稠州商業銀行“商位質押貸款”破解小企業難題

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自5月份以來開辦商位質押貸款以來，稠州商業銀行本著支持中小、服務個私的市場定位，從企業的需求出發，全力支持中小企業和個體商戶的發展。截至7月20日，稠州商業銀行已經向145戶商戶發放商位質押貸款，累計金額超過1億元。 　　　分析：“商位質押貸款”靈活解決抵押難題 　　　一、“商位質押貸款”激活商位資產 　　浙江稠州商業銀行總部位於義烏，是一傢區域性股份商業銀行。稠州商業銀行堅持“立足個私、支持中小、服務城鄉居民”的市場定位，形成瞭以小企業和個體工商戶為主要服務對象，以小企業金融業務為主要特點的業務特征。與此同時，獨特的縣域經濟特點為該行的持續發展提供瞭良好的市場環境，奠定瞭堅實的發展基礎。截至今年一季度末，稠州商業銀行小企業貸款餘額39.1億元，占全行貸款餘額的56.8%，不良貸款率僅為0.28%。 　　商位質押貸款業務又稱商鋪使用權質押貸款，指市場經營戶將其自營的商位的使用權質押給銀行作擔保，以獲得流動資金貸款。一般來說，商位質押貸款業務單筆貸款金額起點為5萬元，單戶最高不超過1000萬元，貸款金額上限為商位使用權剩餘價值的50%。“商位質押貸款”使商位變成瞭“活資產”，有效緩解瞭當地經營者資金緊張的困難。 　　2008年5月17日由工行率先開辦商位質押貸款業務後，目前，中國銀行、農業銀行、工商銀行、浙商銀行、稠州商業銀行等五傢銀行均在國際商貿城三個市場全面展開商位質押貸款服務。目前共受理商位質押申請559筆，已辦理質押登記543筆；銀行實際辦理質押149筆，截止到6月底，共辦理質押貸款金額達2.07億元。 　　稠州商業銀行作為最早推出商位質押貸款的金融機構之一，在瞭解廣大商戶需求的基礎上，與義烏商城集團合作，縮短審批流程，簡化貸款手續，並主動將信貸款模向小企業和個體商戶傾斜，成為商位質押放款量最大的金融機構之一。 　　二、聯手上海社科院為中小企業提供更專業服務 　　如何為中小企業搭建更廣泛的融資平臺，研發更豐富的金融產品，使服務做的更專業？近日，稠州商業銀行與上海社會科學院簽署瞭《戰略合作框架協議》，擬通過院企合作的模式，尋求突破途徑。 　　依托小商品市場逐步走向跨區域規模擴張的快速發展期後，稠州商業銀行的原有管理模式和人才隊伍建設等方面的瓶頸正在逐步顯現。要做強做大，急需找到一個突破途徑。上海社會科學院作為一傢具有50年歷史的科研咨詢機構，擁有龐大的專業科研人才隊伍。通過與上海社會科學院開展全方位的戰略合作，不僅可以借助上海社會科學院強大的科研力量來規范管理，加強流程建設、產品創新，還可以利用上海社會科學院的研究力量和稠州商業銀行的金融業務發展、金融市場運作能力，實現優勢互補和資源共享，共同探索中國金融發展問題，尤其是中小企業金融發展問題，更好地為建設國際性商貿城市和區域金融中心而出力。 　　【案例分析】 　　來自浙江東陽的陳學平在義烏國際商貿城一期承租瞭一個經營商位，專營各類相框。由於無法提供固定資產作為抵押物，很難獲得貸款。今年6月，事情發生瞭轉機。陳學平從浙江稠州商業銀行獲悉，租來的商位雖然隻有經營權，但也能作為質押物來申請銀行貸款。提交貸款申請3天後，陳學平終於拿到瞭他的第一筆銀行貸款100萬元。該筆貸款具有期限長、額度內還可循環使用、貸款能自動提前還款的特點，並且按實際使用金額計息，這樣不僅盤活瞭企業資產，還最大限度地節約瞭企業成本。 　　福建浦城人餘軍花瞭120萬元在國際商貿城二期承租瞭一個商位，專營電子類產品出口貿易。該客戶因為沒有擔保人、抵押物，使得資金緊張的問題無法通過銀行貸款進行解決。稠州商業銀行的異地商會合作項目為餘軍打開瞭一片新的天地。2007年11月，他所在的福建浦城義烏商會與浙江稠州商業銀行簽訂瞭合作協議，稠州商業銀行為商會授信1億元，餘軍馬上通過商會擔保的途徑獲得瞭30萬元貸款，解瞭他的燃眉之急。 　　首先，稠州商業銀行認為目前的商位價值越來越高，質押商位的處置價款完全能覆蓋貸款風險，對銀行來說風險不大。同時，通過采用一種“賬戶控制法”，銀行可以提高風險控制效率，而且銀行還可以通過賬戶瞭解他們的經營情況，這樣也解決瞭異地商戶融資難的問題。“賬戶控制法”是憑借在當地的人脈優勢，稠州商業銀行對小企業進行全面的資信調查，瞭解客戶的資產負債情況，客戶在其他銀行的融資和可抵資產抵押情況，以及信貸資金的實際用途。特別要求借款人在貸款銀行開立結算賬戶，這樣銀行就能通過賬戶現金流及時瞭解經商戶的生產經營狀況，隨時控制信貸風險。 　　其次，稠州商業銀行通過與銀行簽訂合作協議的異地商會合作，通過外地商會充當擔保人，異地商會的會員滿足條件就可以獲得貸款。稠州商業銀行對異地商會的會員的要求是生產經營穩定和無不良信用記錄，一般都可得到稠州商業銀行的資金支持，同時還能享受到在基準利率基礎上下浮10%的利率優惠。目前，稠州商業銀行已與金華溫州商會、義烏臺州商會、金華泉州商會等13傢異地商會和1傢行業協會簽訂合作協議，授信30餘億元。 ? Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage