果客戶無法正常還貸，追回貸款的相關程序比較麻煩。”據浙江省典當行業協會會長王黎明介紹，不是所有房子都能抵押貸款，且房屋抵押貸款的額度較往年也有所降低。此外，貸款去向也須經過典當行的審核。例如，如果用於炒股，往往會被典當行拒絕。 在恒豐典當行，一位客戶60平方米左右的房子抵押貸款申請剛被業務員拒絕。業務員告訴記者，“現在，面積小於70平方米、沒有衛生設施的房子，都不能在我們這裡進行抵押。就算要進行抵押，我們要求客戶起碼有兩套住房，但這位客戶進行抵押的是自住房。”據瞭解，典當行通常先看三個因素：還款來源是否合理、房子在無法正常還貸的情況下是否可以處置、房子本身的市場價值。“缺少其中任何一項，我們都會慎重地考慮。” 即便可以抵押，貸款的額度也與以往有所不同。比如，在市中心的一套70平方米的房子，如果估價70萬元，那麼貸款額度隻能達15萬元。而在以前，這套房子的貸款額度可達25萬元。? ? |
房地產典當的風險規避-----實踐中的N個經驗_0
房地產典當的風險規避-----實踐中的N個經驗 |
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眾所周知，房地產典當在所有典當業務中發放的典當金額占的比重是最大的，所以房地產典當的風險防范就成為瞭每一個典當行在經營過程中和業務操作中必須慎重考慮和認真學習的一門必修課。可是沒有一本專業的房地產典當風險防范的教科書，即使有個別資料，也可以說是紙上談兵，不太實用。各典當行隻有通過自己的典當實踐才能茯得微薄的經驗，沒有人教學，沒有人指導，往往風險和損失是巨大的。如今協會給瞭我們一個很好的平臺----協會報刊，我們可以進行交流，互相勉力，相互進取。在此本人就我行實踐過程中茯得的一些拙見，做一個拋磚引玉，希望大傢批評指正並提出更好的意見。
一些業務操作流程，在此我就不多說瞭，本刊上有很多流程文章，都寫的不錯，我隻就其中幾點，著重加以講述。
一、證件的有效性，真實性
1、個人房地產典當
<1>、身份證件是否在有效期內；
<2>、身份證件上的像片是否與當戶相符；
<3>、身份證件、結婚證、戶口本、產權證上的權利人。
2、企業房地產典當
<1>、營業執照、機構代碼、經營許可證、法人身份證件、是否在有效期限內，是否一致；
<2>、國稅地稅是否完稅；
<3>、董事會簽字、法人簽字要派人全程協辦。
二、合同的完善
1、逾期贖當或絕當變現的相關費用的收取順序。這是一個比較容易忽視的地方，尤其是對一些有意還款，但一時不能還清的客戶，要先收取法律沒有明文規定的部分，然後再收取法律有明文規定、受法律保護的一部分。如復息、用於促使其還款的相關費用（如公證費、律師費、差旅費等）要先收取，然後再收取綜合費用、利息，最後收取本金。
2、絕當後的變現程序，這一點一定要寫清楚，是委托拍賣還是訴訟、仲裁；
3、在合同中贅述，當戶到期後若無力還款，示為絕當，當戶自願接收強制執行。
三、必要的補充合同
1、《共有人同意書》，根據相關法律房屋屬於共同所有的，處分時需共有人同意；
2、《第二套住房證明》或《第二擔保書》，根據相關法律公民的生活基本物資是不能抵押拍賣的，所以要求當戶提供第二套住房證明，如果沒有，就要提供第二擔保，即：如果當戶到期無能力償還貸款本息及相關費用時，我們就要清空房屋以便拍賣變現，所以要找一個擔保用以來保證，典當到期後當戶無能力償還貸款本息及相關費用時，當戶搬入擔保人住處居住，擔保人無條件接受；
3、《授權委托書》用以當物絕當後的變現，在合同中註明，在絕當後，當戶委托典當行將房地產拍賣並將款項優先清償主合同的相關債務；
4、《授權委托書》用以辦理他項，因在相關法律中規定，抵押房地產時產權人必須要同權利人一同到登記機關進行登記，產權人可以授權他人代為辦理。
四、合同的公證
數額較大的，要進行公證，進行強制執行的公證，一旦絕當，可以直接申請法院進行強制執行，不用等待漫長的訴訟，在最短的時間內收回資金，減少典當行的損失。
最後我在就本行的一個案例和大傢交流一下，在我行開業的第二個月，某民營企業請求向我行貸款800萬元，經過我們對手續的審核發現，土地證的產權人是該企業的，並且產權證也是最近下發的，房產證正在辦理過程中，但是其提供的稅務證和營業執照是另兩傢公司的，並且註冊的地址為該宗地地址，經詢問得知，該宗土地是剛剛轉讓的，由於對方疏忽拿錯瞭證件，該宗土地上現有另外兩傢公司在此辦公，並得知這三傢企業是同一個人開辦的，並且土地的轉讓也是內部自傢公司的轉讓。我公司派人員到房管局、規劃局查詢，得知房產未做抵押，並且該宗地西側有擴建道路的計劃，有升值的潛力。最後經本行全體人員的審議，並通過專業律師的指點，我行提出以下幾點要求：1、將土地證到土地局辦理抵押登記，我行工作人員全程協辦；2、三傢公司共同承諾為該筆貸款的債務人，相互負有連帶責任；3、由於房產證正在辦理過程中，雙方共同到房管局送達抵押通知；4、抵押合同、借款合同都要到公證處進行公證，並聲明借款到期後若無能力償還貸款本金和相關費用，自願接受強制執行； 5、房產證下發5日內通知我行並配合我行到房管局辦理抵押登記手續。6、貸款金額最多給予180萬元。經過一個星期的努力，以上條件均已辦妥，最後支付瞭典當金180萬元，期限為兩個月。還有2天典當到期的時候，該企業代理人說房產證已下，但是要求增加典當金額並續當。經過審議同意其要求，但當我們拿著房產證共同到房管局登記時，房管局說，該宗地上的房產證分為兩部分，我們所拿隻是其中之一，我行要求該企業拿出另一部產權證做登記，代理人稱不知道有兩本，聲稱回公司查詢，後杳無音訊，我行多次催討無果，就這樣托瞭幾天時間，已過續當期限。最後，我公司到公證處開具瞭強制執行文書，並要求法院進行強執行。該企業得知消息，迅速與我公司聯系請求給予寬限，經過我行審議同意其請求，隨後該公司陸續還款160餘萬元，我行首先從中扣除違約金、公證費用、利息，至此，該客戶償還瞭大部分款項，說明有意還款，並懼怕我公司進行強執行，我行占據瞭主動地位，剩餘款項也不會有所風險，所以我們認為雖然此筆業務比較繁瑣，但也可以說是一個成功的案例，望大傢在借鑒的同時在不足地方給予批評指正。
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義烏推出“浮動抵押” 4傢企業可融資近億元
義烏推出“浮動抵押” 4傢企業可融資近億元 |
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?? 即將擁有的財產比如原材料、半成品、產品也可以拿來做抵押，從而向銀行辦理貸款，這一“浮動抵押”新政推出1月時間，義烏已有4傢企業辦結瞭動產浮動抵押登記，抵押物價值達13200萬元，企業可依此融資近億元。3月9日，記者從義烏工商局瞭解到，這一幫助企業融資的新舉措正在盤活大量資產。 “一般的動產抵押，標的相對固定，比如抵押車輛等，浮動抵押則是把將有的財產比如生產設備、原材料、半成品、產品等設定擔保，這些被設定擔保的財產在日常經營中處於不斷的變化中。”義烏工商局市管科有關負責人說，假設企業將價值4000萬元的原材料做抵押，從銀行獲得瞭2000萬元的貸款，企業將這2000萬元貸款用於購買其他原材料。之後，企業又可以用新購進的2000萬元原材料，在確保抵押物總價值不減少的前提下，換取部分抵押物進行銷售。 “浮動抵押擴大瞭可以作為擔保的財產范圍，同時，即便是財產抵押出去瞭，仍可以照常經營。”剛辦理好登記手續的針織企業負責人何先生表示。企業用現有的和將有的財產抵押，大大拓展瞭企業的融資能力，特別是對於一些發展前景較好的中小企業，浮動抵押制度為他們創造有利的發展條件。 |
財產保險新主張：典當
財產保險新主張：典當 |
| ??????? 吳女士一傢去國外旅遊，傢中的汽車無人看管，吳女士可以將汽車抵押給典當行，拿到一部分現金。這樣一來，不僅解決瞭出國旅行所需要的資金，而且典當行還可以保管吳女士的汽車，損壞還可以得到賠償，實在是一舉兩得。吳女士支付給典當行的服務費僅千元左右，而如果把車交給停車庫保管，收費比典當行要高，這樣做既省心又省錢，這就是時下新的理財方式。 ?????? ?在黃金周到來之前，物品的典當比平時多瞭起來，這些當品大多是玉器、相機、手表等民品。據專傢介紹，在典當行寄存物品，不像在商場或超市寄存物品那麼簡單，其中還有很多學問和技巧需要提前弄明白： ??????? 典當品有一定的條件限制，並非所有物品都可典當。還有，當金並非越高越好。典當不等於出賣，當金不等於實物價值。 ?????? ?典當費用為綜合手續費加利息，對於借貸者尤其是高額借貸者來說，這也是一筆可觀的費用。所以，典當物品的時候，如果單純為瞭保管，按最低標準起當就行瞭。 當期不宜過長，贖當要及時。根據規定，如果超出約定典當期五天，典當行就可以把典當物視為絕當物品。典當行可自行處理3萬元以下的絕當物品，3萬元以上的絕當物品通過拍賣或其他法律程序處理。 ? |
暑假學生典當電腦“借”錢花 以中高檔品牌為主
暑假學生典當電腦“借”錢花 以中高檔品牌為主 |
| ? 本報訊（記者范維）臨近暑假，到典當行典當數碼產品的大學生多瞭起來，記者瞭解到，筆記本電腦成為今年暑期典當的主要物品。 今天上午，大二學生崔雲帶著筆記本電腦來到金寶典當行西單營業部櫃臺，他說要報一個培訓班，但傢裡的錢暫時匯不過來，聽同學說筆記本電腦能換錢就來瞭。 小崔說，他父母大概會在半個月後給他匯款，所以，他選擇典當期為15天，付給典當行約50元的手續費，拿到約2000元現金。 “反正電腦也閑著，這也算貸款瞭。”小崔告訴記者，等傢裡的錢寄來後，他會將電腦贖回。 記者從金寶、阜昌等多傢典當行瞭解到，進入6月中下旬，以大學生、畢業生為主的客戶逐漸增多，比去年同期增長瞭一到兩成。來典當的學生中，以大三、大四為主。 學生們來典當的物品，以筆記本電腦為主，這是今年暑期典當最突出的特點。在往年的暑期當品中，還有很多學生抱著臺式機跑來典當的。其次學生典當的物品還有一些隨身聽、掌上遊戲機、MP3、IPOD等電子數碼產品。 據介紹，來典當的筆記本電腦多以中高檔的品牌為主，例如SONY、IBM、蘋果機等，一般都在七八成新。當鋪根據新舊程度、電腦配置不同，給出的價格也從1000元到4000元不等。當期最短15天，最長半年。 記者瞭解到，來典當物品的學生，大部分因為著急用錢。 記者遇到一位來典當電腦的張姓學生，他說好多同學都很有典當“貸款”的經驗，隻把典當行看做是一種獲取小額現金的途徑，不出意外，一般都會在開學後，或者從傢裡拿到錢後，把自己的物品贖回。因此典當的時間，基本選擇在一至三個月。最短的有當15天的，最長也就是半年。 據金寶典當行的胡經理介紹，目前本市的大部分典當行的費率，是按照時間長短進行計算的，從10天、半個月到一個月不等，費率分別為兌現金額的1.7%、2.7%和4.7%。 某典當行部分典當品價格 物品 配置 典當價 市場價IBM（筆記本電腦）X605000元 約1萬元IPOD（MP4） 60G 1000元 約2000元SONY（數碼相機）T101000元 約2000元PSP（掌上遊戲機）60G 600元 約1500元 ? |
工商銀行菏澤分行 大力營銷個人汽車消費貸款
工商銀行菏澤分行 大力營銷個人汽車消費貸款 |
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工商銀行菏澤分行針對汽車消費市場潛力較大的商機，調整工作思路，把汽車消費貸款作為個人消費信貸工作的重點，大力開展汽車消費貸款營銷工作，取得瞭良好效果。截止目前，全行個人汽車消費貸款較年初新增2400餘萬元。 加快汽車消費貸款合作機構的準入。加強與汽車經銷商、擔保公司的聯系，對符合信貸條件的汽車經銷商、擔保公司盡快準備資料，加快準入、審核、報批，盡快簽定合作協議，為開辦通過汽車經銷商、擔保公司擔保的中介式汽車消費貸款業務創造條件。積極開展直貸式汽車消費貸款業務。主要是個人傢用轎車貸款，嚴格按照上級行文件要求，對符合借款人條件，購買傢用轎車的優質客戶進行篩選，進行營銷推介，推動個人傢用汽車消費貸款業務發展。做好擔保抵押方式下的商用車貸款。在做好業務營銷的同時，切實按照制度辦事，自覺做到合規操作，有效降低信貸風險。 |
房產汽車3月典當大增
房產汽車3月典當大增 |
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進入3月以來，典當行迎來2010年的首波業務高峰，其中汽車、房產典當環比大增。 華夏典當行副總經理楊靜琨昨日介紹，與去年同期相比，業務整體有瞭20％左右的增長。環比上個月，2010年3月房產、汽車典當業務均有較大幅度增長，其中房產典當業務增長瞭40％左右，汽車典當業務則增長瞭將近50％。 今年3月，典當業務出現明顯增長的原因主要有三點：一方面，去年3月受到“後金融危機”的影響，企業投資活動並不活躍，而經過一年多的恢復，企業經營已經逐步走上正軌，這是造成同比增長的主要原因；另一方面，很多中小企業出於購進原材料、加大投資或賬款往來的需求，在今年春節後的第一個月開始加速企業資金的運轉，這是3月環比2月增長明顯的主要原因。 |
典當如何開展精益化運營管理_0
典當如何開展精益化運營管理 |
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不久前，筆者讀到一篇有關精益化運營管理的論文，很受啟發，結合多年典當行業的從業經驗，我認為典當行采用精益化運營管理方法來實現持續、健康和穩定發展則是一條必由之路。 那麼，怎樣將精益化運營管理方法切實的運用到典當行運營管理中來呢？借鑒該文所提到的幾個必須遵循的幾條原則，再結合典當行業特質，做好以下幾點則能夠成功實現典當行精益化運營管理目標。 清晰的業務操作流程和管理工作規范 典當行的各種業務操作流程和管理工作規范是指導我們開展業務系統工作的標準，但也絕對不是在互聯網上隨便下載的千篇一律的業務操作流程和管理工作規范，它的核心是細節的真實描述，雖然這其中很多層面屬於隱性知識，但是，我們依然能在其工作內容裡找到可以明確界定的工作方法和處理方式，諸如不同類型客戶的接待和應對方式，不同典當質押物和抵押物的鑒定評估方法，都可以在業務操作流程中和管理工作規范中清晰的細化，諸如客戶的年齡段、收入水平、個人能力判斷、社會資源、資產狀況等根據不同類別，找出重復性的規律而加以精細化，然後變成標準，而可以典當受理的物品也是千差萬別，但細分下來也就那麼幾大類，我們隻需將幾大類又各自分成若幹小類，這些若幹小類又繼續細分成若幹更多的可以形成鑒定評估標準的小類，這樣層層細分，層層對應，無數的細節的分類描述就形成瞭一個可以操作的體系，這就相當於將隱性知識顯性化，使得更多的有興趣的員工持續而規范的開展學習，當然，我們的精益化運營管理工作才剛剛開始，不可能所有的事情一下子就清晰和明確，這項工作就需要不斷的補充、修改和完善。 網絡虛擬空間精細化管理 許多典當人都在埋怨社會對這個行業還存在負面認識或者瞭解程度不夠，那麼，現在，幾乎每一傢典當行都有一個企業官方網站，但卻不是每一個網站都做到瞭精細化管理，我們經常看到一些典當行的網站裡一年都不曾有一篇公司新聞或者活動動態，那麼，我們典當行的經營理念、企業文化、產品信息、企業活動等等都需要在這個平臺上對外展現，所以，當有一個地方可以讓你發出聲音你卻不加以利用無疑是放棄瞭一個“作戰陣地”，而公司每天、每月都有可值得挖掘的新聞和故事，將這些新聞和故事告訴那些關註我們的人，日積月累，成見和偏見不就越來越少嗎？而公司QQ群、企業郵箱等網絡及時通訊工具毫無疑問又是典當行內部溝通和宣傳的重要渠道和空間，因此，對典當行企業網站、QQ群、企業郵箱等都需要明確眾人參與、專人管理的精細化管理方式，並且在管理上形成長期化、常態化、生活化、細節化，在內容上要做到專業性、連續性、及時性、新聞性等原則。 明確溝通方式 人人都知道溝通的重要性，典當行無論是對外諸如與媒體、主管部門的溝通，還是對內同事和同事、部門和部門、上給和下級之間的相互溝通，都需要有明確的溝通方式、溝通頻率、溝通內容等，這就是“有效溝通”。 溝通方式上我們必須強調對等，無論是媒體，還是主管部門，甚至是客戶，我們都需要從溝通信息中瞭解他們的需求，而不是浪費時間去琢磨對方的話，這就很容易出現解讀過度或理解不夠，無論哪一種都不是我們想要的，所以溝通方式就顯得很重要，所以我們必須將之明確下來，對媒體和主管部門，由專人來負責，其溝通方式以簡短、精準為原則，對客戶，而對於內部的溝通則需要對溝通方式達成共識，即溝通以平等聆聽為原則，試想如果你溝通的對象還沒等你把話說完就打斷你往下說，這樣的溝通方式會有一個好結果嗎？最終，相互之間隻會減少溝通或者不溝通，各自按照自己的一套方法來解決問題，從而低效和錯誤就產生瞭。 領導者的言傳身教 精益化運營管理需要自下而上的推進和改變，一線員工貫徹落實和實施，並不斷產生創意來補充標準內容，而主管或領導需要給予強有力的支持、幫助和指導，並將這樣的機制和精神長期堅持，毋庸置疑的是，許多公司在實施流程和規范的改進工作時，策劃者和領導者往往開始時是堅定的支持者，但當遇到困難和阻力，一段時間以後，領導者也就失去瞭繼續推進下去的熱情，而所有的其他參與者自然也就不會把這樣的改進計劃推進和落實，因此，作為精益化運營管理的領導者，不僅應在在思想、態度、語言和行為上保持高度一致，更需要親自參與、溝通、宣傳、培訓和承諾，直至堅持到底。 (作者系湖北瑞恒典當有限公司民品運營總監 潘建倫) 推薦閱讀： 【最新通知】關於舉辦 全國典當業風控高管論壇 的通知作者:中國典當聯盟網2012-08-03 中國典當聯盟網qq群公告作者:中國典當聯盟網2012-06-15 《典當縱橫》征稿啟事2012-07-15 |
2014年4月28日星期一
房產典當惹出巨額官司
房產典當惹出巨額官司 |
| 引題： ??? 近幾年來，具有質押融資、濟危救急性質的典當行業在新疆迅速興起，把典當物當做“保險櫃”、“及時雨”的意義不僅適合瞭市場經濟發展的需要，更適合瞭人們生產生活的需要。 ??? 在法律與財富的天平上，利益的傾向性往往使籌碼在平衡中失去瞭重心，這也就引發瞭質押方與典當行糾紛案例的屢屢發生。 ??? 不久前，昌吉洲中級人民法院審理的一起“260萬元借款合同糾紛一案”，便是其中一起典型的案例，此後，被告借款方在輸瞭一審後，上訴至自治區高級人民法院，8月22日，自治區高級人民法院開庭審理瞭此案，並作出瞭將擇日宣判的決定…… ??? 房產典當惹出巨額官司 ??? 事件： 五次典當行籌款 ??? 欠債還錢原本是天經地義。 ??? 但這起高額借款官司卻從中院打到瞭高院。 ??? 不同的是，這起典型案例讓兩級法院的法官“頭痛不已”。 ??? 2006年8月22日，新疆自治區高級人民法院法庭上，當雙方就借款作瞭一系列的數字陳訴和費用計算時，不但法庭上的旁聽者一頭霧水的越聽越糊塗，就連法官也一直“緊鎖眉頭”。 ??? 當事人許時瑞告訴記者，3年間，他雖借瞭260萬元（典當行票面數據），而他拿到手的實際借款隻有187萬元， 對方卻讓他連本帶息還320萬元。難以接受的他便在輸瞭一審後，上訴至自治區高級人民法院。 ??? 依據昌吉洲中級人民法院今年5月份的一審判決書，許時瑞還需償還典當行120萬元本金和52萬餘元綜合費用，共計172萬元。 許時瑞說，他此前已經還瞭對方150萬元（典當行稱隻還瞭140萬元，另10萬元為綜合費用），讓他想不通的是，欠的債越還越多。 ??? 許時瑞是位於米泉的新疆匯興房地產開發有限公司（以下簡稱匯興）董事長，新疆河南商會會長。 ???? 2001年，許時瑞與另一傢房地產投資商共同投資開發瞭24000萬平方米的房產，但到瞭年底，房產還沒有竣工，另一傢房產投資商跑瞭。 ???? 當時正值寒冬臘月的年底，工地上的400多民工等著工錢返鄉過年，為瞭解決民工的工資，已沒有瞭流動資金的許時瑞到處籌錢。 ??? 典當的目的就是籌措錢款。 ??? 2001年12月6日，經介紹，許時瑞找到瞭昌吉州百惠典當有限公司（以下簡稱百惠），該典當公司的時任董事長劉兵答應給許時瑞借款150萬，並且填寫瞭支票，許時瑞承諾用四棟房產合計2000多萬(無考證）做抵押。 ???? 雙方在簽定瞭一份房屋抵押（典當）借款合同後，匯興以建築面積2000餘平方米的房屋所有權抵押給百惠，作為借款150萬的抵押擔保，貸款月綜合費率為21.6%。，其中綜合費用是在付當金時預扣，也就是許時瑞拿到手的實際借款為141萬元，另9萬元作為綜合費用已預先扣除。許時瑞說，當時他雖聽說瞭典當行的費用挺高，他想再怎麼高也不會高過18%的利息吧，自己隻要房子一賣就可以把錢還上。 ??? 2002年2月，借款已到3個月期限的許時瑞沒有收到劉兵的要款通知，一直到當年的8月份，許時瑞在部分房產售出後，拿著150萬元給劉兵歸還時，被告知，還差很多的綜合費用。 ??? 當時已沒有瞭太多資金的許時瑞，便於劉兵商量，繼續向其典當行借款。 此後，許時瑞先後於2002年3月7日、2002年9月5日、2003年2月20、2003年11月17共4次又向典當借瞭款，每次借款和第一次一樣，綜合費用是在付當金時預扣，加上第一筆還未還清的借款，許時瑞5次從典當行共借款260萬元（典當行票面數據）。 ??? 由於許時瑞先期的房產賣的不景氣，還款便又拖瞭幾個月的時間。 ??? 爭議焦點：借款數額和綜合費用說法不一 ??? 一紙要款的法院訴狀讓許時瑞才開始正視這筆他不甚清楚的“糊塗帳”。 ??? 2005年11月，百惠典當行一紙訴狀將匯興房產告上瞭法庭，百惠訴稱，從2001年12月至2003年11月，匯興以抵押借款的方式共計在典當行借款260萬元，截止2004年2月10日，匯興僅向百惠償還瞭借款140萬元及此前的利息和綜合費用結清。其餘還需償還本金120萬元，和此後產生的利息及綜合費用共計52萬餘元。 ??? 2006年5月23日，昌吉洲中級人民法院在法庭審理後認為：原告百惠與被告匯興簽訂的房產典當借款合同，合法有效，被告匯興對借款合同上公章的真實性予以瞭認可，因此案簽訂的合同發生在2005年4月1日實施的國傢《典當管理辦法》之前，故此案應當適用2001年國傢經濟貿易委員會頒佈的《典當行管理辦法》。 ??? 原告百惠與被告匯興簽訂借款合同後，在發放借款的同時結清前期借款的利息及當期費用，符合《典當行管理辦法》的相關規定，被告匯興於2003年2月20日、2003年11月17日在兩張續當憑證上蓋章並簽字的行為，應視為其對續當金額的認可，現匯興未能按期償還借款本金及綜合費用，應當按照合同及續當憑證的約定予以支付，原告百惠主張的月綜合費用及利息為21.6%，並未超出雙方合同約定的標準，予以支持。 ??? 故判定被告匯興償還典當行借款本金120萬元和52萬餘元綜合費用，共計172萬元。 ??? 在8月22日的自治區高級人民法院法庭上，匯興提出瞭歸還本金30餘萬、利息15萬元的上訴狀。匯興表示自己借款的事實是存在,但數額不對,百惠給匯興的貸款額實際拿到手的根本沒有260萬,餘款120萬也不對,對於百惠主張的利息和綜合費用也不認可。 ??? 匯興舉例介紹說，如2002年3月7日的第二張當票，當時的借款是50萬，但扣走綜合費用後實際??? 拿到手的是11.1萬元；2002年9月5日的第三張當票，當時借款為25萬，而扣走綜合費用6120元後，隻實拿到手的是20餘萬元；2003年2月20日的第四張當票，借款為15萬，扣走綜合費用4968元，實際拿到手的是10萬餘元。 ??? 在向法庭提供瞭相關合同和還款票據等證據後，匯興稱，每次的綜合費用及其它費用的扣款後，被上訴人百惠典當行卻又要按當票的票面金額讓匯興還款，3年間，匯興雖借瞭260萬元，而拿到手的實際借款隻有187萬元，而且此前已經還瞭對方150萬元。匯興沒有按時歸還借款，理應按雙方約定的利率給原告支付借款利息，但百惠卻在訴狀中要求匯興按綜合費用的費率再給其支付高達525312元的綜合費用，既沒有法律依據，也沒有事實依據，因為綜合費用是一次性按當票約定的借款時間計算並收取的。犯瞭重復在收的錯誤。因此，如今還欠172萬元的事實根本不能成立。 ???? 百惠典當行提供瞭借款合同、當金票據等7組證據，並辯稱，匯興房產向其先後5次共借款260萬元，其中120萬元本金和利息及綜合費用共52萬餘元至今未償還的事實。 ??? 法院當日在當庭調解未果後，作出瞭擇日判決的決定。 ??? 律師點評：履行約定應依據法律條款新疆西域律師事務所律師張紅兵： ??? 雖然此案的兩級法院審理時間都是在在2006年，但借款的發生時間是2001年至2003年，也就是2005年4月1日實施的國傢《典當管理辦法》之前，因此，此案應適用2001年國傢經濟貿易委員會頒佈的《典當行管理辦法》。但依據2001年的國傢經濟貿易委員會頒佈的《典當行管理辦法》第三十三條第二款規定:典當當金利率，按中國人民銀行公佈的銀行機構同檔次法定貸款利率及浮動范圍執行，典當當金利息不得預扣。第三十四條規定：典當綜合費用包括各種服務及管理費用，質押典當時，月綜合費率不得超過當金的45‰。 而房地產抵押典當時，月綜合費率不得超過當金的30‰。 《典當行管理辦法》第三十五條規定：典當期及典當期限屆滿後5日內，經雙方同意可以續當，續當一次的期限最長為6個月，續當期自典當期限或者續當期限屆滿日算起，續當時，當戶應當結算前期利息和當期費用。第三十六條規定：典當期限或者續當期限屆滿後，當戶應當在5日內贖當或者續當，逾期不贖當也不續當的，為絕當，當戶於典當期限或者續當期限屆滿至絕當前贖當的，除須償還當金本息外，還應當根據當期內的息、費標準和逾期天數，補交當金利息和有關費用。 所以，原被告雙方在履行合同約定的同時，更應該依據法律法規的條款來實施。 ??? 新疆西部律師事務所張元欣律師：“合法”的“高利貸”也不應受法律保護！本案之所以會出現讓兩級法院的法官“頭痛不已”的情況。顯然是典當的“行規”和我國法律的基本原則相沖突造成的。依照我國的法律規定和法學基本理論。法的淵源包括憲法，法律，法規，規章等。其中最重要的原則就是下位法不能違背上位法，違背的一律無效。違背的意思既包括對上位法具體條款的違背，也包括對上位法基本原則的違背。典當在目前尚無法律規定，從我國恢復典當行業以來，僅僅是因為主管部門的變更，中國人民銀行，國傢經濟貿易委員會，商務部，公安部等先後發佈過三個規章。從這三個規章關於典當的定義來看。典當均是作為質押或者抵押借款來對待的，典當的法律屬性實際上是一種質壓或者抵押擔保性質的借款，隻不過發放貸款的主體不是銀行而是典當行而已。既然屬於質押或者抵押借款。其行為就必然要受到民法通則，相關借貸的司法解釋的規范和制約。同時其和金融借款之間的行業規范和盈利水平不能有太大的差距，否則就會影響國傢正常的金融秩序。依照《民法通則》和相關司法解釋的基本原則，借款行為必須符合自願、公平、等價有償、誠實信用的原則，高利貸不受法律的保護。在司法實踐中，一般把超過銀行利率四倍以上的利息認定為高利貸。 ??? 實際上前後三個典當規章，均規定依照法定貸款利率計付利息的原則。也就是說，典當行業也不允許實行高利貸。 但在本案和一些類似案件中，借款人向典當行支付的本金以外的利息和費用遠遠超出的一般的高利貸的范圍。究其根本就在於典當行除瞭可以收取法定的利息外，還可以收取綜合費用。那麼，什麼是綜合費用？其收取是否合理、合法就成瞭公平解決類似案件的焦點。在國傢經濟貿易委員會，商務部、公安部的兩個規章中，隻表述“典當綜合費用包括各種服務及管理費用”。 但在最早的中國人民銀行頒佈的《典當行管理暫行辦法》中卻明確規定 “典當的費用包括服務費、保管費和保險費等” ??? 結合三個規章關於綜合費的表述，我們應當認定綜合費是服務費、保管費和保險費及其他和典當行為有直接關系的直接費用。其特點應該是以實際發生為主。 ?? 本案中，因為是抵押不是質押，顯然不存在保管費用，保險費好像也不存在。那麼，服務費呢？ ??? 服務費應當是在辦理典當過程中發生的如辦理抵押手續進行抵押登記實際支出的登記費，交通費等。其費用應當以實際發生的票據為準。如果沒有票據的，法院僅應當支持合理范圍內的費用。超出合理范圍內的，人民法院不應當支持。在本案中，雖然雙方當事人對於綜合費有約定，也沒有違背當時的部門規章。其實際發生的“高利貸”看似合法。但因為規章的效力低於法律的效力。即使雙方的約定符合規章的規定，但如果違背《民法通則》的公平，誠實信用的基本原則，也應當不受法律保護。具體在訴訟實踐中，當事人可以約定顯失公平為由，要求人民法院撤銷。也可以以違背《民法通則》“誠實信用”原則為由，要求確認無效。至於采用何種策略，要根據證據和案情具體考慮。 ?? 附：相關規章依據1996年4月3日 中國人民銀行《典當行管理暫行辦法》第三條 本辦法所稱典當，是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。第三十一條 當物應當按照現值估價，並按照估價的５０％—９０％確定當價。 典當行的當物，應當在保險公司進行保險。 第三十二條 質押貸款的月利率，可以國傢規定的同檔次流動資金貸款利率為基礎上浮５０％。 第三十三條 典當的費用包括服務費、保管費和保險費等，其月綜合費率最高 不得超過當價的４５‰。 ??? 2001年8月8日的國傢經濟貿易委員會《典當行管理辦法》第三條 本辦法所稱典當，是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。第三十條 質押當物的估價金額由雙方協商確定。房地產的估價金額由雙方協商確定，協商不能達成一致的，雙方可以委托房地產價格評估機構進行價格評估。第三十一條 當金數額應當由雙方協商確定。第三十二條 典當期限由雙方約定，最長為6個月。第三十三條 典當當金利率，按中國人民銀行公佈的銀行機構同檔次法定貸款利率及浮動范圍執行。典當當金利息不得預扣。第三十四條 典當綜合費用包括各種服務及管理費用。質押典當時，月綜合費率不得超過當金的45‰。房地產抵押典當時，月綜合費率不得超過當金的30‰。當期不足5日的，按5日收取有關費用。 ??? 2005年4月1日《典當管理辦法》(商務部、公安部令2005年第8號) 第三條 本辦法所稱典當，是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。第三十六條 當物的估價金額及當金數額應當由雙方協商確定。 ??? 房地產的當金數額經協商不能達成一致的，雙方可以委托有資質的房地產價格評估機構進行評估，估價金額可以作為確定當金數額的參考。 ??? 典當期限由雙方約定，最長不得超過6個月。 ???? 第三十七條 典當當金利率，按中國人民銀行公佈的銀行機構6個月期法定貸款利率及典當期限折算後執行。典當當金利息不得預扣。 ????? 第三十八條 典當綜合費用包括各種服務及管理費用。 動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的42‰。房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的27‰。 財產權利質押典當的月綜合費率不得超過當金的24‰。 當期不足5日的，按5日收取有關費用。 ? 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