銀行傳統車貸淡出市場：門檻高 手續繁

www.gic.com.hk

記者調查廣州14傢銀行，有9傢表示目前不辦理傳統車貸業務 汽車消費貸款最早是從銀行開始的，與信用卡分期相比，傳統銀行汽車貸款不限制車型、還貸時間靈活；與汽車金融公司相比，在利率方面較低。不過，銀行車貸同樣有審批麻煩、放款周期長、大部分需要不動產質押等門檻高問題，記者在調查中更發現，目前銀行已經主攻信用卡分期購車業務，傳統汽車貸款已逐漸淡出市場。 記者在以客戶身份咨詢瞭多傢銀行，發現消費者如果要通過銀行傳統車貸買車已經比較非常困難瞭，多數銀行都不接受辦理傳統的車貸業務，開始主攻信用卡分期購車市場。 “我們銀行的汽車貸款比較特別，按照3年期12%、2年期8%、1年期4%的費率收取。”一位建行的業務經理這樣表示。不過當記者問是否信用卡分期業務，這位業務經理明確表明這種“特別的汽車貸款”確實是信用卡分期業務。 其表示，傳統的汽車貸款已經停辦很久，因為如果是辦理傳統的汽車貸款的話，是按消費貸的利率來算，目前央行的基準利率已經是6.15%，實際上還要上浮，並且按年收利息的，而信用卡分期每年的費用僅4%。 “如果辦理貸款的話，車主是銀行。但信用卡分期購車的車主，就是你本人。”上述客戶經理這樣表示， 記者接著調查瞭14傢銀行，發現中國銀行、建設銀行、興業銀行、華夏銀行、廣發銀行、光大銀行、民生銀行、浦發銀行、農業銀行等9傢銀行均表示目前不辦理傳統車貸業務，建議使用信用卡分期付款。不過用車輛本身抵押給銀行的方式已經不受理，但銀行表示客戶仍可用房產抵押貸款。 在調查中，有銀行業務經理坦言，傳統的車貸無論是在貸款額度方面還是審批流程上都更嚴格，手續又繁瑣，利潤也相對低，因此銀行工作人員都不太願意接辦。 “客戶會貨比三傢，銀行自身也會權衡利弊。與其花人力做低利潤的車貸，不如花大力專做信用卡貸款業務。”有業務經理表示，銀行在爭相推出信用卡分期購車，這或許是未來的趨勢，將來說不準會取消銀行車貸。 5傢銀行車貸辦理情況對比 申請門檻中信銀行須有房產才辦理 工商銀行、交通銀行、招商銀行、深發展、中信銀行等5傢銀行表示，目前仍可辦理車貸業務。 與汽車金融公司綁定某品牌車型、信用卡刷卡分期隻和指定車商合作不同，銀行貸款購車極少有車型方面的限制。記者調查發現，工商銀行、深發展銀行、招商銀行都表示車型沒有硬性規定，交通銀行則表示一般不限制，但需要購買的車要通過國傢環保規定等，而中信銀行則是唯一是對車型作出限制的銀行，表示要凈車價15萬元以上方可辦理。 盡管銀行車貸的最大好處是選擇面廣，不過高門檻和手續復雜是不少申請者卻步的原因。上述5傢銀行均表示需要提供一系列的證明材料，如存款流水賬、房產證明、大型企業正式員工證明、銷售合同等，而且如果申請者非本地戶口，則需在外地有社保或持有暫住證滿1-2年。中信銀行更表示，必須要有房產才能辦理。 多傢銀行均表示審批隻需2-4個工作日的時間，但記者瞭解到由於目前廣州在執行“限購令”，因此銀行難以確定放款時間。因為目前需要搖號，同時排期等待發放牌照才能買車，銀行隻有等到把車輛抵押瞭才能放款。 首付比例深發展、招行、交行最低可兩成 對於貸款購車的客戶來說，貸款合同中的關鍵條款，如首付比例、貸款額度、利率和期限等都是不可或缺的考慮因素。 一般來說，無論采用哪種汽車貸款的方式，購車人都需要自行支付一定的首付比例，大部分汽車貸最低首付20%~30%之間，必須用現金或借記卡一次性付清。因為購置稅、保險、驗車上牌也都必須以現金支付，因此首付比例低，購車人首期的經濟負擔就不至於太重。 調查發現，工商銀行、中信銀行都要求支付凈車價最低3成的首付，深發展銀行則表示一般要求首付3成，但最低可以支付2成，招商銀行則表示，如果是國產車需2-3成的首付，進口車則必須支付3成，交通銀行則表示最低可支付2成的首付。 貸款期限中信工行最長3年交行最長5年 不同於信用卡分期購車最長36期（即3年）的貸款期限，汽車金融公司和銀行傳統車貸最長的貸款期限可以到5年。不過貸款期限須取決於購車者的需要，貸款期限短，每期負擔重，但付出的總體利息低。期限長，雖然每期負擔較輕，但總體需付出更多利息。 5傢銀行在具體年限上也有差別，其中中信銀行、工商銀行期限較短，表示貸款期限最長隻到3年，招商銀行、深發展銀行則表示期限最長在3到5年之間，交通銀行則明確表示最長可以達到5年。 貸款利率深發展最高基準利率上浮50% 目前車貸利率均在貸款基準利率上有所上浮。記者調查中發現，工商銀行的貸款利率最低，在3年期的基準利率上浮10%。交通銀行則視乎客戶資信條件上浮10%-15%，中信銀行、招商銀行則分別在基準利率上浮20%和25%。 深發展是調查中車貸利息最高的銀行，基準利率上浮50%，按照目前6.15%的3年期基準利率，如果上浮10%則為6.765%，上浮50%則為9.225%。同樣以貸款10萬元為例，上浮10%的3年利息總額為20295元，而上浮50%的利息總額為27675元，即同樣貸款10萬元，在深發展銀行比工商銀行多支付7380元利息。 不過，在銀行車貸的推廣過程中，車商貼息的方式能夠起到降低實際貸款成本的作用。調查中，工商銀行的業務經理就表示與一些車商有合作項目，市民購買轎車可以獲得一定的優惠。 Tags:二按,物業貸款,一按,貸款,私人貸款,中小企貸款,Mortgage,個人信貸,居屋貸款,按揭,轉按,加按,Loan,Personal Loan