典當有風險防范須得法

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典當業是我國金融業的一個重要組成部分，其基本業態或載體是遍佈全國的、大大小小的典當行。與其他金融機構相同，典當行在經營發展過程中，始終面臨著各種各樣的行業風險，尤其是典當業作為金融業的一個分支，它在一定程度上必然受許多特殊風險因素的制約，需要引起經營者的高度重視。 ???? 典當業風險，是指任何典當行運作中無法達到預期結果的可能性，即典當行在一定條件下的特定時期內，預期結果與實際結果之間的差異。例如，典當行逾期未能收回當金，當物因保管不善發生毀損，絕當處理的損失，便是典當業風險客觀存在的結果。不過，典當業風險的種類及其造成風險的原因各不相同，因此，防范和化解典當業的風險方法和途徑亦有所區別。 ????? 從近年的實踐看，我國典當業的風險集中在典當行的收當和絕當兩個環節上，突出地表現為當物押進過程中的經營風險和當物賣出過程中的市場風險。 ????典當業的經營風險 ????? 典當行是向廣大客戶提供質押貸款和部分抵押貸款服務的特殊金融機構。由於典當能以最充分的擔保物權制約借貸風險，故典當業從某種意義上說屬於高利、低風險行業。然而，低風險不等於無風險。而且，倘若典當行經營管理不善，那麼這種低風險就必然轉化為高風險，甚至給典當行帶來相當嚴重的損失。 ????在當物性質上有鑒定風險 ???? 其一是真贗風險，即典當行不慎收假。這裡又分兩種情況：第一是假貨典當，以假亂真。因此，舊中國的許多當鋪，對於古董珍玩及金銀、珍珠、瑪瑙、珊瑚、琥珀等所謂“佛門七寶”之類貴重物品生意，根本不敢做。第二是假手續欺詐，掩蓋真情。東西雖然不是假的，但當戶缺乏合法的典當（或抵押）資格，利用隱瞞、篡改、偽造過的證件蒙騙典當行。如汽車典當、房地產典當、有價證券典當等，操作中稍有不慎，極易發生問題。 ??? ?其二是治安風險，即典當行不慎收贓，屬於法律風險的一種，歷來是困擾中外典當機構的老問題，故社會輿論常認為典當行易成為犯罪分子銷贓的場所，從而影響典當業的整體形象。實際上，典當行要識別和防范贓物典當還是有不少辦法的，其基本原則是高度負責、細心謹慎，同時需有嫻熟的業務支持。在美國，法律規定凡年滿１８周歲以上具有完全民事行為能力的公民才能成為當戶，防止未成年人偷竊傢中財物典當；另規定當戶出具的合法證明及留下的本人拇指紋及當鋪每天的典當交易清單一律呈報轄地警方。一般凡無業人員、年齡較小、又反復前來典當的人，往往為贓物典當。 ???? ?在當物類型上，存在結構風險?這裡主要涉及典當行的業務方向問題，方向不對，往往前功盡棄。 ????? 其一是正誤風險，即典當行不慎收偏。典當行作為以有限責任公司為企業組織形式的特殊金融機構，自然要努力追求利潤的最大化。其中除瞭通過當戶贖當獲得利息服務費外，便是通過處理絕當賺取商業差價。而要使這兩者都能夠如願以償，典當業在收當過程中首先就必須找準適合自己生存和發展的經營空間，切實端正業務方向，對不同類型的典當生意進行合理取舍。例如，有的典當行對做金銀首飾、傢用電器等生活用品輕車熟路；而有的典當行則比較適合做汽車、房地產甚至有價證券方面的典當生意。整個典當市場好比一塊蛋糕，大傢隻占自己切得動、吃得下的那一份份額。目前美國的１．５萬傢當鋪大多數以手表、照相機、錄像機、樂器、工具、魚具、珠寶首飾、文物藝術品等為大宗生意，平均每筆當金僅在５０美元～１００美元左右，大傢並不盲目追求高值當物的押進，而是立足於本國典當市場的特殊性，進行低成本擴張，小規模地積累財富。 ???? ?其二是優劣風險，即典當行不慎收錯。任何典當行，都會有絕當。德國典當業的絕當率為１３％，美國則在２０％～３０％之間，我國典當業的絕當率也十分可觀。為降低經營風險，特別是為防止絕當處理困難，或賠本遭受損失，必須在收當過程中對相同類型的當物進行精心篩選，隻對品相好、質量高、市場潛力明朗的當物敞開生意之門。例如收當鐘表、相機，不同品牌市場相異；同樣是進口汽車，汽油機和柴油機勢必對今後銷路產生不同影響；商品房的房源來歷、地理位置、周邊環境、內外式樣、所處樓層、開間組合如何，很明顯都將決定出手時升值潛力的大小與有無；在這種情況下典當行若把關不嚴，對未來的市場變化缺乏應有的判斷和預測，收當時押進冷背商品，那就別再指望處理絕當時有理想的收益。 ????? 在經營操作方面，存在著違規風險?違規風險是典當業最大的法律風險和最嚴重的經營風險，比起因工作失誤，造成收假、收贓、收偏、收錯來說，違規經營則是典當行明知故犯的錯誤。常見的情況有以下兩種：一是非法經營。為追逐利潤，無視法律、法規的存在甚至鉆法律空子，甘冒違規風險。表現為生意上的一種短視；二是惡意經營。典當行受利益驅動，或內外勾結，或不負責任，從個人私利出發，置典當行的正當利益於不顧，胡來蠻幹，直至走上犯罪道路。 ????典當業的市場風險 ???? ?典當業的市場風險和經營風險是一對孿生兄弟，二者往往如影隨形。倘若排除不可抗力因素，凡在收當時埋下經營風險的禍根，那麼在處理絕當時必須遭遇市場風險的打擊，二者有時是直接的因果關系，而市場風險有時又完全受到其他因素的嚴重影響和制約。 流通風險?? 流通風險主要是指絕當物品是否有銷路。首先，社會經濟條件變化帶來的流通風險。典當市場是金融市場的組成部分，同時又是整個大市場的組成部分。就後者而言，典當行處理絕當時，主要發揮的是商業機構的職能，必然與國傢商品市場發生密切的聯系，因而必然受到國傢商業大環境的制約，社會經濟景氣，絕當物品可能流通順暢、市場較大，反之，絕當物品流通遲滯、市場較小甚至失去市場。但社會經濟無論是處於通貨膨脹還是處於通貨緊縮，處理絕當都是典當行一本最難念的經。 ????? 通貨膨脹時期，由於貨幣貶值，物價上漲，人們最敏感的反應首先是解決溫飽問題，故手持貨幣主要用於搶購糧食、蔬菜等生活必需品。因此，對於典當機構推銷的絕當物品，問津者必然減少。通貨緊縮時期，由於經濟衰退，產品過剩，社會購買力嚴重下降，盡管物價下跌，但因企業投資機會減少，開工不足，失業增加，消費傾向逐漸趨淡，致使市場疲軟、買方市場出現，造成典當機構處理絕當物品的困難。目前許多典當行已經嘗到瞭金價下跌導致金銀首飾脫手受損、通訊器材市場變化多端引起移動電話滯銷等的苦頭。 ???? ?其次是典當期限過長造成的流通風險。這是兼有經營風險性質的一種市場風險，具有隱弊性強的特點。如何確定當期對典行至關重要，而怎樣執行當期更是典當行的學問。當期並非越短越好，因為一定期限的當期，是當金生息的必要過程；但當期也並非越長越好，當期過長，會影響典當行的資金周轉速度。而當戶也與典當行一樣，密切註視著社會經濟的波動，當物押在典當行中，而當票在自己手中，所以當戶應付流通風險的地位比典當行要主動得多。市場如有變化，當戶可能就會放棄其當物的贖取，使其砸在典當行手裡，成為流通乏力的絕當。所以典當行必須把握好當期的長短。在美國，當期一般為２－４個月，平均為９０天。在我國，國傢商務部和公安部2005年4月1日頒佈實施的《典當管理辦法》規定當期“最長為６個月”。這表明典當行完全可以在法定當期內根據不同的當物並充分考慮市場因素來執行最佳當期以避免流通風險的形成或出現。 價位風險? ? 價位風險主要是指絕當物品是否能保值增值。首先是典當金額過高造成的價位風險，也是兼有經營風險性質的一種市場風險，同樣具有隱弊性較強的特點。典當行是金融機構而不是商業機構，收當不是購買，當金沒有必要也不應該等於當物本身的價值。因此，任何合理的典當交易，都必須折當成交，即令當金低於當物之價，關鍵是低到什麼程度，抓當率為多少？為瞭防止處理絕當時獲得銷售差價甚小或為零及負數的風險發生，典當行向當戶支付的當金數額至少不能接近或比較接近當物的現值估價。當金過高，一些當戶便會不來取贖，他們等於變賣瞭財產。舊中國典當業有句行話，叫做“當半當半”，指的是當鋪發放當金的折當率一般為５０％，以防今後萬一出現絕當時能夠賣個好價錢。 ???? ?其次是銷售渠道不暢帶來的價位風險。處理絕當能否達到抵償本利並有所盈餘的目的與典當行的市場營銷能力有著十分密切的關系其中典當行能否建立和保持一條暢通的銷售渠道更是至關重要。 歷史上的典當機構，除瞭附設櫃臺或門店自銷外，還與各類商業機構長期合作，通過批銷或拍賣等方式，在短期內將一定當量的絕當物品迅速出手，並常常能在成本當金本利及其他費用之和之上獲利。如老北京的當鋪，都不同程度地與琉璃廠古玩店、青山居玉器行、天橋掛貨鋪、德勝門水關銅錫店、東四及鼓樓一帶的舊貨店從事商業往來，向其轉售不同類型的絕當物品，致使大傢均可賺錢，總是誰也不賠本。有些當鋪還將絕當物品異地銷售，不但化解市場價位風險，而且成為一項生利的穩定財源，對此，現代典當業完全有必要予以借鑒。 Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage