福建永安、閩清林權抵押貸款調查

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福建是全國集體林權改革試點四省份之一。2003年開始的試點改革，主要內容是“均山到戶、山有其主、林有其主”，明確林農擁有所持《林權證》對應山地和林地、林企擁有所有林木資源的所有權、經營權、收益權和處置權。永安市(縣級市)、閩清縣均為福建省試點地。林權抵押貸款的核心是允許林農以《林權證》、林企擁有所有林木資源作抵押，向金融機構申請貸款。同時，通過進一步建設完善林權流轉市場，為金融機構所持抵押物提供變現通道。 　　一、永安情況 　　林業為永安三大產業之一，集體林權改革開始於2003年6月份。目前，約有6.3萬林戶(永安除兩個村沒有林業外，其餘都以林業為生)。截至2006年末，共完成集體林改面積198.41萬畝，99%的集體林改面積已完成登記和所有權證發放。 　　永安林業投融資體制改革開始於2004年7月，當時被列入國傢開發銀行構建林業投融資體制改革全國試點。2006年8月，被列入福建省林業廳、財政廳和農信社林業小額貼息貸款7個試點縣之一。目前主要有以下貸款模式： 　　(一)國傢開發銀行的貸款。有兩種模式，一是批發式資金模式，二是直接貸款模式。 　　批發式資金模式是指國傢開發銀行與國有資產投資經營公司(以下簡稱國投公司)簽訂貸款協議，向國投公司發放批發式貸款(國開行稱為開發性貸款)。國投公司與當地農信社簽訂委托貸款協議，委托當地農信社向林業中小企業和林農(國投公司成立貸款委員會，審定借款人資格)發放貸款。農信社與借款人簽訂貸款合同，發放貸款。借款人將貸款本金和利息按期還給農信社，農信社返給國投公司，國投再將本息還給國開行。利率(這裡指借款人承擔的貸款成本)為基準利率，貸款期限最長可達7年。這種貸款主要是政府通過自己的擔保，解決林農和中小林企貸款難的問題。自2004年開始以來，至2007年3月，這種貸款餘額為5366萬元，其中，支持9戶中小林企，貸款餘額為1185萬元；支持270戶農戶，貸款餘額為4181萬元。 　　直接貸款模式主要是針對林業龍頭企業的。由國開行自主選擇項目，自主審貸，自主發放貸款。貸款主要采取以企業所有林場產權、控股股權或其他權益作抵押的擔保貸款。國開行對沒有開分支機構的地方的林企進行貸款時，委托當地金融機構進行專款專戶管理。目前主要支持永安兩傢企業，一是永安林業，二是青山紙業。利率為基準利率，期限最長為20年，基本上在15年以下。 　　(二)商業性貸款模式。一是“林權證”抵押貸款。林農以《林權證》為抵押，向金融機構申請抵押貸款。金融機構確定貸款額有兩種方式：1、根據林木資產評估中心出具的評估書，按評估價值的若幹百比提供貸款。2、根據林地數量，通過計算林地前期投入，確定貸款數量。期限一般為短期，貸款利率在基準利率基礎上浮40%~50%。 　　二是小額信用貸款。具體操作方法是：以村為單位成立農戶信用等級評定小組，對農戶進行信用評級，確定其最高貸款額度，核發農戶小額授信貸款證。農戶要向林權登記中心登記其林權。農戶憑貸款證和身份證向農村信用社申請貸款。此類貸款免評估，免擔保；貸款額最高不超過2萬元，一般為1萬元以下；貸款期限原則上為1年，最長不超過3年；貸款利率在基準利率基礎上浮40%~50%。 　　三是小額聯保貸款。有借款需求的3~5戶林農自願組成聯保小組，簽署聯保協議。借款時，聯保小組成員分別填寫借款申請表，並向林權登記中心登記其林權。此類貸款免評估，免擔保；每組貸款額最高為10萬元；貸款期限原則上為1年，最長不超過3年；貸款利率在基準利率基礎上浮40%~50%。 　　(三)小額貼息貸款。2006年8月，福建省林業廳拿出210萬元，在7個試點縣開展小額貼息貸款，每縣30萬元，貼息率為3%。(月率)。永安為支持更多的林戶發展林業生產，實際操作中將貼息率定為3%(年率)。目前這一模式遇到的最大障礙一是可持續性差，二是不能保證貸款全部用於林業生產。 　　截至2006年12月末，金融機構累計發放林權證抵押貸款450萬元，貸款餘額350萬元，涉及森林面積3.25萬畝；累計發放林業資源擔保貸款3.91億元，貸款餘額3.8億元，涉及森林面積129萬畝；累計發放林戶聯保等其他方式貸款6880萬元，貸款餘額3450萬元，涉及森林面積15萬畝；永安市11個鄉鎮、4個街道辦事處都開展瞭林業小額貼息貸款業務，累計發放林業小額貼息貸款1068萬元，貸款餘額798萬元，受惠農戶412戶，森林抵押面積2.4萬畝。 　　目前，參與林權抵押貸款的金融機構由最初的農村信用社、國傢開發銀行擴大到興業銀行和農業銀行。 　　二、閩清情況 　　閩清的支柱產業是陶瓷業，林業並不是其支柱產業。閩清林權改革開始於2004年。其林權抵押貸款業務發展較慢。在2006年7月份以前，金融機構(包括農村信用社)沒有涉林貸款。2006年8月，閩清被納入福建省林業小額貼息貸款試點范圍，閩清農村信用社會同相關部門制定瞭實施細則，發放林業小額貼息貸款。