從金利斌自焚 看典當行的決策發展

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【導讀】金利斌生前是包頭惠龍集團董事長和福禾豆業董事長。他白手起傢，上世紀末靠代理名牌食品和飲料完成瞭原始積累，後來他多方出擊，建起瞭洗浴、物流、礦石等跨行業的眾多公司，2004年他開始向民間高息借貸，2008年6月開始大規模向民間借貸，2010年上半年成立資金部，專門負責融資，2011年1月，公司返還借款利息已經很困難，2011年4月12日，某港商在包頭考察後沒有與金利斌達成合作意向，4月13日，金利斌在奧迪車內自焚身亡。  金利斌死後，他所欠的巨額債務浮出瞭水面，據媒體報道，惠龍集團通過社會集資12.397億元，向單位職工集資1.109億元，向銀行貸款1.1億元，合計14億多元，超過其公司資產的一半還多（其公司網站對外宣稱其資產達25億元）。對惠龍集團頗為瞭解的包頭市工商聯副主席馬為民說：“惠龍這幾年來實際上平均每年高息融資都在兩三個億，每天需支付的利息就得500萬元。”  在金利斌眾多的債主中，也有典當行的身影，而且是幾千萬級別的大手筆。在金利斌死後，包頭市的各傢典當行都遭遇到較為集中的兌付潮。  金利斌自焚背後的原因有很多，主要的有兩條，其一，民營企業融資難。中小民營企業從四大銀行貸款難是眾所周知的，低息貸款借不到，隻能走民間高息借貸這條路；其二，金利斌決策失誤。他大舉借貸，盲目擴張，後來連利息都支付困難，又不願意面對企業破產的結局，最後走上絕路。在我看來，第一個錯誤是沒有辦法的辦法，可以理解，但第二個錯誤是他個人的決策錯誤，是個致命的錯誤，讓人非常痛心。  一個企業就像一個人，企業的最高管理者就像是大腦，主要負責決策，前後左右應該向哪個方向走，這是企業的戰略問題，是對企業的發展起決定性影響的因素；方向定下來後，然後才是具體的執行，通過兩隻手，兩隻腳，到達什麼位置，采取什麼行動，這是經理的工作；再細化的工作，即每一步怎麼走，每隻手怎麼幹活，手指怎麼配合好，這是基層員工的工作。在這三種工作當中，大腦的決策無疑是最重要的。決策失誤而執行有力，無異於南轅北轍，失之毫厘，謬以千裡。  在決策的制定過程中，有很多因素都要考慮，但從金利斌自焚這個悲劇事件中我們可以得出的教訓是，不管什麼決策，一定要保證企業的現金流不出現問題。這可以說是決策的出發點，也可以說是考量決策的最終標準之一。中央電視臺財經頻道的創業節目中，評委們在聽完瞭選手們各自的創業計劃後，問的最多的問題就是“你的這種模式，怎麼保證持續盈利？怎麼保證現金流不出問題？”  但在實際生活當中往往計劃趕不上變化，什麼事情都是不怕一萬，就怕萬一，萬一有個意外情況發生，而恰恰又是用錢的節骨眼兒上，在這種情況下企業又該如何把各種資產變成現金來救急呢？找親戚朋友？找民間借貸？找典當行？還是找銀行？  現金為王。快捷的變現能力是典當行存在的原因所在。從小農經濟的唐宋明清，到商品經濟高度發達的北美西歐，典當行都有存在的空間。甚至可以這樣預測，一百年後典當行仍然會存在，隻不過從驗當到贖當的各種手續、從質押到抵押的各種業務完全電子化，加上相關證照的檢驗，全部直接在網上辦理完畢，辦理一筆業務的時間可能隻是一兩秒鐘。  目前我國的典當行普遍以中小企業為主要客戶，以向中小企業辦理典當借款作為主要業務，這已經離開瞭典當行最初的功能，而接近於銀行的功能，隻不過是不能吸收存款的小銀行，是隻能以各種擔保形式發放貸款的小銀行。這與我國現階段大銀行太大，小銀行太小，民間借貸監管缺位，中小企業融資困難的實際情況相吻合。“存在就是合理”，在國內現在的金融環境下，典當行不知不覺地扮演瞭銀行的“中小客戶部”的角色。  在經濟活動當中，高風險與高收益相伴相生。典當業本身就是一個高風險的行業，優質的客戶早就去銀行辦貸款瞭，“姥姥不親，舅舅不愛”的客戶跑急診才會找上門來，這樣的業務，可以說每一筆都存在著風險，每一筆放款之前都要對企業來個全面的考察，就算是有房有地有車等抵押質押，但處理絕當物是個費時費力效率低下的無奈之舉。  對於典當行來說，最大的風險莫過於企業的非法集資。當民間借貸數額小時，企業的銷售利潤可以支付得起較高利息；到達一定程度，企業經營就無利可圖，利潤基本上被利息吃掉瞭；再繼續高息借貸的話，新借到的錢沒有用於生產而是直接支付前期的利息，這無異於飲鳩止渴，最後一定會崩盤。17世紀荷蘭的鬱金香泡沫就是一個典型的例子。現在包頭金利斌的1500多名債主們大多數都損失慘重，其中包括一些典當行；雖然這個事件政府還未處理完畢，但結果一目瞭然。  追逐利潤可以說是人天生的欲望，也是每個企業的本能，但每個人每個企業都應該做欲望的主人而不是做欲望的奴隸。  我們當然希望政府出臺寬松的金融政策，鼓勵民間資本開辦小型銀行，解決中小企業融資的水源問題；我們也希望商務部及早出臺《典當管理條例》，或者是更高級別的《典當法》來保護典當行的合法的、合理的利潤。我們也希望銀監會能出臺《放貸人條例》，以疏代堵，讓民間借貸早日在陽光下健康成長。所有這些，都是為瞭解決中小企業的融資困難，都是為瞭社會經濟的發展。當然這些都是外部的條件。我們更希望典當行的決策者在做重要的決策時，穩健當先，現金為王，牢記風險，警鐘長鳴。在典當這條路上，走得更遠，走得更長。  推薦閱讀： 北京同祥典當第二屆拔河比賽來源:同祥銀豐典當 ..2011-10-17 將租賃來汽車典當買賣的行為如何定性來源:中國人民法制網..2011-10-17 典當行應收利息的主要賬務處理來源:創業典當 編輯..2011-10-14 強制執行被執行人遲延履行期間的“加倍利息”或“遲延履行金”無..來源:芙蓉區人民法院..2011-10-14 淺析債權保全制度在反規避執行中的適用來源:湖南法院網 作..2011-10-14 Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage