銀行遭遇擔保業深水炸彈

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資本的本質是逐利，玩錢的擔保業“野蠻生長”賺快錢，過把癮就玩完，防火墻不防火，害苦瞭銀行。 　　“最多最亂的時候，某省內有上千傢民營擔保機構，隻管生，不管養，‘野蠻生長’，它們不滿足於收一兩個點的擔保費，大量用收取客戶保證金的方式，截留客戶信貸資金用來高息放貸，累積風險在不斷疊加，這行業已成為一個‘雷區’。我們現在最擔心的是隨著經濟進入下行周期，隨時可能出現壓垮這個行業的最後一根稻草，並且風險隨時會波及傳導給銀行體系，監管當局對此高度警惕。”國慶前，一位金融監管部門的官員談及野蠻生長的擔保行業，憂心忡忡。 　　大型擔保機構陸續觸礁 　　不久前，有消息稱，某省會城市最大的一傢民營擔保機構因盲目放大業務規模，在出現近兩億元的代償風險後，面臨資不抵債的困窘。在大幅度縮減規模、斷臂求生的同時，四下苦尋合作對象接盤。而另一傢大型國有擔保公司，因長時間違規經營，涉及高利貸業務和復雜的股東關聯交易，出現巨大風險，十多傢銀行近30億的貸款和數億民間借貸裹挾其中。隨著公司資金鏈斷裂，公司主要負責人已被司法機關采取強制措施。 　　今年以來，大型擔保機構陸續觸礁：註冊資本7.6億元之巨的民營擔保巨頭廣東華鼎，擔保金額140多億元，這傢曾獲過諸多殊榮的擔保公司已陷入瞭資金鏈緊張的泥潭，如今四處奔走求助無果。而中字頭的中擔投資信用擔保有限公司，也因盲目擴張，留下數十億元的巨額窟窿後陷入破產重組。在擔保業的重災區河南鄭州，多傢公司以投資擔保為名，行非法集資之實，擔保公司如骨牌般倒下，許多地方出現擠兌事件，部分投資客戶甚至拉起“還我血汗錢”的橫幅，引發較強社會震動；溫州民間借貸問題鏈斷裂後，波及到擔保企業，並順勢火燒連營把風險傳導給相關銀行，導致今年以來溫州銀行業不良資產激增。 　　“這個行業已經全面入冬，大型國有商業銀行已經全面停止與民營擔保業的合作，隻有少數的地方中小城商行、農村商業銀行斷斷續續、滴滴答答在做點零星業務。照這架勢，今年底要關掉一大半。擔保客戶跑路的、失蹤的、倒閉的一大把，很多激進的擔保機構多年所賺的利潤全部吐回去還不夠。”一傢擔保公司的當傢人，近日談及擔保業的困境時用“無力回天”四個字來概括他求生不得的失落、迷惘和無奈。 　　風險向銀行體系擴散 　　大企業復雜的關聯交易和過度擔保已讓監管部門頭痛不已，而一些中小擔保機構索性已異化為高利貸平臺。一些金融總量不大的中小城市，高峰時冒出的融資性擔保機構、小貸公司、理財中心上百傢，這些擔保公司、小貸公司沒幾個正兒八經做業務，其共同的路徑，無外乎設“理財中心”，以高息非法吸收公眾存款，高進高出牟取暴利。在經濟上行期問題暴露不明顯，而經濟進入下行周期，大量的裸泳者光腚裸奔，並且風險直接向銀行體系傳導擴散。 　　值得警惕的是，在擔保業泥沙俱下的發展中，都與銀行深度捆綁，默契配合，瓜田李下，有些擔保公司甚至就是銀行員工幕後操縱，因為他們深諳套路，知道怎麼能把銀行的錢套出來。一些地方擔保貸款案發後，一大型國有銀行在例行檢查中發現，員工與客戶往來資金異常，多的時候一年中該銀行員工個人賬戶與相關企業的資金往來上億元。基層銀行的營業網點完成考核的存貸款任務，往往要“外包”——關鍵時刻要靠擔保公司拉存款。因此在合作時，隻看中擔保公司拉存款的“綜合貢獻度”，對其真實經營狀況調查不充分，一些因虛假註資、劣跡斑斑、官司纏身的擔保公司，卻與中小銀行的基層機構合作得如魚得水。有些銀行過度迷信擔保公司的所謂註冊資本金，而不審查其真實財務狀況、擔保能力和風險管控水平，甚至因為共同利益，睜隻眼閉隻眼。蘇北某地在對問題擔保機構的審計調查中發現，一傢註冊資金數億元的擔保公司，資金入賬驗完資的當天，所有註冊資金就又一分不留全部劃回各自股東賬戶，而相關合作銀行卻還蒙在鼓裡，結果兩個月不到，就形成逾千萬元的代償風險，並迅速成為銀行壞賬。 　　正視監管缺失的問題 　　擔保業狂飆，不受監管的“影子銀行”、灰色金融肆無忌憚，橫沖直撞的結果是“大象撞進瓷器店”，必將危及整個金融體系的安全。 　　銀行體系內一連串與擔保等灰色金融相關的內控案件頻生，給一方金融穩定和銀行聲譽帶來瞭極大的負面影響，也暴露出銀行體系普遍存在的較嚴重的內部人操作風險和道德風險，這些風險長期隱蔽得很深，經濟下行期釀成案件，暴露瞭制度漏洞、內控虛設、內審無效、管理薄弱和案件防控能力的嚴重不足。而相關銀行在與擔保業等融資中介合作存在燈下黑等諸多薄弱環節，其根子還在於過度考核的指揮棒下，內部普遍存在的因過度激勵而忽視風險把控的問題。 　　擔保業的亂象和灰色金融猖獗的背後，不僅使實體經濟面臨產業空心化的危險，也累積著極大的金融和社會風險。管理者應遏制資本的魔鬼屬性，嚴格管控行業內大面積存在的虛假遊資、過度擔保等高風險現象，最大程度地減小其對公共利益的損害。現在，擔保機構也好，小貸公司也罷，審批權都在地方，如果隻管生，不管養，勢必會縱容一群“野孩子”，他們闖下大禍後溜之大吉，“誰傢的孩子誰抱走”，最後政府來收攤子。 　　放縱的、不受監管的金融必然會釀大禍。擔保業經營中盲目貪大、過度擔保滋生的種種亂象，提醒相關部門必須正視監管缺失的問題，通過更嚴格的鐵的手腕治理行業積弊，加大對違規經營的懲戒打擊力度。商業銀行也應吸取這一輪擔保業之亂的教訓，通過建立有效的互通信息平臺，共享行業數據和敏感信息，嚴格準入審批制度，面對良莠不全的擔保業，要嚴格審查擔保機構的真實財務狀況和擔保能力，在從業資質、風險控制、業務操作規范和財務真實性等方面零容忍。 【作者： 陳志龍】 （責任編輯：周雪紅） Tags:二按,物業貸款,一按,貸款,私人貸款,中小企貸款,Mortgage,個人信貸,居屋貸款,按揭,轉按,加按,Loan,Personal Loan