除瞭省林業廳給的30萬元外，市財政又提供財政支持20萬元，閩清目前的年貼息率為6%，高於其他縣的貼息率。截至2007年3月末，農信社共發放小額貼息貸款70萬元，支持林戶69戶，抵押森林面積5012畝(聯戶二本，面積533畝)。據縣林業局介紹，由於閩清林權證多為聯戶權證，造成權證用於抵押貸款的難度較大。目前，他們正在逐步進一步完善實施細則，允許聯戶中單個農戶根據在聯戶中的林權申請貸款。 　　閩清小額貼息貸款的亮點在於市財政的貼息資金來源，是通過對當地陶瓷行業和水電行業征費轉移補貼給林業的，是對行業外部性征費的有益探索。 　? 三、兩地林權貸款差異較大原因 　　根本的原因在於兩地林權到單戶的明晰程度不一樣。這又是兩地林業的特點所決定的。永安為大林業概念，人均林地10畝以上。這樣，以單個傢庭3口人計算，則每戶有30畝林地。這個規模達到林業育林、看護、采伐的規模經濟要求。另外，永安林業以竹業為主，與其他林木相比，竹林(屬於經濟林，類似果樹)既可以生產出農產品，產生收益，也可以等成材後，給林戶帶來現金流。這為林戶還本付息提供瞭保障。 　　而閩清屬於小林業概念，人均林地僅有3畝。從經濟角度來看，分林到戶不可能實現規模經濟。為此，閩清在林權改革過程中，林權是以聯戶為主，即一片林地屬於若幹戶共有。這樣，若以林權證進行抵押貸款，內部談判成本較高。此外，閩清的林地以用材林(即主要用於建材等)為主，林木生長周期較長，不利於金融機構防范信貸風險。 　　四、信貸與保險合作不理想 　　盡管相關管理部門和金融機構積極推動信貸與保險合作，但其合作情況並不理想。主要原因：一是保險費率太高。若一畝林地每月的保險費為2元，30畝每月就是60元，一年就是720元，這樣費率林戶完全可以雇親戚來看護林。二是林權到戶後，林業屬於“三分造，七分管”的行業，林戶護林的積極性高漲，林木受險的概率減少，降低瞭林農投保的積極性。三是林木不同生長周期，抗火災的能力也不一樣。幼林風險抗險能力小，成林抗險能力高。而且現在國傢對采伐控制得較嚴，若成林受災，則會獲取砍伐指標。 　　五、當前存在問題 　　主要矛盾集中在林權流轉市場後續建設和森林資源評估方面。 　　(一)森林資源管理方面的問題 　　一是林權流轉市場建設尚不完善。2004年10月，永安林業要素市場正式成立，是全國第一傢，也是目前唯一一傢林業要素市場，實現瞭林權登記、抵押、評估、交易一體化，為金融機構處置抵押林權提供瞭通道。但是，這一市場為地方性，市場規模小，若借款人發生信用風險，金融機構變現抵押林木的成本較高，且變現速度較慢(受砍伐指標、木材需求等因素影響)，不能有效地降低金融機構信貸風險。若能建立林木收儲中心，回收金融機構所持有的抵押林木，會有效地降低金融機構信貸風險。但建立收儲中心，需要大量資金和林業多方面專業人士。 　　二是林權評估方面的問題。林業部門雖然承擔瞭林權評估方面的工作，但是評估中心隸屬於林業部門，不為獨立的第三方，其公正性取決於林業部門的公正性。另外，全國缺乏統一的評估標準，也沒有專業評估師，造成評估隨意性較大。 　　(二)貸款方面的問題 　　一是貸款期限額度與林業生產周期對資金的需求量不一致。除瞭國開行的委托貸款期限可達7年(除瞭產業化龍頭企業的直貸外)，其他的貸款期限大部分都為1年期，而林木的生長周期都較長，一般成材要7年。此外，林木在育林期對資金的需求較高、經濟價值較低，成長期和成熟期對資金的需求較低、經濟價值較高，而林權抵押貸款是根據林木的經濟價值的若幹百分比發放貸款的，這與林戶對資金的需求不一致。 　　二是還未能完全解決林戶貸款難的問題。主要原因是林業為專業性很強的行業，林業價值評估是金融部門提供貸款額的最重要前提條件，而金融部門缺乏這方面的知識。同時，社會上又缺乏獨立且具有公信力的第三方評估機構。 　　(三)保險方面的問題 　　保險公司開展對林戶保險的保費過高。原因是為林戶辦保成本較高，使得利潤點較低。 　　六、建議 　　一是深入研究和積極探索建設高效的林權流轉市場。林業有自己的產業特點，專業性很強。實現林權的流動有多種方式，如林地的流轉，林木的流動等，林地和林木一起流轉等。應展開林權流動多方面的探索，以點帶面，根據林權改革推進情況，促進全國統一的林權流轉市場的建設。 　　二是金融機構應轉變經營觀念。當前，林權抵押貸款的風險防范機制設計得都很好，有效地降低瞭金融機構風險，目前，還沒有出現呆壞賬。但呆壞賬為零並不是企業最佳經營點，金融機構應合理承擔風險，擴大盈利空間，加大投放涉林貸款，滿足農戶貸款需要。 　　三是開展林業政策性保險業務。林業有很強的正外部性，即使有小部分林戶的林業出現風險，都會給社會造成較大的損失。因此，除瞭引導大的林企和林戶主動參與保險外，還應對小的林戶開展政策性保險。通過政策性保險和信貸業務的有效結合，擴大信貸對林戶和中小林企的覆蓋范圍。 　　四是積極探索開展生態林融資業務。生態林目前主要是由國傢財政負擔。若能探索開展這一方面業務，可以為我國區域性的生態補償提供寶貴經驗。 ? Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage