引導民間借貸從“暗流”到“地上活水”

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民間借貸，就是民間資金的擁有者把現金轉化為債權，再把債權轉化為增值現金的過程，註重的是借貸現金的流向與資本的增值。民間借貸作為一種自發的民間融資活動，以其快捷性、靈活性、廣泛性、人性化的特點，對激活民間資金、促進民  對於民間借貸，向來存有爭議。有人將之醜化為喝血的魔鬼，罪惡的化身，其實那都是片面之詞。民間借貸並不神秘，它是一種合法的民事行為，是金融機構有缺陷的產物，是對銀行貸款業務的完善和補充。我國的金融機構看重的是企業或個人過去財富的積累即資產，用過去的成功作為抵押資本，把有成長潛力的新企業就拋棄瞭，而民間借貸則是拾漏補缺，允許企業用信用和擔保借貸，對有發展前途但又沒有資本的新興企業支持很大。從這點意義上說，民間借貸是有積極的社會意義的。但是相對於其他金融投資產品而言，民間借貸具有風險大、收益高的特點，隨著國傢試點小額貸款公司和村鎮銀行等多種金融新形式，尤其今年兩會上部分代表的呼籲，民間借貸正在向規范化、法制化、陽光化甚至是資本化的軌道邁進，即將成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。  民間借貸的高利息一直是被許多人所詬病的。其實，民間借貸的實質也是資金出借方通過讓度資金的使用權來獲得利息的過程，有點像房屋出租，隻不過我們出租的是現金而已；或者我們也可以借用投資與融資的技術來發展自己的借貸生意。民間借貸承擔瞭中小企業成長過程中的高風險，高風險對應比較高的資金利息，是符合經濟學基本原理的。任何要求要求民間借貸一邊承受極高的放貸風險一邊又收取極低的利息的想法都是自私的，不合市場經濟規律的。面對中小企業提供解決融資難的任何解決方案都值得陽光化，但是，民間借貸必須與高利貸劃清楚界限，千萬不要去貪圖高利息，在法律的框架內做資金生意。  借貸也是一門高深的投資技術，不是有錢就能夠做好放貸人的。關於民間借貸，偶然的運氣也能夠讓不少人成功，但沒有知識和能力積淀而獲得的成功也是沒有生命力的。做金融需要創新思維，民間金融更是如此，如果拘泥於模仿銀行的做法，就把很多沒有資產的企業或個人排除在外，其實，可以將投資與借貸相結合，對於前景預測好的項目，可以先把借貸資金作為投資，控制住建築公司或者項目公司，等待項目完成之後再次按照預定的利息金額去分配利潤。這樣就在激烈的信貸市場上，以別樣的方式拓展瞭民間借貸的生存空間，雖然要承擔比抵押借貸更大一點的風險，但有更高的利息(或者說是投資收益)，這也充分體現瞭風險與利益成正比的經濟學原理。  雖然民間借貸很活躍，但一直處於“地下”狀態，因此存在許多不容忽視的問題。當事人故意造假，通過偽造、變造借據、合同、公證書以及虛設借貸人等形式，故意侵吞放貸人資金，造成借貸關系真偽不明，損害受害人的合法權益。  對於民間借貸的規范、規則和法律知之甚少，一些有錢人自以為有瞭錢，就可以放貸坐收漁利，而一些想投資辦企業的人以為出瞭高息自然會有人把錢借給他們，而對於放貸與借貸可能面臨的風險和法律糾紛沒有防范意識，民間借貸不是有俠膽義肝就能成事，需要學習大量的財政金融知識，需要把握政策走向的敏感和風險投資的智慧，才能遊刃有餘，收放自如。通過強化培訓提高在資本市場的抗衡能力，才能夠保存資產抓住稍縱即逝的政策商機。  基於上述的危機認識，中小企業合作發展促進中心(中小企業全國理事會)山東工作委員會精心策劃瞭著名經濟學傢“茅於軾、段紹譯論民間借貸濟南專場研討會”，會議將於4月21-23日在泉城舉行。此次民間借貸培訓不是一般的商業培訓課程，主要目的通過專傢解讀民間資本的未來發展，更好地引導民間借貸企業把握國內外財政金融政策走向，領會民間借貸規范合法運作、風險控制以及如何與政府搞好協等經營知識，更好地服務於中小微企業發揮更大作用。這次研討會的主講為茅於軾與段紹譯。  茅於軾教授，系我國著名經濟學傢，北京天則經濟研究所理事長。教授1975年開始從事微觀經濟學研究，1979年提出擇優分配原理，1986年赴美國哈佛大學任註冊訪問學者，先後擔任過中國社會科學院美國研究所研究員、非洲能源政策研究網顧問、澳大利亞昆士蘭大學經濟系高級講師、亞洲開發銀行註冊顧問、中國環境與發展國際合作委員會能源工作組專傢等職務，著有《擇優分配原理》、《生活中的經濟學》、《誰妨礙瞭我們致富》、《一個經濟學傢的良知與思考》等。  段紹譯，大名鼎鼎的民間資本投資大師，也是對民間資本與民間借貸最有研究的實踐型專傢，一個能夠把“資源資產化”、“資產資本化”、“資本現金化”的智者，“賺錢與學歷無關，因為學歷已經不稀缺瞭，並且中國當今的應試教育教的很多知識是不適應市場經濟需要的，沒有本錢也不一定不能致富，因為你可以學會‘借雞生蛋’”。是他關於民間投資的醍醐灌頂之言。這句名言激勵瞭成千上萬沒有學歷沒有金錢後盾的普通人走上瞭創富道路。  本屆培訓會，會向民間投資人灌輸很多深有建樹的民間投資理論。關於民間投資，段紹譯教授總結瞭幾大定律，會在培訓會上用實例向參會者闡釋。當然，還有很多風險投資方面的運營常識、操作流程、管理技巧、法律常識與風險防范與自救，兩位專傢都會在培訓會上有詳細的解讀與引導。一理遇到借貸方面的糾紛，如何正確認定借貸行為的效力、如何合理分配舉證責任，如何充分利用債務應當清償的原則，如何掌握有效的適用的訴訟時效，這些都是民間借貸者需要學習的。 推薦閱讀： 服務小企業是銀行應有之義來源:財新網 編輯：..2012-04-01 中信銀行助力浙江文化強省建設來源:金融時報 編輯..2012-03-31 央行胡曉煉：利率市場化不會在中小銀行先行試點來源:深圳商報 編輯..2012-03-31 工商銀行建全貴金屬產品網絡來源:中華網 編輯：..2012-03-31 銀行行長“支招”小微企業融資來源:證券日報 編輯..2012-03-31   Tags:二按,物業貸款,一按,貸款,私人貸款,中小企貸款,Mortgage,個人信貸,居屋貸款,按揭,轉按,加按,Loan,Personal Loan