【專傢】“曲線房貸”並不劃算

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“想要再買房的市民，可以用原有房產做抵押，向銀行申請消費貸款沖抵房貸。”近期，一種“曲線房貸”方法被很多購房者使用。記者24日采訪獲悉，在泰州市一些銀行，這種“曲線房貸”確實行得通。但以消費貸款的方式申請房貸，其實並不一定劃算。 銀行“曲線房貸”有限制 據瞭解，泰州市銀行目前房貸政策是：二套房首付不能低於50%，利率為基準利率的1.1倍;大部分銀行已暫停瞭三套房貸，隻考慮對貴賓客戶投放，且首付在55%至60%，利率上浮1.5倍。 “抵押消費”是各傢銀行都在普遍開辦的業務，是指貸款者以現有無貸款物業作為抵押，獲得房屋價值五至七成的貸款額度。但監管部門有明文規定，抵押貸款不能用於購房首付款。抵押貸款雖然可以普遍獲得基準利率，甚至是優惠利率，但銀行會對貸款資金有所跟蹤，避免資金流向股市、樓市。 那麼,在各銀行，消費貸款是否可以用來買房呢?記者調查發現，各傢銀行的說法不一。 工行泰州分行個金部一工作人員說，該行明令禁止抵押消費貸款用於購房。“抵押消費貸款可以用於購買汽車、大件商品、裝修等，但不能用於購房，規定是專款專用，貸款人不能挪為其他用途，資金須直接支付給商傢，貸款人不得過手。 而農行泰州分行有關人士告訴記者，有的抵押消費貸款品種，是可以用來再買房的。 中介抵押消費貸款不難 市民張先生已有一套房子，去年貸款剛剛還清。按照現在的房價，他的這套房子可值80萬。“如果我用這套房子抵押，申請消費貸款，可以申請50萬，用這些錢我可以再買一套房子瞭，過兩三年拋掉，應該穩賺。”所以他來到某銀行，托人辦理瞭房屋抵押消費貸款。 24日，記者以購房者的身份向部分房產中介瞭解到，抵押消費貸款購房並不像銀行所說的那麼難。 一傢中介公司負責人說，顧客可先借錢將房子買下後，再做房產抵押消貸，按照現在的消貸政策，房子抵押給銀行後，信用記錄良好的完全可能貸到60%至70%，相當於首付30%至40%，利率為基準利率，比“二套房貸”還實惠。 一知情人士向記者透露，抵押貸款必須明確貸款用途，要求提供合同、發票等依據。而實際上，客戶可以與裝修企業達成協議，客戶隻需支付一定的費用，就可從裝修公司拿到這筆錢。如果找到較為熟悉的裝修公司，貸款者還可“不花一毛”直接領走裝修貸款。 專傢“曲線房貸”並不劃算 雖然部分銀行表示，部分消費抵押貸款可以用來買房，但是人行泰州市中心支行專傢指出，購房者不一定就能占到便宜。 該行辦公室一位姓於的工作人員說，如有的抵押消費貸款品種可以買房，銀行就必須參照現有的房貸政策，買房人很難有“低利率”的政策空子可鉆。 據介紹，即使購房者通過裝修等其他名義獲得貸款也未必就劃算，因為現在抵押消費貸款利率一般要上浮10%以上，而且到瞭年底的話，貸款額度比較緊張，是比較難申請的。並且，消費貸款期限一般最長不超過5年，這對一般的買房者來說，意味著還款壓力將非常大。 如何貸款才更劃算？ 各銀行信貸收緊、審批從嚴已是不爭的事實，那麼，在此預期下，如何貸款才更劃算呢?記者采訪瞭多傢銀行的房貸專傢，為你的貸款支招。應對一商貸可選房貸理財產品 據瞭解，選擇適合自身經濟情況的房貸產品也是省錢的重要途徑之一。目前銀行推出瞭多種產品供購房者選擇。 比如，“氣球貸”對事業剛起步的年輕人來說是一個不錯的選擇。“氣球貸”是針對計劃中短期持有貸款的客戶設計的，即為其提供瞭一個較短的貸款期限，由於貸款期限短，相應的貸款利率也低。“氣球貸”是一種真正省息的房貸產品，年輕人開始工作時收入較少，負擔不起較大的月供壓力，在事業逐漸穩定後收入會逐步提升，5年、10年後收入或將大幅增加，屆時完全有能力一次性歸還剩餘本金。 對於註重資金流動性的房貸者來說，專傢建議選擇“以存抵貸”。當房貸者手頭有餘錢時，可以隨時通過網上銀行等自助設施部分或全部提前還款，還款資金當天不用向銀行支付利息，由於貸款利率大於活期存款利率，這樣可以幫助房貸者省去部分利息。 應對二提高信用度 銀行專業人士建議，建議二套房購買者，平時要多註意自身在銀行的信用，比如使用信用卡，盡量提高自己的信用度，尤其是有條件的客戶，如很多人把活期儲蓄、定期儲蓄、國債、基金、第三方存管等個人金融資產分散在各傢銀行，不如集中起來放在一傢銀行，達到一定數量後，即可成為該銀行的VIP客戶，不僅可以享受銀行提供的VIP服務，如匯款手續費減免、櫃臺業務免排隊等，貸款時還可以享受一定的利率優惠。 “同時在貸款時，應該多多提供一些對自己獲得更多貸款有利的條件”，專傢還建議購二套房者在進行貸款申請時，盡可能多地提供對自己獲取更大貸款額有利的材料。 應對三選合適的還款方式 銀行房貸專傢算過這樣一筆賬，一筆50萬元、期限為30年的貸款采取不同的還款方式，利息支出可以相差12萬元。這還是在當前低利率下的數字，如果按照降息之前的貸款利率計算，差額甚至可以在20萬元以上。 據瞭解，現在不少商業銀行都推出瞭固定利率房貸業務。在目前國內存在加息預期的情況下，購房者可以選擇3至5年期的固定利率貸款，一旦未來央行上調利率，借款人也隻需按照固定利率支付利息，不會受加息的影響。專傢認為，現在加息預期較強，購房者不妨考慮選擇固定利率房貸業務，一定程度上可以節省一筆開支。 房貸想省錢，最簡單、最可行的辦法是用公積金貸款。根據有關規定，辦理公積金貸款一般包括擔保費和評估費，擔保費按貸款額度和年限計算，評估費為房屋評估價值。 Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage