鄂爾多斯民間借貸：看上去很“美” |
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當聽說鄂爾多斯普遍的民間融資月利率為25％。，也就是人們常說的月息兩分五時，小張確實有點動心，不過最終還是沒有采取任何行動，“看上去很‘美’的事物，實際風險也很大。” 有人曾反駁他，不過親歷者的身份讓小張的話更具說服力。6年前，小張也曾是民間融資鏈條中的一環。通過一位相識多年的中間人，他借給一傢摩托車零售企業十萬元，回報是一年一萬元的利息。借款前，小張瞭解到，當時經這位中間人的手借給這傢企業的資金已達數百萬元，借款人包括中間人的親戚、朋友、單位的同事、同事的朋友等數十個人。該企業老板給小張打瞭一張借款條並許諾，利息年付、借款可隨時撤出。一年後老板履行瞭當初的承諾，小張也經不住股市的誘惑將資金撤出。後來他聽說，老板突發腦溢血，企業也倒瞭，欠瞭不少人的錢。 當然，並不是所有人都能抵禦住民間融資“錢生錢”的誘惑，如今，在鄂爾多斯有很多人像小張當初一樣參與到“錢生錢”的遊戲中來，分享著財富盛宴並恪守著遊戲規則。規則很簡單，隻有“誠信”兩個字。由於人數眾多、數額巨大，以至於很多參加者告訴記者，現在規則在他們看來要比遊戲本身更為重要。 霧裡看花 “在我看來，民間借貸是一個公開的秘密。”小張說“秘密”兩字時加重瞭語氣。在鄂爾多斯，很多人都熟悉民間借貸，並參與其中，但他們並不願意對外人談論。“民間借貸擺不上臺面。”小張告訴記者。也正是由於民間借貸行為的個體性及交易的隱蔽性，讓人們如同“霧裡看花”隻能看到一個模糊的“輪廓”。 一位熟悉鄂爾多斯民間融資情況的人開玩笑地說，隨便向坐在路邊曬太 不過在現實中，民間融資或是民間借貸主體絕不是路人與老太太這樣簡單。據鄂爾多斯市工商局統計，截至2009年初，鄂爾多斯市在工商局註冊的投資公司有305戶，擔保公司168戶，委托寄賣商行54戶，典當企業15傢。據調查，這些機構幾乎全部從事民間融資業務。除此以外，實際上從事民間借貸活動的，還有大量沒有正式辦理工商註冊手續的地下中介組織、機構、中介人，其準確數量無法統計，鄂爾多斯市商務局估算，專門從事民間借貸的中介人約1500戶。這是一個絕對保守數字，圈內人都心知肚明。 “參與的人太多瞭，涉及的金額也太大瞭，千萬不要出什麼問題。”一位憂心忡忡的民間借貸參與者表示瞭自己的擔心。數額到底有多少？幾十億、上百億，即便參與者也無法說清這個圈圈裡到底流動著多少錢。人民銀行鄂爾多斯中心支行用不同方法推算出，目前鄂爾多斯地區依托投資公司、擔保公司、典當行、委托寄賣行甚至小額貸款公司進行的民間融資總額在200億元以上，這一數字超過當地金融機構貸款餘額的四成。曾有機構經測算發現，民間借貸量每年以近15%的速度遞增。 民間借貸錯綜復雜的鏈條也是導致數額無法準確測算的一個原因。小張當初借給企業的十萬元中就有父母的5萬元、表妹的2萬元，還有自己的積蓄3萬元。看似簡單的借貸關系包括瞭個人與個人、個人與企業兩條鏈條。而目前在鄂爾多斯民間借貸主要也有三種形式：一是居民與居民之間的融資，具有金額小、分散性強、分佈廣等特點，普遍存在於城鄉各地；二是企業之間的融資，一種是有業務往來且信譽好，雙方誠信度高的合作企業的資金融通，以解燃眉之急，另一種是企業之間相互欠款，因久欠不還轉化為借貸關系；三是企業與個人之間的融資，主要集中在職工人數較多或效益好的中小企業，除從金融機構獲得信貸支持之外，在企業擴大生產規模，常常會以內部集資的形式籌集部分資金。 鄂爾多斯街道上，抬頭即見典當行、投資公司、擔保公司的招牌。鄂爾多斯東勝區黃金地段的中心巷，不足1公裡的街道兩側便有十幾傢典當行。即便是霧裡看花也能感受到民間融資的“火”，而這種火卻未蔓延至內蒙古其他地區。知情人告訴記者，在內蒙古民間融資隻在呼、包、鄂三地活躍。這又是為什麼？ 一切因錢而起 高樓大廈矗立在道路兩旁，各式豪華汽車穿梭在寬敞的馬路之上，鄂爾多斯富瞭，這種“富”由數字體現更為驚人。作為一座典型的資源投資型城市，鄂爾多斯已連續10年地區生產總值的增長速度在20%以上。居民的生活水平和個人收入有瞭顯著提高。從2000年到2008年，城鎮居民人均可支配收入從5502元增加到19435元，年均遞增17.1%。 人們投資意願也隨這些數字的增長而增強。樓市投資熱的大火已燒到瞭這座西部城市，據當地人介紹，目前鄂爾多斯一手房均價已達7000多元/平方米，與內蒙古首府城市呼和浩特基本持平，還有更多人到北京等一些熱點城市投資。僅房地產一項投資顯然不能滿足人們的胃口，隨著經濟快速發展，投資環境不斷改善和投資領域不斷拓寬，居民對於閑置資金保值增值的期望較高，許多居民開始尋求更新的投資方式拓寬收入渠道，民間借貸便成為這些人的一種選擇。 調查顯示，民間融資期限最短的5~10天，最長為一年，其中1~6個月的約占34%，6~12個月的約占54%。除時間短以外，手續簡便也是民間信貸的另一優勢。民間融資主要通過以下三種方式進行：一是借貸雙方訂立口頭契約或借據，確定借貸金額、利率和歸還時間，一方提供資金，另一方到期還本付息；二是親朋好友之間的借貸，利息往往較低，歸還時間也不明確；三是用價值高的物品作抵押獲取現金，一般采取簡單的書面協定，部分交易甚至為口頭協定。部分大額交易需要采用擔保和財產抵押，貸款額一般占抵押物的50%~70%，對中小企業有較大的吸引力。 而資金量的需求大和正規金融服務水平、質量亟待進一步提高，以及對中小企業特別是微小企業的金融服務需求和供給的巨大差距等原因，進一步加劇著人們對民間融資的追捧。交通銀行、華夏銀行、招商銀行……鄂爾多斯的金融機構在內蒙古自治區是除首府呼和浩特以外最多的。不過數量眾多的各類銀行卻依然無法與民間信貸相抗衡。商業銀行依然存在貸款審批時間長、貸款金額有限、對中小企業和個體工商戶支持不到位等無法克服的缺點。商業銀行經營效率的相對低下以及信貸結構的不盡合理，也為民間借貸的快速發展提供瞭足夠的空間。 一把鋒利的雙刃劍 越來越多的人在“錢生錢”的推動下，卷入這股巨大的資金暗流，與此同時，這股暗流也在支撐著高速增長和有些奢華的鄂爾多斯，但暗流中儼然隱藏著令許多人擔憂的黑洞。“那是一把鋒利的雙刃劍”，有人這樣形容鄂爾多斯的民間融資。 兩年前，全世界還籠罩在國際金融危機的陰影中，資金是彼時不少金融巨頭的救命稻草，對高速發展的鄂爾多斯，民間融資則為不少企業或個人解決瞭燃眉之急。鄂爾多斯市發改委也是在那個時候，發佈瞭轄區內金融狀況的一個調研結論：民間融資在解決鄂爾多斯市中小企業融資難、促進中小企業快速發展、緩解就業壓力、增加居民收入、促進經濟增長方面起到瞭很重要的作用，客觀上推動瞭全市的經濟進步和社會發展。 “民間借貸作為正規金融有益和必要的補充，在一定程度上緩解瞭中小企業和‘三農’的資金困難，增強瞭經濟運行的自我調整和適應能力，並在一定程度上填補瞭正規金融不願涉足或供給不足所形成的資金缺口”，人民銀行2008年第二季度《貨幣政策執行報告》中的如此評價。 不過，“雙刃劍”的另一面也的確令人擔憂。