大學生貸款提前消費,可取不可取?

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武漢媒體報道，“從2012年1月至2013年2月底，2萬多名武漢大學生辦理瞭擔保服務，額度超過1.6億元。這些學生貸款主要是購買新上市iPhone手機、iPad平板電腦，以及其他3G智能手機。目前，有近百人逾期未還款……” 貸款提前消費，這種現象同樣普遍存在於臺州的大學生群體中。記者在臺州學院、臺州廣播電視大學路橋校區進行瞭隨機訪問，並通過論壇、QQ、微信等形式進行問卷調查，共100人參與。結果顯示，65%的大學生有過通過貸款或刷信用卡提前消費的經歷，其中男生占到一半以上，大一和大二的學生分別占15%、大三的學生占50%，大四的學生占20%，這其中，有2%的學生逾期未及時還款。 門檻低，小額貸款生意好，月利率0.7%-1% 記者以“大學生想貸款買蘋果”為由，聯系瞭市區幾傢小額貸款機構，得到的答復均為“可以貸”，隻要提供身份證復印件和在網上按流程申請即可。 旺泰小額貸款的工作人員告訴記者，借貸人要滿足4個條件。“隻要你是中國國籍、滿18周歲、在現居住地居住時間超過2個月、無不良違法記錄就行瞭，這些你們學生肯定都滿足吧?” “在收入方面沒有要求嗎?”記者問道。 “一個月1000元，父母這點錢要給的吧?” “那利率方面呢?” “我們公司是0.7%的利率，貸一萬元一個月利息才70元。” 記者沒有說話，這名工作人員許是以為記者有些遲疑，急忙說道：“很便宜啦!像你們學生買蘋果手機、電腦，找我們貸款很多的，也很方便。你在網上把資料填一填，我們簡單核實一下你的身份，馬上就把錢打到你卡上……” 另一傢世通小額貸款，聲稱自己“一直致力為學生貸款提供方便，所以很專業”、“我們的條件很簡單，貸款用於合法使用，貸款人具備一定的還款能力，沒有外債沒有違法。” “具備一定的還款能力怎麼說?” “到期有能力還本金就可以。我們是1%的月利息，借貸簽合同時要先付一個季度的利息。”工作人員介紹道。 “如果到期還不出錢來怎麼辦?” “照樣交利息……最後實在不行，我們會通過留下的地址和聯系方式登門或者聯系父母和學校，一般的無抵押貸款都是這樣的。” “像我這樣的學生貸款多嗎?” “多，我們很早就開始做大學生這塊生意瞭，這幾年多起來，特別是有新款手機推出的時候……”聊瞭幾句，記者準備掛電話時，這名工作人員問：“你貸一萬元，也是要買蘋果電腦吧?” 路橋一傢“民間貸款”的工作人員告訴記者，他們無抵押、無擔保、當天放款，“1%的月利息，你要錢的時候聯系我，帶兩張身份證復印件和半年的利息錢就行瞭。 編輯：楊曉雪 正方：大學生貸款提前消費，未必是壞事 “年輕人有年輕人的消費方式，我認為一定的高消費必不可少，時代已經不同瞭，大人不能用幾十年前的消費模式來丈量今日大學生的消費情況，也不能用老眼光來看新事物。”沈小華是路橋一所中學的老師，談起時下大學生通過貸款或刷信用卡提前消費這一現象時，他這樣說。 “大學生都已經是成年人，而且一直接受教育，應該說心智已經很成熟，面對自己喜歡的商品，沒偷沒搶沒騙，也沒傻到去賣肝賣腎，隻是通過借貸這種商業信用的行為光明正大地獲得，這難道是什麼罪大惡極的事情嗎?而且根據比例，逾期未還款的人隻是極少數，這說明在有償還能力下，適度的提前消費無可厚非，社會不能因為他們是‘大學生’，就給予他們凌駕於身份成見之上的指責。” “我們應該少點約束和質疑，多點包容和理解。”對於大學生貸款提前消費，在臺州從事銷售行業的網友“阿超”也表示不反對。 “在經濟高速發展的今天，大學生作為年輕人，對時尚和高科技產品有一種近乎本能的追求欲望，貸款消費是一種成年人的生活方式，也是一種自由和權利。作為完全行為責任人，他們有選擇生活方式的自由，是省吃儉用買‘蘋果’，還是遠離時尚過自己的日子，都是他們的選擇自由，他們也應有能力對自己的選擇負責。” “我認為挺好的，不問父母要錢，自力更生地買自己想要的東西，有什麼不對?”在杭州讀大學的路橋人孫驍驍告訴記者，她身邊的同學就有貸款買蘋果電腦的。 “她當時貸瞭7000元錢，每個月利息要還49元。買瞭電腦後，她兼瞭兩份工，每天忙到很晚，我們都心疼她太累著自己，但是她說一看到用自己掙來的錢買的電腦，心裡就高興，也不覺得累。” “這種‘金融壓力’可能讓我們成長得更快。當我們不得不以打工的方式來償還債務時，我們不僅會更加理性地消費，還要早早地走出校園接觸社會，用自己的雙手去瞭解生活，也瞭解社會的規則就是通過努力奮鬥來滿足物質需求，這也是一種責任和激勵。” 編輯：楊曉雪 反方：大學生貸款提前消費，應該嚴加約束 “別的先不說，就說大學生為什麼非要貸款或用信用卡去進行那些高消費?今天他買瞭‘蘋果4’，明天我就要買‘蘋果5’;今天她買瞭400元的洗面奶，明天我就要買600元的面霜，這無非是莫須有的攀比和虛榮心作怪，難道這種攀比和虛榮心我們也要支持嗎?所以我認為，這種消費習慣應該嚴加約束!”臺州網友“木有小胡須”說，自己“堅決反對大學生貸款提前消費”。 今年32歲的李和煦大學一畢業就在臺州某銀行工作，至今已八九年，談及這一現象，他說：“以前在一篇文章中看到作者說‘大學生為瞭按揭買蘋果手機，甚至不惜背負上信用污點，是缺乏財商的表現’，這個觀點我很贊同。”李和煦說，財商就是指一個人在財務方面的智力，以及對錢財的理性認識與運用。“大學生雖然已經是成年人，也是完全責任行為人，但現階段還不是真正意義上的勞動者，經濟支出的大部分來源於父母。他們既不具備高消費的能力，也不應有高消費的習慣。勞動才能創造財富，這就決定瞭其消費能力的上限，所以對其消費應給予必要的制約。” “我認為這不是什麼好現象，應該約束!”椒江人王先明的兒子正在外地讀大學，記者就大學生貸款高消費采訪他時，他連連搖頭，“學生就是學生，去學校是學習去瞭，又不是去玩，用那麼好的東西幹嘛?要是用貸款用信用卡，還不是想買什麼就買什麼，這種消費不夠理性，會增加他們的經濟負擔，更重要的是會讓他們養成大手大腳的消費習慣。” 多數銀行已叫停大學生信用卡業務 “給大學生辦信用卡，以前是有的，一些工作人員當月任務沒有完成，為瞭湊人數降低門檻，為大學生辦的。現在已經沒有這種情況瞭。”說起銀行有無給大學生辦理信用卡業務，臺州浦發銀行的工作人員如此回答。 記者瞭解到，目前，我市多傢銀行均已不再受理大學生辦理信用卡業務。椒江某銀行大堂經理介紹，2009年，銀監會出臺規范信用卡市場的相關規定後，他們已經取消瞭對大學生的信用卡業務。 大學生市場曾是各傢銀行信用卡業務的必爭之地，隻要憑借身份證和學生復印件即可辦理。但由於大學生群體沒有固定工作和穩定收入，加之不夠成熟理性的消費理念，違約、違規現象時有發生。 椒江某銀行相關部門負責人告訴記者，學生使用信用卡過程中一旦違約，會直接導致信用卡用戶自身列入不良信用記錄，同時也會讓銀行面臨風險，蒙受損失。他明確表示，不贊成學生使用信用卡。“如果真有需要，我建議可以使用附屬卡業務，既不用承擔信用風險，也不會出現逾期透支。” 同時，有理財顧問表示，大學生使用信用卡要多方面考慮。如果大學生將信用卡透支來的資金用於填補知識、增長技能，提前適應社會創造財富，是值得提倡的。如果學生將信用卡視為免費提款機，盲目消費，隻會彎曲學生的金錢觀、價值觀，不可助長。 個 案 年輕人有年輕人的消費方式 鄧芯如今在路橋一傢私企做營銷策劃工作，談起自己在大學時代通過分期付款買新款手機、電腦和高檔化妝品的經歷，她說：“這沒什麼，年輕人有年輕人的消費方式。” 那時候，鄧芯在北京的一所大學讀大三。“放寒假前，我把手機弄丟瞭，是新款，我媽買來才一個學期。我擔心回傢挨罵，就想自己出錢買個一模一樣的回來，可身邊沒有那麼多錢，剛好有傢銀行到我們學校推廣信用卡業務，我就辦瞭一張。” 鄧芯辦的這張信用卡可以分期付款，卡的限額隻有2000元，但“要求很低，隻要提供身份證和學生證復印件，填個資料”就可以瞭。“買這款手機，首付1500元，貸款2000元，半年付清，都是從生活費裡一點一點摳出來的，到最後加利息一共還瞭2400元左右。”鄧芯說。 但從那之後，鄧芯開始享受這種提前進行的高消費。 “每一次去西單、東單還有國貿和中關村，基本上都會以分期付款的方式買點東西。比如新款的手機、MP3、衣服、化妝品。”鄧芯說，“買東西的時候很痛快，還錢的時候很痛苦。” 鄧芯沒有把貸款消費的事情告訴父母，“不能讓他們擔心，而且還款我心裡也有數，生活費摳不出來，就想辦法賺錢。”不過，最誇張的一次，鄧芯賣血償還瞭即將到期的貸款。“我知道不好，但也就那麼一次。”鄧芯解釋“把還款日期記錯瞭，生活費又沒計劃好，不得已。其他的還款，我都是通過打工的方式自己掙的。” “貸款消費隻要把握個度，也沒什麼，沒消費就沒掙錢的沖動。”鄧芯說。 編輯：楊曉雪 專傢訪談 大學生不應為瞭虛榮心高消費 “大學時期是對實際社會生活的練習與預演。理性使用信用卡來掌控自己的消費行為，合理規劃自己的費用等，對大學生形成科學消費心理是有幫助的。”臺州瑞心心理咨詢中心心理咨詢師雷湘說，“但是目前，大部分的大學生在使用信用卡時，出現瞭非理性的過度透支，而他們消費的高檔產品不實用，是為瞭追求虛榮，滿足炫耀心理。” “貸款或信用卡透支的普遍性，說明大學生群體間存在著一種比較強的從眾心理，個體為瞭尋求群體或同伴的認同，都會做出與群體相同的行為。而從眾行為容易產生攀比心理。大學生一旦受這種攀比心理的控制，就會陷入無休止的非理性消費循環。不僅會淡化理性消費觀念和集體意識，也會損害人際關系。” 雷湘建議，大學生在做出某種消費決定前，不妨先問自己幾個問題，“比如，這項高消費是確實需要，還是為瞭滿足面子需要?如果可要可不要，是不是先緩一緩，過段時間再決定?如果確實需要，是否可以用價格實惠的商品來代替價格昂貴的?購買該產品後，對我的生活會不會有影響?” 大學生貸款逾期未還會影響就業 針對大學生通過貸款或信用卡進行高消費的現象，浙江星冊律師事務所律師楊學宏認為：“大學生是消費者，但要勤儉節約，不要在消費上互相攀比。貸款消費當然是極不可取的，大學生作為成年人應當負必要的法律責任。如果還不上款，同樣會在信用記錄上留污點，會影響就業。” 楊學宏說：“小額貸款公司貸款給大學生，一般利率比較高，從道德上講不合適;但從法律上講，並不能被認為貸款無效。大學生都超過18周歲瞭，首先在行為能力上沒有問題，也就是說他們自己應當也能對自己的行為負責。” “一般來說，銀行或小額貸款公司均應審查借款人的信用能力，如審查不當，要自己承擔風險。至於銀行給學生辦信用卡，如果銀行限制除助學貸款外，是不能貸款給大學生的，則是銀行工作人員違規，但違規不等於無效。” 編輯：楊曉雪 Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage