銀行：小貸不堅強的“後盾” 探索聯合貸款

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雖然與銀行相比，小額貸款公司（以下簡稱小貸公司）算得上是新生事物，但在很多業內人士看來，小貸公司已經成為銀行業的有效補充。因為無論是業務模式、客戶定位抑或社會責任，小貸公司與銀行之間都有著不小的差異，這樣的差異實則形成瞭一種互補。 　　據記者瞭解，目前不少銀行都專門開設瞭針對小貸公司融資與合作的研究科目，雖然還要進行很多的探索與嘗試，但是銀行對於與小貸公司合作開展業務的興致已經日漸高漲起來。 　　探索聯合貸款 　　“現在各行都在加快業務轉型進程，調整信貸結構，加大中小企業支持力度，但很多時候，有些小企業是我們所看不到的，特別是一些小企業、微小企業，以我們既有的慣性操作是無法觸及的，而這個領域恰恰是小貸公司所專註的、所擅長的。”某股份制銀行內部人士坦言。 　　與此同時，小貸公司也願意為銀行提供這樣一個平臺。“很多銀行在像我們這樣的二級城市由於不具備網點優勢，對客戶的情況不是很瞭解，這樣一來，依托小貸公司本地化的優勢，我們就可以作為它的一條腿，為銀行減少一些不必要的風險。”湖州吳興萬邦小貸公司財務總監吳雪峰介紹說。 　　就目前情況來看，已經有部分銀行正在嘗試與小貸公司開展聯合貸款業務。比如客戶的需求是500萬元，其中小貸公司提供一二百萬元，其餘部分由銀行支付。對此，吳雪峰表示，“其實這樣的貸款相當於兩道風險防線，首先銀行和小貸公司都會對該類貸款客戶進行各自的風險評定，而我們在放出貸款的同時也要接受銀行的定期檢查。”但據瞭解，由於銀行與小貸公司之間在利率確定以及利益分配等方面還存在一些分歧，該模式尚未得到廣泛運用。 　　而對於聯合貸款的模式，上述銀行人士則認為，“在這樣的業務合作中，銀行看重的不僅僅是一筆貸款項目，更多的是對潛在優質客戶的培養以及後續的存款效應。” 　　等貸時間有點長 　　然而，就目前的情況來看，隨著小貸公司越來越廣泛地被社會所認可與接納，不斷增加的市場需求卻讓小貸公司“犯瞭難”，因為受制於資金規模，它們難有很多作為。特別是在今年緊縮的信貸政策下，小貸公司的資金已經呈現供不應求的趨勢。於是，向銀行貸款成瞭很多小貸公司業務發展的必經之路。 　　“我們的銀行可以給所有的企業貸款，為什麼不可以給小貸公司貸款？”在上月末召開的第三屆小額信貸機構和國際投資者交流會上，全國人大財經委副主任委員吳曉靈提出瞭這樣的疑問。 　　眾所周知，銀行在經營中向來註重風險的管控。相對於企業，小貸公司可提供的有效抵押物可能並沒有那麼充足，向銀行申請貸款多為股東擔保的形式，在銀行的評價系統中歸於風險較大的企業。“有的銀行對於小貸公司的授信不能按照正常的生產經營類的企業來審核，沒有相應的案例，經驗借鑒無從下手，需要上報總行，等待的時間相當漫長。”天津金達小額貸款有限公司副總經理邢欣雲表示。 　　然而，決定小貸公司收益情況的很重要的一個因素就是資金周轉速度，很顯然，漫長的貸款審批過程讓小貸公司很為難。“我們的貸款主要是以3-6個月為主，基本上是隨借隨貸的狀態，但銀行的審批鏈、決策鏈相對較長，即便銀行願意給我們融資，也存在一個時間差的問題。”吳雪峰坦言。 　　可貸資金隻有50% 　　其實銀行給小貸公司融資已經不是願意與否的問題，更主要的是能“幫”到多少。“我們經常會與小貸公司的負責人進行溝通，它們的發展速度是有目共睹的，據我瞭解，現在很少有哪一傢小貸公司是不盈利的，然而要想把規模做上去，銀行的‘補給’會起作用，但實際的情況是，我們能做的並不多。”某股份制銀行內部人士說道。 　　據瞭解，目前小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，融入資金餘額不超過資金凈額的50%。 　　“現在已經有4傢以上的銀行向我們批準瞭2億餘元的授信額度，但是由於政策限制，貸款遲遲不能發放。”邢欣雲表示說。事實上，0.5倍的融資杠桿無疑對小貸公司的可貸資金形成瞭制約。據上述銀行人士介紹，對於認可的擔保公司，杠桿率為5倍水平。 　　“要放寬小額貸款公司的融資比例，註冊資本與融入資金的比例適當提高到1：1或者是1：2，或者是根據實際業務能力確定。現在一般工商企業的杠桿率是4倍，而小貸公司隻有0.5倍，明顯地存在著待遇不公的問題。”央行研究生部黨組書記焦瑾璞在前述會議中表示。 　　對此，小貸公司也很無奈，“政策隻是規定瞭一個上限，並不是要求銀行一定要給小貸公司50%的融資，我們也隻能按照文件的規定去做，沒有辦法去突破，雖然就我們看來，銀行可以融入小貸資本金的2倍水平，應該說是合理的，現在都是呼籲階段，希望監管層能出臺相關的規定。”吳雪峰表示。 來源於： Tags:二按,物業貸款,一按,貸款,私人貸款,中小企貸款,Mortgage,個人信貸,居屋貸款,按揭,轉按,加按,Loan,Personal Loan