民間借貸多坎坷 當鋪紮堆中關村 能否化解融資難？

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“典當”，在人們的印象中，一直是一個既有些神秘，又傳統味兒極濃的行業。然而在中關村商圈，這個看似和“典當”行業完全風馬牛不相及的地方，卻匯集著數傢典當門市，甚至不少典當行內的知名連鎖企業都在中關村設有分公司。眾所周知,?中關村在北京一直屬於高地價地段,門臉房的租金也一直居高不下,一貫極其重視經營成本的”典當”行業又為什麼會如此青睞中關村呢？? ????事實上，“典當行”們看上的，正是在這裡生存的中小型科技公司所產生的巨大的融資需求。正所謂“急事告貸，典當最快”，目前通過“典當”方式獲取用於短期周轉的資金，已經成為中關村中小企業的主要融資手段之一。作為一個為中小企業快速融資的平臺，這兩年典當行也已經為中關村的上千傢企業提供瞭幾個億的資金周轉功能。而需求旺盛的中關村市場，也不斷吸引著典當行業的知名連鎖企業紛紛進駐。? ????然而今年，在經濟因素的影響下，中關村諸多中小企業再度陷入資金周轉的困境，而資金周轉的周期也可能不斷延長。在這種形勢下，?“典當”融資是否還能發揮它的“陽光”功能？對中小科技企業來說會不會變成飲鴆止渴？? ?“當鋪”紮堆?手續簡便? ???目前，除瞭一些小典當行外，像中金福、寶瑞通、金保和華夏典當等知名連鎖典當企業，也都在中關村核心地區開設瞭門市。對於中關村的商傢來說，“典當”服務已經越來越方便瞭。? ???據瞭解，由於正規的典當企業必須由國傢商務部、北京市商委和北京市公安局批準，並且在北京市工商管理局註冊登記後，才能進行正式經營，所以不少中關村的商戶對這種融資方式還是比較放心的。另外，在《典當管理辦法》也約束瞭這一行業的服務標準，服務價格包括月息等都不能坐地要價，所以隻要是正規的典當公司，目前的行業價基本相差不多。? ???在中關村科貿電子城做PC產品代理的鄧經理告訴記者：“用車或者房抵押做周轉的比較多，雖說一般最多也就能拿到估價的50%不到，但是手續非常簡單，三、五天就能拿到錢。”鄧經理所述和記者從典當行瞭解到的情況基本一致，典當的優勢就在於融資時間快，如果是一般的實物典當，很多當天就可以拿到錢，而房產、車等則需要一兩天的估價時間，拿到錢的時間一般都是兩三天，最慢也不超過五天。? ???在正規的典當行，典當手續的辦理雖然快捷，但是整個流程還是非常正規的，相關的審核也是比較縝密的。以房產典當為例，如果是個人行為，需要交齊產權證、購房發票、房主身份證、戶口本，如已婚還要夫妻雙方同意。如果是公司房產還要出具土地證、營業執照、法人代碼許可證等相關材料。然後就是現場看房、估價，最終拿到的典當金額一般為評估價的40%~50%,簽訂合同後，每月需要給典當行按時繳納費用，一般按典當金的3.2%收取費用,其中包含庫存、管理等服務費和月息。頭一個月的管理費和月息將直接從典當金中扣除，以後按月按時繳納即可，如果延期繳納，也會增加一定的滯納金，比例按照銀行標準執行。典當期限由雙方約定，最長不得超過6個月。期限屆滿後還可以續當，但是如果當戶在期滿後5天內不贖當也未續當，所當的物品就會被視為絕當。在簽約期內，也可以提前贖當。電腦或者數碼產品類物品的典當的流程基本類似，隻是所要提交的相關證明更為簡單，拿到典當金的時間也更快。? 典當也有“適應癥”? ???據瞭解，最初嘗試“典當”融資的中關村商戶，有一些就為瞭賺廠商的“返點”才通過“典當”暫借資金的商戶。鄧經理告訴記者：“?頭幾年，做品牌產品的代理，廠傢有返點。有時候到年底瞭，就差一二十萬的貨就能完成任務拿到返點。遇到這種情況，我們都是自己買貨，拿回返點就能掙回來瞭，貨還可以第二年接著再賣。但是有時候，年底要是有些回款沒收到就會沒錢周轉，隻能找‘當鋪’瞭。”? ???應急或者投資，是目前中關村商傢找到典當行的主要兩個原因。但是雖說以投資為目的的“典當”，屬於典當的“適應癥”之一，但是鄧經理也表示，典當的利息和服務費對於中關村的商戶來說也不能算少。如果時間短代價還能接受，如果時間長就得看綜合成本瞭。以他自身的經驗，除非是因為碰到瞭能夠有把握快速收回投入，又有的賺的買賣而急需資金。? ????事實上，對於中關村的商傢來說，選擇“典當”方式融資也要看清自己當前的需求，特別是要計算清楚風險和收益。我們不妨算一筆帳，如果抵押價值100萬的房產，可以典當到40萬，按照服務費加月息3.2%計算，三個月的成本就是38400元。現在，中關村很多商戶都是做小本生意的，生意的利潤比較薄，很多看似利潤高的生意，回款的風險又比較大，在這樣的情況下如果沒計算清楚就去做“典當”融資，自己辛苦賺來的利潤可能會被“典當”的成本吞噬。而且“典當”不同於抵押信貸，特別是價值較高的抵押，典當行的估計一般都不高，一旦成為死當或絕當，整體損失也會非常大。? ????特別是目前，在經濟因素的影響下，一些中關村的經銷商的流動資金減少，有些也打算把庫存的一些商品換成資金周轉。盡管典當行可以典當電腦、數碼產品等設備，但是如果是想做“絕當”，不到萬不得以還是要考慮清楚。典當行的業務人員告訴記者，目前典當行對這類物品的估價一般都很低，由於它們成為“絕當”的風險較高，在庫存過程中貶值的速度也比較快，因此在典當的過程中，不僅服務費用高，全新產品的典當金往往最多也隻有估價的40%，除瞭一些比較好賣的品牌產品外，幾乎無一例外。?雖然某些典當行一般會在處理批量產品的時候，給與一定的費用優惠，但是最近市場不景氣，讓這類產品的估值也再度縮水。? ????對中關村的這些中小經銷商來說，通過“典當”方式融資雖說具有效率高、手續簡單的優勢，但是代價大、收費高的問題也同樣困擾著他們。作為一種獲取短期救市資金的方法，這恐怕是目前中關村商戶唯一能抓到的“稻草”，然而如果市場短期內動力不足，盲目采用“典當”融資反而可能讓中小經銷商完全失去發展的資本。?除瞭方便快捷的融資優勢之外，典當行和銀行畢竟存在本質上的不同，他們作為商業機構往往沒有“救市”的義務。另外，如果中關村市場對“典當”的需求下降，他們也還有傳統業務可以開發，所以寄希望於市場的自主調節顯然也不現實。而對於目前極易陷入資金循環泥沼中的關村市場來說，“典當”融資似乎是需要越來越謹慎瞭。? 民間借貸多坎坷?正規途徑路更難? ????對於中小經銷商來說，民間借貸已經成為他們融資的一條重要渠道，除瞭“典當”之外，通過擔保等中介機構進行借貸也是融資的方式之一。?但是，正規的民間擔保中介機構普遍存在服務費用高、借貸期限短的問題。據瞭解，目前第三方擔保機構的費用高達企業貸款額度的3%～5%，而且申請資料和手續也沒有“典當”方式便捷。因此，這類成本高、價值小的信貸方式，並不被中關村中小企業所接受。? ????而且，在各種民間融資的方式中，更大的問題還有可信度差，利用信貸陷阱騙取企業錢財的事件也非常普遍。除瞭“典當”等需要抵押的融資形式之外，目前一些號稱能為中小型企業辦理“無抵押”貸款的中介機構也非常多，但是其中很多都是以“無抵押”作為誘餌獲取不義之財的“騙子”公司，專門吸引那些顧慮於“典當”和“擔保”成本的中關村小商戶“上鉤”。? ????中關村個體商戶王經理告訴記者，他的一位朋友還曾因此而上當受騙。這些公司基本都宣稱隻收占貸款額度1%的月利息，除此之外還不要求借款者出具任何抵押，騙人的手段則是在辦理貸款之前，以現金方式收取頭一個月的利息，交錢之後幾小時後貸款就能到帳等方式。當貸款者發現情況不對時，這些公司不是拖延時間拒不退款，就是想方設法讓借款者再交給他們一些保證金之類的。由於報警後欠款追繳復雜，不少被騙商戶也隻能自認倒黴。? ????王經理告訴記者，正規的銀行借貸方式他們也想參與，但是對他們來說門檻太高，除瞭規定的審查材料多、時間長之外，不少銀行也有自己的規定，比如在銀行的存款額度、信用度、公司財務狀況等都有限制，有時候審查瞭一圈還是無法拿到貸款，他們這種小公司一般也不願意花費那麼多的精力。? ????盡管這兩年來國傢不斷出臺各種對中小企業貸款的扶持政策，但一旦落到實處，各傢銀行依舊還是站在各自的經營立場上考慮放貸尺度，這也是讓銀行借貸很難走入民間的重要原因。特別是信貸緊縮後，這條路恐怕走下去會更難。? ????2009年，國傢通過銀行貸款對小型企業再度加大瞭資金扶持力度，但是否能讓他們真正享受實惠，還要看政策能否有效落地。而對於這些企業，學會善用各種融資方式才會有健康發展的機會。? Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage