典當業的前世今生

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提要：2008年，在緊縮的貨幣政策的影響下，充當起“第二銀行”融資角色的典當行迎來瞭春天。隻是在春風拂面的間隙，掀起瞭些許的“沙塵”——典當糾紛。 　　“蟲吃鼠咬，光板沒毛，破面爛襖一件！”風靡大江南北的電視劇《大宅門》中典當行老板們的吆喝聲，至今仍回響在耳畔。如今，典當行早已褪去瞭“救窮”的外衣，披上瞭“短期融資”的鮮亮外套，悄無聲息出現在瞭大街小巷。 　　與“典當行”遍地開花相伴的還有典當糾紛。 　　典當糾紛 　　孫先生在北京一傢典當行將一塊名表典當，被估價3萬元。由於他沒有按照約定的時間將表贖回，這塊名表成為絕當。典當行隨即將該表出賣。但孫先生對典當行的這一做法非常不滿，將典當行告上法庭，要求返還出賣手表的價款10萬元。 　　2008年4月3日下午3點，北京市朝陽區人民法院亞運村法庭對此案進行瞭公開宣判，駁回瞭原告的訴訟請求。 　　2007年9月18日，孫先生在北京寶瑞通典當行將一塊價值14.8萬元的萬國牌手表進行典當。當時典當行為該手表估價為3萬元，典當期限為一個月，即2007年9月18日至10月18日。 　　典當期限過後，2007年12月24日，孫先生來到典當行贖當，卻被告知典當的手表已經被賣出。孫先生認為，根據商務部和公安部聯合發佈的《典當管理辦法》規定，典當行對絕當物估價金額不足三萬元的，可自行變賣或折價處理，損益自負；而對估價金額在三萬元以上的，則應由典當行委托拍賣行公開拍賣，拍賣收入在扣除拍賣費用及當金本息後，剩餘部分應當退還當戶，不足部分應向當戶追索。現寶瑞通典當行未通知他就將典當物出賣，而且拒不告知典當物出售的任何情況，嚴重侵犯瞭他的合法利益。 　　寶瑞通典當行在法庭上表示，他們處理絕當物的方式，既不違反雙方約定，也不違反法律和行規。根據當票背面的典當須知，當期屆滿5日內，不續當也不贖當的，屬於絕當物。根據《擔保法》，典當行有權變賣置物。“根據當時的市場價，這款表新表的價值在6.1萬元，而孫先生典當的表也就6成新，我們參考二手市場的價值，所以給出瞭3萬元的估價。孫先生要求10萬元的損失沒有任何依據。” 　　典當行的代理人認為，當初孫先生拒絕留下聯系方式，之後也沒與典當行聯系。典當行無法知道孫先生有贖當要求。據該代理人稱，那塊表的變賣價格為3.2萬元。而孫先生還拖欠典當行3999元的滯納金。 　　法院經審理後認為，典當是指當鋪將動產財產權利作為當物質押或者將房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例的費用取得當金，並在約定期限內支付當期利息，償還當金，贖回當物的行為。本案中，原告將手表質押給被告，雙方已形成瞭典當關系，故原、被告都應依約履行各自的義務。 　　根據《典當管理辦法》的有關規定和當票的背書內容可以確定，出典後，原告有三種可選擇的方式，一是在典當期內辦理贖當，二是在典當期內或期滿後5日內辦理贖當，三是在典當期限或者續當期限屆滿後5日內，既不續當也不贖當，即發生瞭絕當，由被告對當物進行處理。結合本案，原告選擇瞭第三種方式，預期未贖當也未續當，故當物已經發生瞭絕當。 　　最終，法院駁回瞭原告的訴訟請求。當即，原告的代理人表示要上訴，而被告的代理人當庭未做出表示。 　　史海探究 　　提起典當，人們最傳統的印象是老店鋪裡碼放著各類舊箱子，櫃臺裡陳列著老鐘表、舊首飾，幾個學究式的掌櫃、夥計與客戶談論價格。“上裕國富，富時取物困時典，下濟民急，急處當衣緩處贖。”便是對典當最好的註解。 　　根據史料記載，我國的典當行可追溯至公元四世紀的南北朝，距今已有1600餘年的歷史。“先有典當，後有票號，再有錢莊”，這是對中國舊時代金融業發展過程的清晰描述。典當行可以說是我國歷史上最早的金融機構瞭。 　　到瞭唐代，典當業已普及民間，當鋪亦稱為“質庫”。《唐六典》中已對典當利率作出瞭規定。宋代，典當已成為正式行業。京師汴梁的當鋪已被列入“士農工商諸行百戶”之內。南宋時，典當業更為發達，僅京都臨安一地，“城內外質庫不下數十處，收解以千萬計”。 　　而清代的典當業無論是資本額、當鋪數，還是規模、類型、發展勢頭都為歷代所難相比。據統計，清乾隆十八年，全國共有當鋪1807傢；嘉慶十七年，全國共有當鋪23139傢。至晚清光緒庚子以前，僅北京一地尚有當鋪210餘傢，其興盛由此可見一斑。 　　乾隆皇帝曾給典當業題詞：“緩急相通、利國利民。”這是對典當作出的最有概括性的評價瞭。 　　典當行是貨幣流通的重要渠道，典當行在本質上是具有商業性的金融組織，是商業募資的有效途徑，是國傢財政的補充來源。古代典當行是特殊形式的信用機構，封建國傢有時還把它作為調節社會經濟發展、推行某種經濟政策的輔助部門加以利用。 　　我國典當行業在解放後曾被取締，直至1987年的12月，全國首傢華茂典當商社才在成都正式掛牌成立。在一片質疑聲中，典當行拉開瞭復出的序幕。在這之後，典當行業如雨後春筍般，在全國各地復出並頑強地成長起來。北京市的典當行業復出是以1992年北京市金保典當行成立為標志的。到2007年年底，北京的典當行已經達到115傢，而在199 7年卻隻有4傢，其中超過80%以上都是2003年之後開立的。 　　經過瞭“無序、整頓、規模、發展”的四個階段，目前典當行已發展到3000傢左右，也成為對中小企業融資的一股不可小視的補充力量。 　　據商務部的數據顯示，2007年武漢市典當行為小企業融資大開方便門，全年典當總額達15.67億元，較20 06年增長94.4％，典當餘額5.8億元，比上年增加85.5％。南京市全年典當總額達到20.6億元，其中，對中小企業的短期融資占70％。 　　典當繁榮的背後 　　一代文豪魯迅在小說內所描繪的當鋪：踮起腳，伸直手，費力地將傢中值錢之物送進高高的窗內，換回急需的資金…… 　　但現如今，典當早已洗卻瞭舊有的陳腐氣息，結合時代需要，迅速成長為市民身邊新的“融資窗口”和中小企業融資的“快速通道”。 　　當記者步入位於崇文門附近的一傢典當行時，大門上方兩個碩大的“當”字甚是惹眼，而明亮的店堂內的民用品、汽車、房產各櫃臺分類詳細，在櫃臺的一側還掛著醒目的“典當須知”。 　　記者在該傢店鋪內見到一位張先生，他剛順利償還瞭典當行的“貸”款。 　　我傢原來的一套老式兩居室的房子在南二環，由於地理位置較好，現在能賣80萬元，但房屋的面積對於三代同堂的五口之傢而言，顯得比較狹小。因此，我到房屋中介公司看中瞭一套二手房，位於北五環附近，雖然距離市中心遠瞭不少，但面積大瞭不少，總房價為120萬元。但賣方要求我將房款一周內全部付清，我拿出全部積蓄和跟親戚借的錢總共才70多萬元，還差40萬元。於是我找到瞭典當行，由於我南二環的房子有產權證，房屋歸屬沒有任何瑕疵，經過典當行的評估後，順利“貸”出來瞭40萬元，解瞭我購房的燃眉之急。現在，南二環的房子通過房屋中介公司也已經賣掉瞭，我順利地償還瞭典當行40萬元錢，然後辦解押、產權轉移的手續。前後不到一個月就完成瞭。 　　記者瞭解到，典當的主流業務基本上都是一般的民用品，包括珠寶玉器、黃金飾品、瓷器、衣物、數碼產品、高檔電器、樂器、IT產品、名貴手表、工藝品等。目前，有些典當行還可以典當汽車、房屋等物品。 　　據典當行的工作人員告訴記者，個人典當物品需要提供的資料有典當人的有效身份證明以及典當物品的發票、收據等可證明物品來源的資料。單位典當物品要提供單位的營業執照、委托書、經辦人身份證明及發票、收據等可證明物品來源的資料。 　　而典當物品的收費標準為民品典當費用按月收取，公式為收取標準(每月)=綜合服務費率4.2％+利率0.5％ =4.7％。 　　其實，在典當行業繁榮興盛的背後，國傢的緊縮性貨幣政策對典當行業的發展起到瞭推波助瀾的作用。自央行200 7年年底宣佈第十次提高存款準備金率到央行2008年3月25日再提高銀行存款準備金率，中國進入銀根緊縮的時代。無疑，貨幣政策的緊縮將直接影響到中小企業、個體工商戶和個人的融資。對於他們而言，銀行審核將更嚴格，貸款進一步降低，對他們的生產經營將產生較大影響。 　　銀行為瞭控制信貸風險，不敢輕易貸款，不得不抬高“門檻”，“卡緊”貸款條件。這是銀行無奈的選擇，也讓典當業無形中充當起“第二銀行”的融資角色。同時，在緊縮的貨幣政策的影響下也讓更多的中小企業、個體工商戶或者個人走進瞭典當行，使得典當行可以篩選到更加優質的客戶，推動整個行業進一步的健康發展。 　　2007年，典當行業復出20周年，經過瞭無序、整頓、規模、發展的四個階段，典當行業的小額、快捷融資方式已經成為中小企業融資的一股不可小視的補充力量。 　　2008年，典當行業迎來瞭春天，隻是在春風中伴隨著些許的“塵土”——典當糾紛。 　　鏈接：國外典當行 　　英國： 　　英國全國典當協會成立於1892年。1989年，英國全國典當協會總結自己上百年的典當經驗，重新制訂瞭公司章程。新章程旨在幫助成員公司積極擴張業務，保證他們的公司行為受到有效的監管，在典當，特別是金融服務業務上保護公眾利益等。 　　在2002年至2006年的五年時間裡，這個古老行業的借貸量從四億英鎊上升到五億英鎊，協會的會員數量非但沒有下降，反倒從330個增加到470個。 　　有關數據顯示，在需要進行個人融資時，英國隻有5%的成年人會考慮選擇典當行，比起幾乎每個人都會打交道的銀行業來講，典當行還很弱勢，但業內人士對典當行的發展勢頭已很滿意。 　　現在，典當行的新人正在發展新的業務：借貸和債務清理，並在全國成立連鎖服務體系。 　　美國： 　　美國是世界上唯一的尚未建國就有典當行的國傢，並且銀行與典當行始終並駕齊驅。 　　參與典當融資的人口比例相當大，它不僅成為低收入階層的“銀行”，更多的中產階級消費者也開始向典當商求助，典當的范圍包括名貴字畫、高檔珠寶、高級服飾、名表、電器、樂器、收藏品，等等。 　　通過連鎖經營，各連鎖店將在典當、寄售、拍賣等領域實現資源的優化配置和經營網絡資源共享，實現錯位經營和差別化管理，並在評估、銷售、管理等多方面實行統一的管理標準和操作流程。 　　美國典當業在整體上十分重視死當物銷售，典當老板們普遍是看到瞭典當業的兩條盈利途徑才置身典當業的，即一是收取當戶支付的高額典當利息及相關費用，二是銷售死當物所獲取的可觀的商品差價。 　　新加坡： 　　典當業在新加坡約有200年的歷史，且是由中國移民將其帶進新加坡的。當年最早的一傢典當行出現於1827年 ,所在地便是在著名的牛車水(新加坡唐人街)一帶的福建街上。 　　進入20世紀後，典當業在社會發展的風風雨雨中滄桑多變，早期典當行逐漸退出歷史舞臺，代之而起的是一些新店。 　　但新加坡典當業已經歷瞭近200年，無論社會如何發展變化，它始終生息不滅。作為民間金融產業，盡管典當業是一個小行業，然而，它深深紮根於總有需求的一部分大眾之間，加上不同時期政府的法律和政策支持，因而，新加坡典當業闖出瞭一條自己的路子，在國內乃至整個東南亞地區，都形成瞭一個十分繁榮興旺的典當市場。 　　據悉，1998年新加坡全國共發生250萬典當人次，直逼全國人口310萬大關，約合平均每1.24個人即典當一次。 ? Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage