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2012年03月16日 08:22 來源：中國經濟網——《經濟日報》
主講人：中國銀行副行長陳四清
編者按：今年政府工作報告中多次提到小型微型企業。小微企業關乎促進就業、改善民生、經濟發展和社會穩定的大局。推進金融體制機制改革和組織制度創新，努力破解小微企業融資難題，是發展壯大實體經濟的迫切需要。中國銀行副行長陳四清圍繞本期主講話題，深入剖析瞭小微企業對於實體經濟發展的重要意義和小微企業的金融需求，並在此基礎上就如何以改革創新的辦法破解小微企業融資難題等進行瞭多方面的闡述。
1.小微企業對於實體經濟發展意義重大
改革開放30年多來，我國小微企業如雨後春筍般蓬勃發展，已在我國實體經濟中扮演著非常重要的角色。
首先，小微企業是促進經濟增長的重要力量。根據2011年修訂的企業劃型標準規定，目前我國小微企業數量已占到全國企業總數的99%以上，廣泛分佈在城市鄉村，基本涵蓋瞭國民經濟的所有行業，是我國多元化實體經濟的重要基礎。目前小微企業創造的最終產品和服務價值相當於國內生產總值的60%左右，繳稅額為國傢稅收總額的50%左右。小微企業已經成為我國實體經濟發展的主要動力。
其次，小微企業是改善和服務民生的重要渠道。小微企業準入門檻低，創辦速度快，以勞動密集型產業為主，能創造大量的就業崗位。數據顯示，小微企業從業人員占到全部企業從業人員的38%以上。在小微企業蓬勃發展的東南沿海地區，居民的可支配收入普遍高於全國平均水平，充分體現瞭小微企業對於增加收入、改善民生的重要作用。小微企業所集中的行業多屬於服務民生的工業品、消費品生產和服務行業，所創造的產品和提供的服務對提高城鄉居民生活質量做出瞭重要貢獻。
第三，小微企業是促進經濟結構調整的重要載體。經過多年的發展，小微企業已經從一般加工制造、商貿服務等傳統領域，向包括高新技術和新興產業、現代服務業在內的各行各業延伸。在發展過程中，小微企業充分發揮決策機制靈活的優勢，通過吸收引進新技術、新工藝、新設備增強市場競爭力，在帶動我國電子信息、生物科學等高新技術成果實現產業化的同時，也成就瞭自身的快速發展，不斷湧現出成功掌握領先技術的領軍企業。同時，小微企業也為鍛煉經營管理人才、培養企業傢精神提供瞭平臺。可以說，小微企業的拼搏創新，為帶動產業生產技術升級、促進實體經濟結構優化發揮瞭重要作用。
我們還要看到，小微企業對市場變動比較敏感，在經濟波動中受到的沖擊最大，但也往往率先復蘇，成為判斷一國實體經濟是否真正復蘇的重要標志。在當前我國經濟增長由政策刺激向自主增長有序轉變的關鍵時期，加強對小微企業的金融支持，對於從根源上促進實體經濟發展具有重要作用，是金融業提高服務實體經濟的質量和水平的現實要求。
2.把握小微企業的經營特征與金融需求
小微企業融資難是一個世界性課題，特別是當一國經濟水平發展到一定程度以後，這個問題更加突出。究其原因，根本還在於小微企業固有的經營特征與金融行業傳統的經營理念之間存在沖突，小微企業個性化的金融需求對金融行業傳統的經營模式構成挑戰。因此，不管是發達國傢還是發展中國傢，小微企業從金融機構獲得的貸款與其需求相比總是存在差距。
一般而言，小微企業經營具有3個顯著特征。一是規模小，輕資產。小微企業的核心競爭力往往表現為知識產權和品牌價值等無形資產，可用於抵質押的固定資產相對較少。二是經營波動大，抗風險能力弱。大多數小微企業處於競爭程度較高的行業，易受經濟周期波動影響，存續期較難預料。三是公司治理機制不盡完善。小微企業主要實行個人化或傢族式管理，公司治理機制普遍不完善，企業經營管理機制的科學性和約束性較弱。同時小微企業財務制度不健全，透明度低。上述特征與商業銀行“穩定的現金流預期”等基本風險管理理念之間存在沖突。
上述經營特征決定瞭小微企業具有獨特的金融服務需求。在融資期限上，多為臨時性周轉資金需要，對短期信貸需求較多。在融資額度上，單筆所需資金不大，通常在500萬元以下。在抵押擔保上，缺乏土地等傳統抵押物，期望獲得金融機構的信用貸款。在產品種類上，對產品的個性化需求較多。在融資時效上，小微企業對稍縱即逝的商機很敏感，融資時效的要求很高。這些獨特的金融服務需求，對銀行傳統的經營模式提出瞭很大挑戰。
3.用創新的辦法破解小微企業融資難題
近年來，在國傢的政策引導和大力提倡下，商業銀行和監管機構共同努力，我國小微企業融資環境明顯改善，直接融資市場逐步向小微企業開放，商業銀行小企業專營機構建設基本完成，全國新成立瞭數千傢小額貸款公司和村鎮銀行，小微企業獲得的信貸總量及占比持續提高。應該說，社會各方面為解決小微企業融資難題做出瞭巨大的努力，也取得瞭可喜的成果。
然而還要看到，根據小微企業的經營特征和金融需求，要進一步解決小微企業融資難問題，關鍵在於繼續通過全面創新，盡快在重點領域和關鍵環節取得突破，從根本上解決小微企業行為特征與金融行業傳統經營理念之間、小微企業個性化的金融需求與金融行業傳統經營模式之間的矛盾。
首先，要創新信貸評審機制以解決銀企信息不對稱的矛盾。傳統上銀行通過分析企業財務指標等定量數據，來判斷企業生產經營情況和償債能力，以此作為貸款審批的重要依據。面對小微企業財務信息不充分的特點，銀行要加強對企業的實地調查，瞭解客戶生產、營銷、資金運轉狀況；加強對企業主個人信用狀況的評估，衡量個人聲譽、信用歷史及所處社會環境；加強對各種原始憑證的采集，依據所能收集到的各種賬單，如原材料進貨憑證等，通過非財務信息還原企業經營真實情況，更加準確地判斷向企業貸款的可行性。
其次，要創新信貸審批流程以滿足小微企業融資時效要求。要按照標準化、專業化和無縫對接的“端對端”操作流程設計思路，借鑒“工廠化”運作模式，重塑信貸流程和管理體制，將原來分散在銀行各個部門涉及小微企業信貸的職能邏輯集中，實現專業化業務運作；簡化信貸審批材料要求，減少審批層級。對客戶服務人員進行專業化分工，在風險可控前提下，提升服務效率和水平。
第三，要創新客戶服務渠道以改善小微企業的客戶體驗。與大中型企業主要集中於省會城市、中心城市不同，小微企業在全國各地星羅棋佈。商業銀行服務小微企業僅僅依賴少數分支機構是不夠的，必須搭建多層次的客戶服務體系：既要建立專職的小微企業客戶經理隊伍，為小微企業提供專職服務；又要發揮遍佈全國的網點優勢，為小微企業提供就近服務；同時充分借助電子渠道，發展電子銀行業務，通過網絡和電話銀行提供遠程服務。通過立體式的服務渠道，銀行與小微企業客戶建立互動、廣泛的聯系，密切關註其生產經營變化，及時滿足小微企業的需求。
第四，要創新金融服務產品以豐富小微企業的服務內容。商業銀行需要深入研究小微企業客戶的金融需求，根據區域特點和行業特色靈活開展產品設計，提供更有針對性的金融服務。積極采用大宗商品、存貨等擔保方式，破解小微企業擔保難或押品不足的“瓶頸”；依托客戶鏈、資金鏈、產業鏈、供應鏈，以細分客戶群體的特定需求為出發點，研發批量服務型創新產品；針對高新科技產業和電子商務領域小微企業的經營特點，充分考慮企業經營記錄和未來成長空間，量身定制金融產品。
第五，要創新風險管理機制以保證小微企業信貸的商業可持續性。基於小微企業信息不透明、經營波動大等特點，小微企業信貸的風險管理需要分解並貫穿在信貸流程的各個環節，形成包括區域信貸政策、客戶準入與初選、實地盡職調查、信貸審批與發放、授後管理、問題信貸管理在內的一整套風險管理體系，實施全流程風險監控，把握小微企業信貸資金流向，使信貸資金真正流向實體經濟。
這裡有一個如何看待小微企業風險的問題。小微企業個體的確存在許多風險，但是作為一個群體，有的風險是可以轉移的，有的風險是可以避免的，有的風險是可以緩釋的。金融機構隻要采用和創新合適的方法是可以控制和承擔這些風險的。當然，金融機構支持小微企業也需要有政策、標準和方法，隻要將兩者有機地統一起來，運作的空間是很大的。
4.為小微企業提供全面優質的金融服務
近年來，中國銀行認真貫徹落實國傢關於支持小微企業發展的各項政策措施，將提升小微企業服務能力作為全行戰略性重點工作之一，率先成立中小企業部，統籌管理全行中小微企業客戶的業務拓展，創新推出專門針對小微企業的服務模式，出臺並完善瞭支持小微企業發展的相關制度措施。截至2011年末，中行服務的小企業超過3.8萬戶，小企業貸款餘額超過3800億元，客戶數和貸款餘額分別比2008年增長247%和404%，貸款餘額年均增長71.49%。
面對新的市場形勢和發展要求，中國銀行將從3個方面進一步提升對小微企業客戶的服務水平。一是加強客戶細分，擴大小微企業服務范圍。根據小微企業分佈地區廣泛、個體差異大的特點，對不同地區、不同行業、不同類型和不同規模的小微企業區別對待，分層分類支持，形成多層級的融資服務體系，進一步完善小微企業服務渠道。二是發揮綜合優勢，提高小微企業服務深度。在為小微企業提供貸款的基礎上，全面提供包括賬戶服務、貿易融資、財務顧問、“走出去”、上市中介推薦、上市後資金管理、保險在內的全面增值服務，拓寬服務領域，擴大服務深度，幫助小微企業提高自身管理水平和發展能力，增強小微企業持續發展的內生動力。三是以科技為引領，提高小微企業服務效率。當前，科技進步和技術創新極大地改變瞭人類社會生產生活方式及行為習慣，移動互聯等新技術飛速發展，引發客戶經營模式的深刻變革。中國銀行將緊跟市場、客戶和技術發展趨勢，及時學習、消化、吸收科技進步和技術創新的成果，強化客戶關系管理、產品管理和渠道管理的職能整合、工作協同和流程再造，滿足信息時代小微企業客戶對金融服務的需求。
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