解危困、促發展、雪中送炭；抓機遇、防風險、實現雙贏 ——與中小企業共發展

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中小企業起步難，發展更難，特別是在當前全球金融危機的大背景下，中小企業的融資需求量增大，但融資渠道變窄，面對種種困難，有的企業選擇放緩發展的步伐，有的企業選擇裁員減薪，以度過這次金融危機。然而，作為金融業的補充，我們典當行如何在激烈的市場競爭中把握機遇，在扶持中小企業的同時，發展壯大自己，實現共贏，是所有典當人面臨的一個重要課題。眾所周知，中小企業融資難主要有以下幾個原因：一是中小企業規模小，實力弱，抗風險能力差；二是沒有優良的抵押資產；三是企業發展後勁不足，難以做大做強。鑒於以上原因，作為金融行業的大哥大銀行業，他們是不看重中小企業的這一塊蛋糕。他們都在爭著向國有大中型企業以及資產優良、利潤率高、抗風險能力強的集團型企業貸款，甚至可以做到上門服務。當然，最近國傢提倡對中小型企業的扶持，中小企業的融資環境正在逐步改善。針對銀行業看不起眼的這塊蛋糕對於我們典當行業來說也是一個發展的契機，隻要我們在日常的工作中將工作做細做足，將我們的服務意識與中小企業的發展命運聯系起來，與他們同命運，共呼吸，“不求錦上添花，但求雪中送炭，不求做得更大，但求做的更好”。     作為在黃石開展最早典當業務，並同時擁有兩傢分支機構的典當行，我們在扶持中小企業發展壯大的同時，努力爭取我們典當行在中小型企業融資渠道中占有一席之地。現將我公司在向中小型企業提供融資貸款的一些做法，以及加強風險控制等方面與各位同仁一起交流，不對的地方還請各位領導和同仁指正。我們的主要做法是：     一、規范登記，嚴控風險作最壞結果打算     根據“典當管理辦法”第四十二條第一款、第二款規定，典當行經營房地產抵押典當業務，應當和當戶依法到有關部門先行辦理抵押登記，再辦理抵押典當手續；典當行經營機動車質押典當業務，應當到車輛管理部門辦理質押登記手續的規定。我們在日常辦理典當業務中，盡量辦理抵押登記手續，以維護我們典當資金的安全回籠。特別是大額資金的房地產抵押業務，更是嚴格執行抵押登記手續規定。同時對貸款企業的經營情況、財務狀況、債權債務等經營狀況進行調查，做到心中有數，並對抵押物所處的地理位置、周邊環境、新舊程度等情況進行綜合評估，作最壞結果的打算，將各種風險防范措施控制在典當貸款放出之前，以防不測。“高風險帶來高收益，高收益必有高風險”，因此我們時刻保持貸款風險防范意識，將風險嚴格控制在萌芽之前，以達到典當資金的安全性。2008年3月，我市一傢房地產開發企業，在開發花湖開發區“錢櫃花園”項目時，因資金周轉不靈，向我公司申請貸款三百萬元，用於該項目的工程建設。經過我們對該公司的經營情況以及該項目施工進展情況，辦理瞭臨街商業用房的在建工程抵押登記，先後共計發放三百萬元的典當借款，幫助該企業度過資金短缺的困難時期，將一期工程項目及時建成收尾，完成瞭按期交房的承諾，待銷售房款到位的情況下，及時歸還瞭我們的典當借款，成為我公司一名優良的客戶企業，並保持密切聯系，以便長期合作。     黃石是一個礦產資源非常豐富的地區，在近二十幾年的改革開放過程中，少數有礦產資源地區的市民憑借自身的優勢，很快就成為先富起來的一部分人。2008年下半年，由於全球金融危機影響，鋼鐵市場的低迷，造成原礦石價格普跌，從最高的一千多元一噸下降到二百多元一噸，給一些小礦場企業以沉重打擊，致使一大批礦老板變成瞭一無所有。一些實力較大的開礦、冼礦企業為瞭渡過難關，紛紛將自己的寶座，送到典當行質押換錢周轉，針對此種情況，我們慎重對待每筆質押業務，除瞭辦理機動車質押登記手續，還針對一些價值較高的高檔機動車找好處理渠道，一旦出現絕當情況，及時通過各種方式與客戶協商處理質押資產。去年底，大冶靈鄉一位開礦企業老板，為瞭該企業的資金周轉，將他的一輛價值一百多萬的沃爾沃越野車質押在我們典當行，待他的礦款一回籠就將該車贖走，成為我公司的一位常客。     二、變通登記，雪中送炭贏得企業好贊譽     對於一些不能提供優良抵押物的企業，隻要企業有一定的償還能力和良好的發展潛力，我們盡量想辦法幫助企業渡過一時難關，成為中小企業發展壯大的合作夥伴。我市西塞山區河口鎮有一傢生產汽車前後不銹鋼保險杠的小企業，全廠一共隻有一百多人，專門為“獵豹”等品牌越野汽車生產不銹鋼保險杠。由於產品銷售款沒有按時回籠，再加上保險杠訂單的增加，造成生產資料不能及時購進，正在愁眉不展的時候，經人介紹來到我們公司求援，申請貸款五十萬元用於購買原材料。經我們的工作人員到該廠進行實地考察發現，該企業是一個由股東合資創辦的私人企業，由於大部分資金都用在購置土地、建設廠房和購置機械設備上，在流動資金本來就不足的情況，再加上貨款沒有及時回籠，造成面臨停產的境地。如果是那樣的話，企業將會造成重大損失。向銀行申請貸款，由於該廠房的土地證和房產權正在辦理之中，所以貸不到款。鑒於此種情況，我們當即決定采用機械設備作抵押貸款的決定。但當我們興沖沖的到市工商局登記科辦理設備抵押登記時，該局工作人員卻說他們沒有辦過典當行對企業設備抵押貸款的案例，不同意辦理設備抵押登記手續。針對此種情況，經過我公司內部討論以及咨詢有關部門，考慮到辦理機械抵押登記手續隻是在債權受償方面是第一受償人，但如果不辦理抵押登記手續，隻是不能成為第一受償人，並不能否定機械設備抵押的事實。考慮到該企業是一傢剛成立不久的新廠，再加該企業的市場前景和有一定利潤空間，我們大膽的做出決定，采取用該廠的機械設備作抵押物，並用該企業一名合夥人的私人房產證到房管所進行抵押登記，向該公司發放典當貸款五十萬元整，及時緩解瞭該企業的燃眉之急。該企業老總非常感激的對我們說：你們真是我們廠的大救星，要不是你們的幫助，我還真不知道怎麼渡過這個難關。該企業在貨款回籠後迅速還清瞭我們的貸款，並向我公司贈送瞭一面錦旗“企業的救星 市民的幫手”以表達該企業對我們公司的感激之情。     三、用活擔保，深入瞭解相互誠信共雙贏     對於一些沒有抵押物的貸款戶，我們采取變通的擔保方式進行貸款融資，幫助企業渡過一時困難。讓與擔保就是其中的一種。所謂讓與擔保又稱讓渡擔保、信托讓與擔保，系指債務人或第三人為擔保債務人債務履行的目的，將擔保標的物的權利轉移於擔保權人，於債務清償後，標的物返還於債務人或第三人，債務人不履行時擔保權人就該標的物優先受償的一種擔保方式。雖然我國物權法和擔保法中沒有提到讓與擔保，但它實際是一種新的非典型擔保方式。在我國物權立法過程中是否規定讓與擔保制度，學術界曾進行過激烈爭議。雖然最終沒有在物權法中使讓與擔保被規定為與抵押、質押、留置相並列的典型擔保物權。但我個人認為，讓與擔保其實可以作為我們開展日常業務過程中值得借鑒的方式。2008年5月，我市一傢中型房地產開發企業在成功開發瞭幾個項目後，想在黃石港地區再開發一個定向開發項目。與我市一傢國有企業合作建設職工住房項目，采取訂購形式預付購房款，多餘房源實行市場化，由開發商銷售。但在開發過程中，由於訂購單位資金沒有按時到位，致使該企業資金周轉出現困難，向我公司申請貸款三百萬元。在對該開發公司的調查過程中，我們瞭解到該開發企業在原先幾個項目中庫存有大量商業門面，由於市場行情及門面價格等種種原因，沒有成功售出，且門面手續齊全，已通過瞭整體驗收，客戶隻要付款就可以直接辦理房屋產權證和入住經營。針對此種情況，經與開發商協商一致，大膽采用讓與擔保方式進行融資貸款，將該開發商門面權利以30%—40%的價格轉移到我們公司。如果該貸款還清後，我們將門面返還。如果到期不履行，我們就直接收回該擔保門面，以抵償我們的貸款本息。這樣既解決瞭該開發企業的資金短缺問題，又不怕該企業不還錢。結果該開發商在資金到位的情況下，及時提前歸還瞭我們的貸款，真正實現瞭雙贏。     四、捆綁抵押，積極拓展權利質押新業務     為瞭拓展典當業務新領域，我公司認真借鑒金融行業的一些先進管理理念，積極開拓股權典當新業務。其實股權質押貸款不是我公司首創。我國擔保法第七十五條第二款就有明確規定：依法可以轉讓的股份、股票權利可以質押。第七十八條第三款：以有限公司的股份出資的，適用公司法股份轉讓的有關規定。質押合同自股份出質記載於股東名冊之日起生效。在開展日常典當業務過程中，我們選擇那些發展潛力足，有後勁的企業進行股權質押業務，並取得瞭較好成果。大冶市一傢包裝廠企業在生產包裝產品過程中，因資金周轉困難，向我公司申請用該企業的股權作質押貸款三十萬元。在對該企業進行深入瞭解後，考慮到該企業是一個新建工廠，且在我市有一定的大型產品客戶，產品銷量穩步上升，有一定的發展後勁。采取用該企業股權及住宅房捆綁抵押方式，向該企業發放典當貸款三十萬元，期限三個月，結果該企業不到兩個月就提前歸還瞭貸款，成為瞭我公司的一傢穩定客戶。     通過以上種種貸款方式，2008年我公司典當總額達到1.1億元。實現當年放款當年收回、當年收益的良好勢頭，較好的完成瞭我公司年初制定的經營方針，將經營風險控制在可控范圍內，經營效益穩步上升。辛勤的勞動換來豐收的碩果，在扶持我市中小企業發展的同時，壯大瞭我公司的經濟實力，為做大做強“嘉旺”品牌做出一定的貢獻。     “常在河邊走，哪有不濕鞋”，其實我們也是在吃一塹長一智的情況下，及時總結經驗教訓，摸著石頭過河，才慢慢發展到今天這個地步。2004年，我公司因為一處門面糾紛的案子，到現在還沒有收回，目前還在訴訟過程中。所以說，從事我們典當這一行，要時刻提高警惕，在日常工作中不能有一絲馬虎，否則給公司帶來不必要的損失。既要做到膽大，又要做到心細，擴大知識面，學會察言觀色，洞悉一絲一毫的信息，將工作做到實處，將風險控制在萌芽狀態，防患於未然。 Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage