如何控制應收賬款質押貸款風險

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某中學擬以其對學生公寓的收費權作為質押，向我們的客戶申請貸款3000萬元。客戶就該質押貸款的風險向我們提出咨詢。 經過認真分析，我們就相關法律向客戶分析如下： 根據物權法第二百二十三條第（七）項的規定，隻有法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利才可以辦理財產質押。而目前，對於學生公寓的收費權法律並沒有明確規定。雖《中國人民銀行、教育部關於進一步解決學生公寓等高等學校後勤服務設施建設資金問題的若幹意見》中規定瞭學生公寓收費權質押問題，但是該規定僅規定瞭高等學校的學生公寓收費權質押問題；同時其僅僅屬於聯合部門規章，不屬於法律和行政法規的范圍，其與物權法沖突，是無效的規定。 但是物權法第二百二十三條第（六）項同時規定應收賬款可以作為權利質押的標的。而對於什麼是“應收賬款”，《應收賬款質押登記辦法》第四條規定：“本辦法所稱的應收賬款是指權利人因提供一定的貨物、服務或設施而獲得的要求義務人付款的權利，包括現有的和未來的金錢債權及其產生的收益，但不包括因票據或其他有價證券而產生的付款請求權。”至於學生公寓收費權是否屬於“現有的和未來的金錢債權”，應缺乏相關法律和法規的明確規定，並出於對客戶風險的審慎把握原則，我們沒有做出肯定的解釋。 但是，根據該辦法第二條規定，中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）是應收賬款質押的登記機構。也就是說，如果中國人民銀行征信中心同意為以學生公寓收費權為標的進行質押登記的話，那麼學生公寓收費權屬於“現有的和未來的金錢債權”。 因此，我們在盡量控制客戶風險和促成客戶實現交易目的的原則下，向客戶提供如下建議： 1、與該中學簽訂借款合同，但是該合同應當附加生效條件——即：辦理該質押登記後生效； 2、開設專門的賬戶，用以儲存基於該被質押收費權收取的款項，這樣做的好處有：可以控制這筆款項便於實現質押權；同時，使其與質押人的其他款項向區別，避免與其他款項發生混合後喪失其獨立性，從而導致實現質押權的困難； 3、由該中學承擔辦理相關質押登記發生的全部費用。 Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage