從法律的角度談典當發展中幾個問題的合理性（一） |
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——浙江省典當行業協會
一、關於典當的定義
（一）關於典當概念的歷史變遷和當代重構
1、典當的兩種學說評析：
（1）營業質權說
營業質權在學術界的認識基本一致，即指債務人以一定的財物交付於債權人做擔保，向債權人借貸一定數額的金錢，於一定期限內，債務人清償債務後即取回擔保物，於期限屆滿後，債務人不能清償時，擔保物即歸債權人所有，或者由債權人以拍賣或變賣物的價值優先受償。它和一般的質權的差別主要在於：一般質權實現的方法是拍賣和變賣，需營業質權則可采取所有權在先約定到期不能償還時的歸屬。通常也稱這種情況為流質。對於營業質這種分類源於歷史上適用法規的屬性，與之相對應的還有民事質和高事質，在民商合一的國傢中無先後兩種劃分，統稱為民事質。至於營業質是否有獨立存在的必要，我認為禁止流質自羅馬法一直到現代民法都為產法者所接受，有關典當中流質的事例僅存在於東亞、東南亞的中華文明圈中，以中國大陸、日本、韓國、中國臺灣地區為典型。在《瑞士民法典》和《俄羅斯聯邦民法典》中均定為拍賣或變賣，即使如《瑞士民法典》規定在五年中未有人領取金額歸典當行所有時，其實也與該國民法典中的取得時效相對應，而非流質。在英國Pawn一詞漢譯為典當、質權，其英文意思據柯林期英語詞典（If you pawn something you own ,you leave it with a pawn broker who gives you money for it and who can sale it if you do not pay back the money before a certain time),其主解釋很直白，即認歸屬於你的物質錢於當鋪，若不能按時回贖則由當鋪變賣，也無流質的含義。因此流質並非為典當營業所必須，由此可推知，即使沒有營業質權的分類也足以使典當營業運營下去。由此我們認為營業質可以歸入民事質，而無單獨存在的必要，則本命題可以變為典當是否等同於質權。質權是擔保物權的一種，其歷史最為悠久，屬於物的價值權的應用。如同任保古老的東西一樣，時代的發展使其無法滿足快速發展的經濟對它的需求，它已不能承受發展之重，因此變革就成瞭典當業的題中應有之義。
（2）特殊物權說
有的學者把典當解釋成當押，並認為它是一種特殊的物權——當押權。這種觀點認為當押權是以質押和抵押作為手段，為借款人提供擔保，但並非質權和抵押權，而是一種特殊的物權。這種對於典當行從事業務的認識有值得肯定的地方，也有值得探討的地方。值得肯定的是本觀點突破瞭以往的認為典當行僅能從事質押的界限而及於抵押，但是值得探討的是能否將質押、抵押作為手段同而產生瞭一個當押權呢？我認為應從兩個方面分析該問題：一是現實性，二是前瞻性。就現實性而論，民法物權以物權法定作為基本原則，其目的是為瞭保障交易安全、降低交易成本，物權法定指物權種類法定、物權內容法定。物權法及相關理論所承認的擔保物權僅有抵、質、留而無當押權，因此，若要將典當解釋成為當押權則是權物權法定原則的違反。就前瞻性而言，物權法定原則並非不變的真理，它可以因經濟的發展、法律的發展而發生變遷，但這種變遷要有成本。因此，變遷與否，不是取決於理論傢的設想，而是兩種成本與收益的比較，就目前來講，典當行的從業者在經營中所采用的方式是質押和抵押的方式，適用《擔保法》中的規則，如果設定為當押權，則這一套運行規則需要改變，由於習慣形成的慣性較大，則是造成的成本應該較大，而帶來的收益則因在實務操作上並未發生實質變化而不甚明顯，兩相比較，改革成本大於改革收益，還是不設當押權為好。民法是一個規則的體系，也是一套概念體系，民法發展到現在，許多概念已達到很高的抽象程度，根據分析法學的觀點，一些基本的原素可以解釋一個比之更復雜的概念，用在此處，對於典當這一營業，即使不另創權利進行解釋，用現在的擔保物權理論、規則、概念也完全能駕馭，因而根本沒有必要畫蛇添足，做無意義的努力。
2、關於典當概念的歷史變遷
基於如上學說評析，關於典當的定義，不同典當著述中從不同的角度、不同的層面對典當的含義進行瞭不同的表述，綜合歸納有如下幾種。
（1）典當，即我們習聞的當鋪，是一種以經營動產抵押借貸為主的金融行業。（劉秋根的《中國典當制度史》）
（2）典當，是以財物作為抵押進行限期有償借貸的質貸，是一種具有商業屬性的金融活動，一種以質貸為基本經營形式特征的，以金融活動為本的機構和行業。（曲彥斌《中國典當學》）
（3）典當是以特定物品或者財產權利質押的形式，向典當機構借貸的特殊融資方式。（李沙《典當基礎知識》）
（4）典當亦稱“當鋪”或“押店”，舊中國以收取衣物等動產作質押，向勞動人民進行放貸的高利貸機構。（上海辭書出版社1980第一版《辭海》）
（5）典當，以金錢供貿易，以利息為盈餘，與窮民以資金之融通的“平民金融機關”，其營業性所即銀行之抵押款也，為銀行錢莊之輔助機關。（楊肇遇的《中國典當業》）
（6）典當是以個人財產向典當商質押借貸，當戶償還約定的費後可回贖當物。（《美國百科全書》）
（7）典當即典當商接受傢庭用具或者個人財物作押向當戶貸款。（《大英百科全書》）
（8）“當押商”指經營貸出款項的業務的人，而該人是為賺取利息，或為獲得或期望獲得利潤、收益或報酬而貸出款項的，並以當押取得的物品作為底押。（香港《當押商條例》）
（9）典當行是經實物占有權轉移形式為非國有中小企業和個人提供臨時性質押貸款的特殊金融企業。（中國人民銀行1996年頒佈的（《典當行暫行管理辦法》）
（10）典當，指當戶將期動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，並在約定期限內支付當金利息，償還當金，贖回當物的行為。（國傢經貿委2001年頒佈的（《典當行管理辦法》）
（11）典當，是指當戶將其動產、財產權利作為典物質押或者將其房地產作為當物底押給典當行，交會一定比例費用，取得當金，並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。（商務部2003年頒佈的《典當管理辦法》）
3、關於典當概念的當代重構。
典當作為千百年來演變出來的一個特定概念，在新時期已經混同瞭歷史和現實的多重法律屬性。現代典當既已沒有瞭“典”的內容，也早已突破瞭“當”僅為一種營業質權的含義。根據《典當管理辦法》對典當的定義，現代典當就是將質押和抵押兩種擔保物權作為典當的主要形式，表現出的典當關系就是附附擔保物權和借貸關系，而在質押典當方式中又可見營業質權的身影。
現行的定義將典當看成是純粹的擔保物權，忽視瞭典當業作為特殊行業的特殊性，也否定瞭典當業的歷史傳承、行業習慣和行業特色
典當是一種特殊的借貸活動，不同於銀行等融資行為。典當先有物的擔保，後有資金的借貸，物的擔保在前，債權成立在後。典當是一種純粹的“物”的融資活動，隻對“物”的所有者提供融資。
基於典當的這一特點，我們認為現代典當既要有創新，將抵押和質押作為現代典當業兩種方式，將營業品種擴展到財產權利等領域；也要有繼承，充分發揮典當在物品鑒定、評估、作價、保管以及在絕當物品處理等諸多環節上所體現出來的明顯商業內容。
首先，必須在立法上塑造新的典當物權。《物權法》中，立法者對典當采取瞭一貫的沉默、拖延和回避的態度，既沒有典權的內容，也未明確規定營業質權，使得典當業面臨極大的法律風險。在典當糾紛訴訟實踐中，由於法律的缺失，往往導致典當行為與一般的抵押、質押行為難以區分，導致在典當糾紛定性、合同效為認定等方面存在爭議，出現裁判不統一，難以切實保障典當行的權益，客觀上造成典當行的迷茫和困惑，“難以”規范經營。當前，合法規范的標桿和示范作用缺失非常不利於典當業的健康發展，不利於我國多層次、多方位融資體系的形成。
雖然《物權法》確立瞭物權法定的原則，但尚留有縫隙，《物權法》第8條規定“其他相關法律對物權另特別規定的，依照其規定。”為此，我們業界應當積極通過各種渠道和方式向立法機關反映典當業法律缺失的問題，把獨立的典當權的設立作為行業發展的最高意志，切實推進典當立法進程。
其次，應充分發揮典當的商業屬性，發揮典當的物品流通、評估、保管、絕賣等方面的獨特作用，加快典當行經營范圍增加收購、寄賣舊手功能的進程，修改《典當管理辦法》有關條款，努力提高絕當物品自行處理的限額，同時為保護典當人的利益，可規定處理後得到的價款在支付典當貸款本金、費用後多餘的部分退還給典當人。
（二）典當的特點
典當是一種以財物作為質（抵）押擔保而定期有償的借貸行為。它是人類社會有史以來最為古老的金融活動，也是現代銀行等金融行業的雛形和源頭。由於典當活動是以質（抵）押物為前提的有償資金活動，因此與其它金融工具相比，典當融資具有借貸靈活、手續簡便、時效性強，風險底低和平仰市場利率等顯著特點。
1、借貸靈活：一是指典當期限由借貸雙方共同約定，從三、五天到六個月，可長可短，到期如需延期，可申請辦理續當手續；提前還款還可退還剩餘利息費用，由當戶自主選擇。二是指借款金額可多可少，少則幾萬、幾十萬到上百萬，由借貸雙方協商確定。
2、手續簡便：是指當戶無需提供財務報表和貸款用途等說明，隻要提供符合規定的抵押物品，（如珠寶首飾、汽車、照相器材等貴重物品，房地產等不動產，以及債權、債券、股權志利、著作權等一般財產權利）。經當行或有關評估部門估價確定抵押物現值後，乘以折扣率即為典當金額。
3、時效性強：是指當戶取得當金一般可即時辦理，立等可取。最短的10分鐘之內就可辦完一筆貸款。如涉及房地產和原材料作為質押物，最多七天內就能評估完畢，辦完手續，取得當金。
4、風險可控：是指典當行可根據質押物情況辦理商業保險；貸款後，當戶在當期屆滿五日內逾期不贖當或續當的，作絕當處理。絕當物估價金額不足3萬元的，典當行可自行變或者折價處理，損益自負。絕當物估價金額在3完元以上的，由典當行按規定進行拍賣，拍賣收入在扣除拍賣費和當金本息扣，剩餘部分退還當戶。因此，在實踐中，典當融資風險比較可控，隻要規范操作，一般不易出現呆壞帳。
5、平抑市場利率：按國傢有關規定，典當行當金利率按人民銀行規定的銀行6個月法定貸款利率及典當期限折算後執行，一般月息可在0.6%左右。同時又規定動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的4.2%，房地產抵押典當的月綜合費率不超過當金的2.7%，財產權利質押典當的月綜合費率不得超過當金的2.4%。利息與綜合服務費相加，典當融資的月息費率約小於等於5%左右。它與銀行同期貸款相比顯然偏高。但與民間高利貸和地下錢莊的融資成本和風險相比，在企業迫切需要小額資金應急的情況下，采用典當融資方式還是能夠接受的。據瞭解，目前擔保公司和投資公司私下做融資業務的，月息費一般在10%到15%之間，而地下錢莊非法融資月利率往往高達20%。因此，典當融資費率水平雖然較銀行偏高，但畢竟動作透明規范，對維護中小企業的利益仍能起到有效的作用。同時，我們還應看到，當典當行業得到一定數量和規模發展後，其收費水平已經低於《典當管理辦法》規定的上限。這對促進社會和諧穩定具有積極意義。
典當融資的這些特點，是一般銀行貸款難以相比的。也是典當行來為中小企業提供短期融資服務的優勢所在。就銀行貸款而言，要求客戶有一定的經濟實力，有可靠的還款資金來源。同時借貸手續也十分繁瑣，不僅要向銀行提交借貸申請書、財務報表、貸款項目的可行性分析報告；同時還要求提供相應的擔保證明。銀行受理貸款申請後，需要逐級審批，最後由銀行審貸委員會核準貸款。而且貸款後還要要求企業按借款規定的用途和用款進度使用貸款，接收銀行的監督。所以一筆貸款做下來，少則十天半個月，多則一、二個月。等到貸款，商機可能已經延誤瞭。
綜上所述，再結合現代典當經營實際及發展趨勢。典當的概念應確定為：典當是指以一定的財物作押，進行限期有償借貸的特殊融資行為：或者典當是指自然人或法人為獲得所需資金，經一定的資金成本和不同的方式轉移財產權利為條件進行的一種特殊借貸行為。從事這種業務活動的專門機構俗稱典當行，又叫典當公司。
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2013年9月29日星期日
從法律的角度談典當發展中幾個問題的合理性（一）
投資金條變現別賠錢 回購價比當日金價低2元
投資金條變現別賠錢 回購價比當日金價低2元 |
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??????? 目前，在股市、樓市低迷的情況下，投資性金條越來越得到投資者的青睞，京城的黃金賣場也紛紛爭食商機。昨天，記者獲悉 ，從11月開始菜百正式首次推出投資性金條回購業務，市民手裡的金條可以通過商場直接變現瞭。 購買金條價格不一 目前投資者購買投資金條可以通過黃金賣場或者是中國銀行來購買。 雖然這些買傢都以上海黃金交易所的實時價格為基礎，但是加的手續費卻不盡相同。黃金賣場的菜百、中金和國華商場，每克加10元的手續費。而在中國銀行銷售的中鈔國鼎的金條，每克的手續費為12元。 ??????? ?商傢隻回購自銷金條 為瞭方便投資者變現，黃金賣場和中國銀行都推出瞭黃金回購業務。“我們目前隻回購菜百自銷的金條，而且要看購買時的發票，包裝也要完好。”菜百業務部經理李翔說。除瞭菜百，記者瞭解到國華、中金和中國銀行也隻回購自銷金條。回購價是在上海黃金交易所價格基礎上每克減2元。 黃金首飾投資價值不高 除瞭金條投資，還有一些人購買瞭一些黃金首飾，除瞭佩戴外，也希望能有保值和增值空間。但是菜百總經理王春麗表示，黃金首飾的投資價值不大。菜百隻有首飾以舊換新。顧客還要付加工費，菜百賣出的首飾每克收4元，其他首飾每克收8元。國華商場沒有金飾回購業務。而中金公司首飾回購價是在現價的基礎上每克減5元。 黃金理財應占20% “對於個人理財，我們一直提倡多元化，對於黃金理財最好占到個人和傢庭的20%到30%”王春麗表示。她提示投資者，黃金回購使金條變現更加容易瞭，但黃金適合長期投資。如果顧客也能實時投資金條，要註意風險，因為黃金回購變現時，變現的價格必須比買的時候高才能賺錢，否則就賠錢。以菜百為例，回購變現時每克金條的價格必須高過購買時的12元錢才能賺錢。 黃金變現可選典當行 金條和首飾變現，典當行也是個不錯的選擇。記者咨詢華夏、金保、寶瑞通等典當行瞭解到，刨去各種費用，典當行典當金條一般比市價每克便宜20元左右。此外，到典當行購買黃金，比大型黃金賣商、商場每克價格要低10%左右。 ? |
民間借貸-“押房產證”不靠譜
民間借貸:“押房產證”不靠譜 |
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假產權證並不少見 上海的李先生怎麼也沒想到，居然會被假房產證給騙瞭。 年前，李先生結識瞭一位新朋友，雙方都覺得投緣，因此沒過多久便打得火熱。前些日子，這位朋友表示生意周轉需要資金，向李先生借30萬元，可能是預料到李先生會有顧慮，便主動提出把自己的房屋產權證押在他手上，並承諾2%的月息。李先生見對方表現得很有誠意，而且有房產證在手，於是答應瞭這位朋友的要求。 但對方拿到錢之後，與李先生的聯系便少瞭起來，每次打電話過去總以有事在忙而搪塞，後來甚至連電話也不接瞭。心存疑慮的李先生趕緊拿出房產證與自傢的產權證進行對比，才發現是假的，李先生此時才明白，自己上當受騙瞭。 其實，上當受騙的不隻是李先生一個人。記者發現，近段時間關於類似騙局的報道層出不窮。比如雲南曲靖一趙姓女子利用6張假房產證，向朋友、熟人行騙70餘萬元；北京順義城區的孫先生本想買一套小房，結果也遭遇假房產證而被騙5萬元定金。 記者與上海部分二手房中介行業從業人士交流中得知，有不少人曾親身經歷或者聽說有人利用假房產證行騙情形。一位陸姓從業人員告訴記者，自己曾接待過一位客戶，拿著一本假房產證來掛牌，"我發現第二頁上的'滬房地＿字'之間的下劃線是一條實線，而實際上這條線是由字母隨機組成的虛線，不過得用顯微鏡才能看得出來。"他說。 也許正是因為如此，房產證防偽技術越來越受重視。如廣州在去年初推出的新版房產證中，就采用瞭現今的電子水印防偽技術；在去年底，廣州市房地產交易登記中心更是推出房地產證指紋肖像數碼密押防偽業務。 掌握常用辨別技巧 很有必要掌握一些常用的鑒別方法。 據專業人士介紹，目前能夠見到的房產證有很多種版本，比如全國有很多地方至今沿用土地使用證和房屋所有權證分開慣例，而上海則實現瞭土地使用證和房屋所有權證合二為一的房屋產權證（俗稱"兩證合一"）。但不管是那種版本的房產證，都可以通過一些常見的技巧來鑒別真偽。 首先看房產證的封面。真的房產證封面硬實且有紋理，摸起來帶有輕微的凹凸感，顏色比較鮮艷，由建設部統一監制的版本為深紅色，而地方性的版本則為別的顏色，如上海為綠色等。封面字體紋理非常清晰，而且醒目。而假房產證則無法做到這一點。 其次是房產證的首頁也具有一些明顯的特征，如在發證機關蓋章頁上下左右均等寬、對等，印有咖啡色花紋邊框，花紋紋理細膩、清晰；邊框底紋中還藏有微縮文字，如2000版上端底紋下方印有"FWSYQZ"字樣，下端底紋中則藏有"BJYCCZQFCZ"字樣。另外一個需要留意的地方就是蓋章處。真產權證首頁上的蓋章是由機器套紅印制的"×××市房地產管理局"行政公章，印章處字樣清晰，而假的產權證因為沒有這種設備，加蓋的手工雕刻公章，雖然字體上能夠做到以假亂真，但是由於加蓋力度有輕重，所以印章字樣深淺不一，如果出手不穩，還可能出現字跡模糊的情形。同時，假的產權證因紙張較薄，在印章反面極易出現透過來的印泥痕跡，真產權證不存在這種現象。 產權證的扉頁上也留有可辨識的標志，即五瓣疊加團花。該團花由土紅、翠綠兩種顏色細紋組成，土紅為單線條、翠綠為雙線條構成，均流暢、清晰。真產權證所有紙張底紋有浮雕文字"房屋所有權證"6字，呈立體感，字跡清晰，也容易辨識出來，但假的房產證一般很難達到這樣的效果。另外，產權證內頁紙張也采用專用水印紙，其識別方法類似人民幣的水印頭像，假房產證的水印質量粗糙、模糊不清，有些假房產證是印刷上一層白色不透明油墨，冒充水印。 親自查詢最靠譜 即使是掌握瞭所有鑒別假證技術，仍然有可能會出現看走眼的時候，因此專業人士建議，最佳的鑒別方式是前往房屋產權登記部門去查詢。 德佑地產副總經理羅亞東表示，對於大多數人來說，對那些常見的鑒別技巧不一定瞭解。而即使是掌握瞭所有技巧，也不一定能夠做到萬無一失。因此前往當地的產權交易中心做產權調查（俗稱"拉產調"），實際上更為管用。 一般說來，"拉產調"程序也並不復雜。其具體操作模式為，雙方帶著證件同時前往交易中心，然後根據需要核實產權證上記載的所有信息，如產權人姓名、面積、坐落等等。不過專傢建議，主要核實三項內容即可，首先是對應的產權人是誰，其次為房屋有無抵押貸款，還有就是調查是否存在司法限制情形。 "押房產證"並不保險 最後，即使不存在真偽問題，將產權證押在別人手中，是否就真的意味著該房產抵押出去瞭呢？ 專業人士表示，民間常見的"押房產證"行為並非意味著產權抵押。羅亞東分析說，即使是將產權證存放在別人手中，房屋所有人完全可以在掛失之後再次補辦產權證。因此，"押房產證"這種方式並不保險。 法律界人士表示，房產證隻是相當於一個憑證，持證人可憑證查詢房屋產權信息，而真正的產權依據以房屋登記簿上的為準。因此抵押權人要真正實現保障自身權益，則必須辦理產權抵押手續。 那麼對於個人而言，如何辦理產權抵押手續呢？上海聯業律師事務所主任律師王展表示，房子屬於不動產，辦理抵押手續，並非是以交付房產證來作為合法有效的手續。正規的手續應該是產權人與抵押權人雙方到房屋所在地的登記機構，辦理房地產抵押擔保登記手續，然後由抵押權人取得登記機構頒發的他項權利證明，又稱之為抵押證。 抵押擔保的意義在於，如果房屋所有權人無法償還債務，可拿抵押房產進行拍賣。通過司法訴訟程序，委托相關機構進行司法拍賣，對於拍賣所得款項，抵押權人優先於其他債權人受償。如果隻是取得物產證，隻能與其他債權人共同受償（按份額或者債權比例）。 辦理妥當抵押手續之後，房產所有人便無法私自進行處置。"如果房屋所有權人想要處置房產，必須解除抵押並償還相應的債務，抵押權人的權益由此而實現保障。"王展說。另據瞭解，辦理抵押登記需要支付一定的費用，就上海而言，辦理此類業務費用為200元左右。 推薦閱讀： 受惠擔保行業風波 廣州小貸公司業務大增來源:南方都市報 編..2012-05-23 小額貸款公司不得吸收公眾存款來源:人民網 編輯：..2012-05-22 徐州首傢科技小額貸款公司掛牌運營 註冊資本3.2億元來源:中國淮海網 編..2012-05-22 山西與內蒙古小額貸款公司實地考察報告來源:東方早報 編輯..2012-05-22 萬年又一傢小額貸款有限公司開業來源:上饒之窗 編輯..2012-05-22 |
中投信托召開2012年信托政策宣講會
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2012年5月4日，中投信托組織召開公司2012年信托政策宣講會。本次會議由劉偉副總經理主持，公司全體員工參加。會議由風險管理部門總經理曹學文對《中投信托有限責任公司2012年信托政策》的制定背景及內容作具體宣講，總經理張劍平作重要講話。 張劍平總經理強調瞭公司信托政策制定的目的及意義，深入分析瞭公司當前市場拓展中存在的問題，提出做好市場拓展應樹立“以公司利益為重，把公司利益放在首位”、“遵循合規經營，穩健發展”、“小企業大風險、大企業小風險”以及“正確看待有所為有所不為”四大理念，同時提出瞭“加強學習、提高專業能力，建立健全責任追究機制，積極拓展大中型企業及優質企業，審慎選擇交易對手，規范運作、恪盡職守”等五方面的具體工作要求。 此次會議進一步統一瞭思想認識，明確瞭公司今年信托業務展業的基本策略與方向，為確保公司2012年度經營計劃與目標的實現奠定瞭紮實的基礎。 推薦閱讀： 背靠股東大樹銀行系信托規模利潤快跑來源:第一財經 編輯..2012-04-16 華鑫信托實現首季“開門紅”來源:中國信托業協會..2012-04-16 華宸信托獲央行呼和浩特支行金融統計數據報送工作一等獎來源:中國信托業協會..2012-04-16 上海市虹口區區長吳清一行蒞臨中投信托來源:中國信托業協會..2012-04-16 五礦信托召開一屆董事會2012年一次會議來源:中國信托業協會..2012-04-16 |
民間借貸劇增 風險不容忽視
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據對湖南株洲的調查顯示，在資金嚴重“缺血”的農村市場，民間借貸呈現出日趨活躍的發展勢頭，雖然在一定程度上緩解瞭農村金融資源供需矛盾，但借貸糾紛劇增，風險增加的問題不容忽視。 一是利率失控。民間借貸的敏感點是利率。調查顯示，株州茶陵縣民間借貸的利率水平在15%~30%。 二是風險加大。民間借貸大部分是鄉村鄰裡、親朋好友等社會小團體之間，組織結構松散，管理方式落後，潛伏著巨大的風險。 三是糾紛居多。雙方大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可履行借貸行為。這種簡單的約定易引發糾紛。 如何才能促進民間金融步入正常發展軌道，筆者認為，應該考慮以下四個方面： 一是建立民間借貸法規制度，明確民間借貸的合法地位 允許民間借貸在給定條件下的合法存在，對具有一定規模和管理制度的民間借貸，允許其領取《經營金融業務許可證》並開展業務，限定其利率浮動范圍。同時，將其納入國傢金融監管體系加以管控。 二是加強市場準入管理，強化金融監控 金融監管部門要從完善法律、制度、政策入手，嚴格市場準入條件，在實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民間借貸小額貸款業務的正常開展，並納入農村金融體系中管控，以增加農村金融的服務供給，滿足“三農”多層次的融資需求。 三是建立存款保險制度，防范資金風險 民間借貸比較脆弱，有必要建立存款保險制度，以保護公眾利益。同時突出監管功能和民間借貸的風險處置能力，通過清償存款、承接購買、不歇業救助等“保險存款轉移”方式，減少民間借貸風險。 四是完善管理機制，落實風險責任 應建立風險可控、監督有效、約束力強的管理機制，地方政府應成立專門的組織機構，對民間借貸開展定期、不定期的檢查，發現問題及時處理，確保民間借貸步入規范化管理軌道。 推薦閱讀： 民間借貸案例解析來源:福建之窗 編輯.. 民間借貸案件今年猛“抬頭” 公務員參與民間借貸現象堪憂來源:衢州日報 編輯.. 千萬富翁也開始“賴皮” 民間借貸案件日漸增多來源:瀟湘晨報 編輯.. 福建省地稅局強化民間借貸稅收管理幫扶企業健康發展來源:中國福建 編.. 福州民間借貸年利率漲至20%以上來源:東南快報 編.. |
證監會主席：將鼓勵和吸引優質大型企業等上市
證監會主席：將鼓勵和吸引優質大型企業等上市 |
| ????? ?中新網6月21日電 中國證監會主席尚福林21日在此間舉行的首屆上市公司高峰論壇上說，今後一段時期，將鼓勵和吸引優質大型企業和高成長性中小企業發行上市。他稱，圍繞促進提高上市公司質量，提升資本市場的投資價值，證監會將著重做好五項工作。 ??????? 這五項工作包括：積極推進多層次市場體系建設，努力拓展市場的廣度與深度；鼓勵和吸引優質大型企業和高成長性中小企業發行上市，優化上市公司結構；健全和完善上市公司內部制衡機制，進一步提高上市公司規范運作水平；不斷改進和加強上市公司監管，切實提高監管有效性；推進行業自律組織建設，逐步形成行政監管、法制監管、自律監管和社會監管互為補充的多層次、全方位的監管體系。 ???????? 他強調，上市公司是資本市場的基石，提高上市公司質量是上市公司實現持續穩定快速發展的必由之路。證券監管部門將積極、主動地加強監管，盡職盡責地為上市公司發展創造條件，推動建立和進一步完善上市公司誠信盡責、規范自律和創新發展的機制，共同促進上市公司可持續發展。 ??????? 本次論壇由中國證監會主辦，上海證券交易所承辦，旨在促進上市公司更好地適應股權分置改革後市場新形勢、新挑戰，探索新環境下提高上市公司質量的有效途徑。 |
房地產信托為業績增長貢獻巨大力量
房地產信托為業績增長貢獻巨大力量 |
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隨著中報披露的結束，上市信托公司及與上市公司相關聯的信托公司均交出瞭優異的“成績單”。在一系列光鮮數字背後，房地產信托業務對亮麗中報的貢獻“功不可沒”。 上市信托公司方面，陜國投A（000563.SZ）上半年實現營業總收入1.58億元，同比增長75.78%；歸屬於上市公司股東的凈利潤0.83億元，同比增長188.4%。安信信托（600816.SH）中報顯示，上半年實現營業總收入1.51億元，歸屬於上市公司股東的凈利潤0.64億元，同比增長41.69%。 目前，國內上市的信托公司隻有上述兩傢，但與上市公司相關聯的信托公司，為其母公司的業績增長貢獻瞭巨大力量。 經緯紡機（000666.SZ）中報顯示，上半年公司實現營業收入53.07億元，同比增長116.04%；實現歸屬於母公司股東的凈利潤3.06億元，同比增長946.75%。經緯紡機表示，報告期內業績較上年大幅增長，主要原因是合並范圍增加中融國際信托有限公司。上半年，中融國際信托的利息及手續費收入為14.87億元，營業利潤為7.37億元。 上半年，愛建股份（600643.SH）實現歸屬於上市公司股東的凈利潤0.69億元，同比增長104.98%，其全資子公司愛建信托上半年實現凈利潤0.72億元，較上年同期增加0.57億元，增幅371.80%。 盡管從中報上並不能較為清晰地看到房地產信托的具體貢獻，但結合行業數據來看，房地產信托對整個行業的貢獻“功不可沒”。 中國信托業協會數據顯示，上半年，投向房地產領域的新增信托資金達2077.66億元，該數據在一季度為710.98億元。以此計算，二季度環比增長近1倍。用益信托工作室統計，2011年上半年房地產信托平均年收益率高達9.81%，房地產集合信托（包括保障房信托），共發行536款房地產信托產品，發行規模達1670.1億元，發行規模占2011年上半年總規模的47.6%，占2010年全年總發行規模的41.8%。 陜國投A中報顯示，上半年該公司信托資產運用占比最高的是貸款，為122.53億元，占比39.65%；從信托資產分佈來看，占比最高的是基礎產業，占比35.61%，投向房地產業的資金達到31.97億元，占比10.35%。 一傢大型信托公司投資部總經理告訴《第一財經日報》記者：“上半年房地產信托產品收益率比較高，發得比較猛，這對信托公司的整體業績影響是不言而喻的。” 推薦閱讀： 《典當行管理條例》遇到波折來源:商報網 編輯：..2011-09-01 新增典當行培訓有的放矢才見效來源:商報網 編輯：..2011-09-01 杭州市上城區區長繆承潮、區委副書記袁建祥一行蒞臨鄭州市銀豐典..來源:鄭州銀豐 編輯..2011-09-01 贗品“光臨”典當行需謹防來源:中國商報 編輯..2011-09-01 機動車質押生意紅火來源:商報網 編輯：..2011-09-01 |
大業信托召開2011年度會議
大業信托召開2011年度會議 |
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2012年2月7-9日，大業信托有限責任公司2011年度會議在廣州錦繡香江溫泉度假酒店成功舉辦。董事長沈柏年、總經理王毅、公司其他高管及全體員工參加瞭此次會議。 此次會議圍繞公司2011年度工作經驗總結和2012年度經營計劃為主題進行。會議上，年度業績突出的業務部門和中後臺部門負責人代表分別就業務開展策略、開展重點及團隊管理經驗等方面進行分享。王毅總經理做瞭工作報告，對上年度的工作業績、業務開展、風險控制等方面進行瞭總結，同時對公司2012年發展方向以及公司經營計劃、經營重點進行瞭傳達。沈柏年董事長對公司在開業九個月就超額完成瞭股東會和董事會下達的經營目標，且公司已經形成一支能征善戰的工作團隊提出表揚，鼓勵全體員工繼續發揚努力拼搏、銳意進取的精神，為順利完成2012年公司經營目標和公司的長期健康持續發展而奮鬥。同時，沈董事長還給大傢分析瞭國傢宏觀環境，對公司行業發展狀況和公司下一步發展方向做瞭重要講話。講話中要求公司既要積極開拓業務、註重業務創新，又要註意合規與風險控制，采取確實有效的措施規避項目風險。會議還給2011年度的先進黨員和優秀員工頒發獎狀。 此次會議最後在全體同事大聯歡中圓滿落下帷幕。 推薦閱讀： 信托業服務實體經濟須“內外兼修”來源:經濟日報 作者..2012-02-16 信托逐漸回歸工商領域來源:上海金融報 編..2012-02-15 紫金信托召開第一屆董事會第十二次會議來源:中國信托業協會..2012-02-14 中誠信托領導班子簽訂黨風廉政建設責任書來源:中國信托業協會..2012-02-14 華寶信托榮獲年度優秀結算成員稱號來源:中國信托業協會..2012-02-14 |
大學生創業成功全靠小貸
大學生創業成功全靠小貸 |
| 小郝實習期間，被分到永川區工商聯實習。經過實習，他決定瞭要自己創業。偶然的機會他在網上發現LED節能燈的市場不錯，新型節能燈環保、低碳，符合未來的發展趨勢。有瞭這個想法後，他在網上查資料，充分瞭解後，就決定開始創業。為瞭更好的瞭解LED節能燈，他後來跑到廣東一傢專門生產LED節能燈的公司打工，來學習技術。半個月後，小郝就辭職回校，與同學共同籌資10萬註冊資金，成立瞭微企重慶熠佳節能燈有限公司，同時也享受瞭政府給予的38000元的補貼。
為瞭更好的打開市場，小郝通過在網上銷售和實體店裡銷售，漸漸的開始走出一條路子。但是由於產品積壓大多、經營不善等原因，兩年來公司一直虧損。正在這時，小郝看到瞭希望，關於大學生創業可以申請小額擔保貸款，於是申請瞭貸款。沒用多長時間，就拿到瞭20萬的小額擔保貸款。在後來，小郝通過不斷的完善經營體制，加大宣傳力度，通過促銷等手段，漸漸的公司走出瞭困境，公司的產品開始受到廣大市民的關註。現在，熠佳節能燈在永川的市場也占有一席之地瞭。
作為一個大學生，畢業才一年，就創業成功成為LED節能燈公司的老板，不得不說，公司有瞭現在的成績和規模全是小額擔保貸款的功勞啊。
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