作為一種金融“脫媒”現象，民間融資由於制度保障、機制安排等存在的天然缺陷，隱藏的問題與風險讓參與其中的鄂爾多斯人那根神經始終處於繃緊狀態。這是一個如同遊走在鋼絲繩上的遊戲。 一個人由於煤炭而一夜成瞭億萬富翁，這種故事在鄂爾多斯坊間不斷流傳，大街上隨處可見的豪華車也似乎在印證著這些故事，不過，因民間融資而火熱的房地產，在吸引著這些富豪的同時，也為民間融資埋下瞭隱患。處於灰色地帶、監管失位、湧動的巨資究竟流向何處，並不清晰，但目前高昂的房價以及此前各種小煤窯的湧現，讓房地產、小煤礦通常被公認為是這些資金的必然選擇。正是有民間融資的存在，針對房地產、淘汰落後產能等的調控措施一度“失靈”。 而更大的隱患則在於，高額融資利率的背後，隱藏著變相吸收存款的可能，不僅沖擊著正規金融機構的存款，還助長瞭社會公眾投機心理，一旦資金鏈條斷裂，多米諾骨牌效應將對金融穩定形成沖擊。 巨資何處去 在鄂爾多斯，當記者隨意與人聊起民間融資時，獲悉記者身份者大多選擇沉默。顯然，沉默的背後，是置身其中的各個利益方對民間融資“合法性”的擔憂。盡管已發展多年，資金量被坊間估計以百億元計，但鄂爾多斯的民間融資，仍然“擺不上臺面”。 業內人士坦言，民間融資由於存在著巨大的現實需求和一定的合理性，長期以來始終保持著旺盛的生命力，政府機構應該適時轉變思維方式，客觀區分並理性分析民間金融不同業務的性質，嘗試采取以疏為主、以堵為輔、疏堵結合的綜合治理方法，以規范和引導民間金融，使民間融資從“地下”、“非法”狀態走向陽光化並合法化。 疏導的通道正在逐漸形成。小額貸款公司就是其中一條。2006年10月12日，內蒙古融豐小額貸款公司在鄂爾多斯市東勝區掛牌成立，這是內蒙古自治區第一傢小額貸款公司，也是全國第七傢小額貸款公司。此後，小額貸款公司如雨後春筍般在鄂爾多斯出現。目前，鄂爾多斯市獲批的小額貸款公司有80餘傢，在內蒙古自治區排名第一。 更多的通道應該被引入，鄂爾多斯市的有關部門此前也曾給出的“組建民營銀行”的相關建議，即由私人資本出資、控股、經營的銀行，這既包括銀監會批準試點的村鎮銀行，也涵蓋在城鎮設立為社區微小企業、個體工商戶服務的社區銀行。實際上，在鄂爾多斯，村鎮銀行已經設立並快速發展。2008年10月，鄂爾多斯市唯一的村鎮銀行達拉特國開村鎮銀行成立，目前其放款餘額已經達到1.4億元。 “給民間借貸合法定位，引導其‘陽光化’、規范化發展助力中小企業融資”，人民銀行在2008年二季度貨幣政策報告中建議。顯然，制定有關民間融資的有關法律法規，有條件地允許民間金融的“陽光化”，規范和保護正常民間融資，發揮民間融資的良性作用，是各方必須面對的課題。 鄂爾多斯幾乎每天都在創造著奇跡，而這些奇跡大多與財富有關。在當地民間融資被認為是財富的盛宴，每個人都想盡辦法成為宴會中的一員，分享餐桌上的美食。不過遊戲也有輸贏，人們卻在刻意維持著“贏”的局面，因為任何人都很難預料並無法承擔輸的後果。 推薦閱讀： 典當公司如何留住新員工的三點建議來源:西安創業典當有.. 關於審理證券、期貨、國債市場中委托理財案件的若幹法律問題(上..來源:高民尚 委托理財官司“打”出新思維來源:同富理財網 東平大押改造變身典當博物館 免費開放來源:羊城晚報 欠條上債權人的名字是同音字案判決書來源:謝國洪律師典型.. 夫妻之間債權債務關系的處理問題來源:華律網 編輯.. |
2013年10月10日星期四
鄂爾多斯民間借貸：看上去很“美”
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