草根金融：中小企業的“及時雨”

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?? 安徽省從去年下半年開始小額貸款公司試點。這種植根於社會基層、服務於基層的類金融機構，被稱為“草根金融”，它的興起，正引起社會越來越多的關註，也被寄予瞭諸多希望——“從銀行貸不到的錢，在小額貸款公司3天就搞定瞭，一句話——方便快捷！”陳建，省城高新區一傢電腦公司的小老板，這兩天從新成立的合肥國正小額貸款公司成功融資一筆30萬元的貸款，解瞭燃眉之急，掩不住的興奮。“以前也申請過擔保貸款，前後要兩三個月，做生意的講究一個快，周轉資金哪經得住那麼長時間折騰。” 　　陳建所說的貸款公司，就是從去年10月起我省金融辦啟動小額貸款公司試點的一部分，目前全省已掛牌成立24傢，批準籌建78傢，覆蓋70%的縣域。小額貸款公司的合法設立,給民間融資帶來新的活力，它植根於社會基層，也直接服務於“三農”、廣大中小企業、社區經濟服務等基層對象，故被形象地稱為“草根金融”。其生存特點，在喚醒龐大民間資本的同時，也顯示出其針對小企業的強大融資能力和生命力。 　　方便快捷取勝 　　“與銀行相比，小額貸款公司方便快捷，是銀行信貸的有益補充。”省政府金融辦主任周建春說，貸款公司的決策鏈短，機制靈活，手續簡便，非常適宜小企業、工商戶的日常融資需求。像合肥市開業的5傢，短短兩個多月，就投放貸款2億元。 　　舒城惠民，全省首傢成立的小額貸款公司負責人說：“第一次接觸的客戶，貸款時間長些，大約3天，如果是熟悉的，當天就可以放款。我們和銀行有兩個不同的客戶群體,兩個價格體系。我們的客戶都是大銀行不受理的，沒有抵押、沒有擔保，而在我們這兒，隻要經過貸前調查，資料備齊，就能夠很快放款。” 　　貸款放得快，風險如何管控？國正貸款公司負責人解釋，銀行貸款中，信息不對稱現象經常存在,有的借款人為瞭得到貸款甚至不惜編造虛假的財務數據或實施其他造假行為,而“草根金融”的借貸當事人彼此之間比較瞭解,與融資相關的信息極易獲得高度透明。 　　當然，小額貸款公司的利息也比銀行更高，大約是基準利率的兩倍多，月息在1%至2%之間。“但是小額貸款的好處就是隨借隨還，實際財務成本低。”國正貸款公司負責人說，“國正的貸款都是一年以內，甚至三個月的短期貸款，企業隻要有錢，可以馬上還。因此哪怕利率高，但實際負擔不重，主要起個應急作用。”而且“草根金融”的融資沒有任何其他附加的費用，銀行的隱性成本則高得多。 　　盡管小額貸款公司的利率比銀行高，卻比民間的高利貸或者地下錢莊低得多。據瞭解，民間的高利貸有的年息高達50%以上，而國傢規定，利息不得高於央行基準利率(5.31%)4倍以上。 　　有專傢指出，小額貸款公司是介於正規金融機構與民間借貸資本之間的一種嘗試，屬於“類金融機構”，它打破瞭金融機構統攬信貸的現有格局，有助於進一步推進金融創新的步伐。 　　年內覆蓋縣域 　　小額貸款公司在收獲社會效益的同時，經濟效益也很明顯。從目前已經開業的公司運營來看，其投資回報率比較理想。民間資本躍躍欲試，報名踴躍，再加上政府有意推動，試點工作進展順利。現在全省17個市共申報98傢，根據掌握的情況，到年底省政府提出的縣域基本覆蓋的目標能夠實現。 　　一位新成立的小額貸款公司經理證實：“雖然我們盤子不大,資本金隻有5000多萬元,按照月利率1.5%計算,一年能賺900萬元利息。扣除資金、薪水成本和房租、營業稅等稅費,年收益率在百分之十以上，利潤不算豐厚,但是長期持續滾動發展值得期待。” 　　因此，小額貸款公司的試點，為充沛的民間資本找到瞭一條陽光的投資通道。根據省政府《關於開展小額貸款公司試點工作的指導意見》，小額貸款公司突破瞭以往自然人股東的紅線，公司可以由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立。有專傢指出，試點為民間資本涉足金融業開辟瞭一條嶄新的途徑，逐步架構起民間資金與中小企業之間的橋梁，有利於改善農村金融環境、緩解中小企業資金緊張。 　　周建春透露，目前全省批準籌建的小額貸款公司，大部分股東都是自然人和小企業，有的來自建築行業、加工制造業等。 　　另外，從長遠發展來看，經營較好的小額貸款公司在將來有望獲得優先推薦，進一步發展成為村鎮銀行或者社區銀行。這一誘人前景，為到處湧動的民間資本設定瞭轉變為合法金融資本的有效路徑。 　　未來面臨洗牌 　　“小額貸款公司是類金融機構，有一定的專業壁壘，在人才隊伍、經營管理方面要求甚高，因此未來幾年，省內的百傢小額貸款公司可能會有一個優勝劣汰的過程。”采訪中，有貸款公司負責人直言不諱，指出當前小額貸款公司參差不齊，魚龍混雜，運營有很多不規范之處。“像有些公司成立才幾天，就放出去六七成貸款，資本金所剩無幾，不得不讓人質疑是關聯貸款。” 　　據瞭解，由於小額貸款公司投資回報誘人，而且未來有可能翻牌為可存可貸的社區銀行或者村鎮銀行，所以很多民間資本急著註冊成功，隨即抽空資本金，放一個空殼在那兒，賺取一個未來能拿到國傢正式金融執照的可能。 　　所幸的是，目前金融辦正在集中精力，研究制定出一份小額貸款公司監管辦法，堵住監管漏洞，加強監管，規范“草根金融”發展之路，使之可持續性發展，為社會“斷糧”的小企業提供源源不斷、可持續性的資金。 Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage