管理ABC典當與小額貸款的區別 |
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隨著國傢對小微企業融資難的關註及《關於小額貸款公司試點的指導意見》及相關政策相繼出臺，全國大多省份開始試點實施並批準成立瞭很多小貸公司，這些小額貸款公司的迅猛發展，無疑為當前中小企業融資難開辟瞭合法、合規渠道，但小額貸款公司“隻貸不存”的業務范圍限制也成為其發展的最大障礙，缺少充裕的資金來源。典當行作為既有歷史淵源又帶著市場經濟特色的新型行業，隨著國傢商務部對典當行業的發展規劃，呈逐年增長態勢的發展成為中小企業融資服務亮麗的風景線。由於典當行經營范圍、操作流程等基本類似小額貸款公司，身為有著悠久歷史的典當企業，隨著小額貸款公司的發展，面臨著新的發展機遇和新的挑戰，同時，對於中小微企業的融資需求來說，根據自身的需求，判別二者的異同，自主選擇適合自己的融資方式顯得更為重要，現將二者的異同分析如下： 一、資本構成不同 小額信貸公司的註冊資本往往在人民幣5000萬元或以上的較多，較大的城市一般的小貸公司註冊資金一般在1億元左右，規模較大的註冊資金在2億元或以上占的比例不大。典當行註冊資本的規定比較詳細，要求比較嚴格，典當行一般註冊在1000萬元或1500萬元的較多，也有設立分支機構較多，規模較大，註冊資金在億元的，但占的比例不大。 小貸公司和典當行都不允許吸收存款，增加資本的方式隻能是增加註冊資本，或通過商業銀行貸款，小貸公司一般按註冊資本或凈資產的50%獲得貸款額度，典當行一般按註冊資金或凈資產的100%獲得商業銀行貸款。 二、客戶群體不同 小額信貸公司按其當前的要求主要是服務於三農，發展農村經濟，促進農村建設服務，因此其服務對象主要是農民和以農業為切入點的經營者或企業。典當行的服務對象原則上是所有的自然人或不論是何種性質的企業隻要是擁有合適的質、抵押物品且質、抵押物品的價值大於所要求的貸款數額都可以成為典當行的客戶，從這一點上說典當行的客戶群要比小額信貸公司的客戶群廣得多。典當行的民品業務如：珠寶、手表、奢侈品、數碼產品等也是其業務的收入部分，客戶基本切近百姓，尤其是城市中收入較高者或中小微企業主為多數，客戶多樣化是典當行較小貸公司的競爭優勢所在。 三、放款方式不同 小額信貸公司以信用貸款為主，抵押貸款為輔，並對貸款對象和貸款資金的用途和數額有著具體的規定，而典當行是隻認物，隻要是質、抵押物合法且價值超過放款金額就可以，對客戶的身份和資金的用途並不太關註，從這一點上看小額信貸公司的融資手段遠沒有典當行業靈活，並由於其是以信用貸款為主，經營風險也比典當行業要高出許多。但小貸公司的貸款年利率不超過銀行同期貸款的四倍，介於銀行和典當行之間，其利率高於銀行而低於典當行，較典當行來說，其利率優勢是其爭取優質客戶的核心競爭力所在。 四、盈利模式不同 小額信貸公司的收入以利息為主，而典當行的收入卻是以綜合服務費、利息和絕當後的物品變賣差價收入為主，利息收入隻占典當收入的一小部分，從收入的構成看，一方面是典當行業的資本回報率比小額信貸公司高，利潤較大，但另一方面較高的利率將影響客戶群的進一步擴大，制約瞭典當行的客戶群，但由於典當行由於資金規模小，運營成本高，而小貸公司資金規模相對來說較大，運營成本低，利息低於典當行，有利於開發出適合自己的客戶群體。 五、股東及監管不同 目前小額信貸公司隻要是地方政府的金融局（或金融辦）批準，在當地工商部門註冊就可以開展業務瞭，其單筆業務放款比例和收取的利息都必須合法、合規。小額信貸公司根據國傢和地方政府的有關政策規定，一般都必須有國有的農投公司或相關公司占20%左右的股份，其他股份由民營企業占有，一般國有股東派董事長，民營股東派總經理來形成組織模式進行經營管理。典當行業作為一種特種行業是由商務部門和公安部門共同管理入市和監管，屬於前置審批，即先由商務部門批準典當經營許可證，才能到工商部門註冊登記，按特種行業裝修符合管理規定後，辦理特種行業許可證，再辦其他證照，手續齊全後才能經營，監管比較嚴格。股東一般由具有盈利能力的二傢或二傢以上的有限公司或股份公司發起成立，對是否是國有股東沒有限制。 從此可以看出，小額信貸公司和典當行的業務性質不同，導致監管方式不同，監管側重點不同，小貸公司國有股的介入，可提升小貸公司的公信力，增大其資本實力，其利息在低於典當行的情形下利於開展業務，而典當行完全憑借股東自己的實力來經營，運營成本較高，資金規模較小，隻有采取設立分支機構和連鎖經營的形式下才能做大規模，才有可能實現規模效應的同時適度降低現有的利息和綜合服務費用。 （作者系北京京盛典當行有限公司總經理） 推薦閱讀： 中國典當聯盟網qq群公告【11.15更新】作者:中國典當聯盟網2012-11-15 《典當縱橫》月刊征稿啟事 作者:中國典當聯盟網2012-07-15
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2014年6月19日星期四
管理ABC典當與小額貸款的區別
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