房產典當業務管理的風險分析及防范

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當今典當行業的實際業務結構中，保守估計至少有70%以上的典當行都是將房產典當作為業務的重心，更有甚者幹脆放棄其他典當業務隻做房產典當。除瞭因為房產典當方便快捷，安全系數高，更主要的原因還是利潤高。某位典當行的經理曾直言不諱的說過：“雖然房產典當的月息隻有2.7%左右，但你想一套房子值多少錢，手表、數碼、珠寶這些民品典當與其相比，簡直就是‘小巫見大巫’。再說，房產比較好鑒定和估價，保管也不難。我那個小典當行我也不想掙什麼大錢，夠吃夠喝就行瞭。”聊天中看似簡單的一句話卻反映出我國當代不少典當從業者的心態，可見一斑。但除瞭高利潤外，在經營過程中，房產典當也面臨許多風險，最重要的就是違約風險，一旦出現風險直接影響到典當行的收益，所以學會瞭解風險、管理風險從而防范風險，對典當行來說十分必要。 說起房產典當業務的風險，我們首先要瞭解典當行業在整個金融市場環境中的定位及作用。典當行業是一種經國傢特許從事經營“貨幣”的特殊工商企業，可開展以物為擔保的融資活動，其分佈廣，規模小，是經濟社會上一種拾遺補缺，救急的融資補充渠道，但跟金融機構相比，兩者資金實力相差甚殊，典當行業對企業發展的融資服務作用甚微。典當企業的定位主要受制於兩個方面，一方面是典當行資金來源單一有限，典當行以自主資本經營，資金來源以股東的投入資金為主，資金規模小，發展潛力受阻。另一方面典當行資金成本高，按保守的年資金收益率10%計算，其資金成本也到8.3‰/月，而銀行經營的資金大部分來源於社會存款，存款的資金成本平均不高於3.5%/年，典當的經營成本為銀行的數倍。此外典當行業經營特色和優勢在於“短、頻、快”，資金投放結構是救急形式的短期融資，這勢必造成資金的閑置率比較高，一般在50—70%左右，資金閑置致使資金成本提高，收益減少。還有重要的一點，典當行是準金融活動的資金經營，就會產生一定的經營風險，這也就加大瞭企業的經營成本。因此以上兩個方面就決定瞭典當行業的市場定位：融資領域中，拾遺補缺、調餘濟需；百姓生活中，救急解難、短期融資；企業經營中，周轉資金、活躍流通。 通過以上對典當行的市場定位和作用的分析，我們可以看到典當行所處的市場地位決定瞭其受理業務風險大大高於銀行等金融機構，作為典當業務的主要組成房產典當，勢必存在各種風險，這主要原因在於：第一，典當客戶的資信情況一般不為銀行所接受；第二，要麼抵押房產不符合銀行要求，要麼資金用途與銀行要求不符；第三，一旦違約進行法律訴訟，時間久，成本高、執行難。 典當行面臨的房產典當業務管理的風險，主要是違約風險，是指客戶不能履約償還或延期償還當金本息，使得典當行遭受損失的可能性。造成客戶違約的原因主要體現在兩個方面。 首先是客戶自身的原因，表現為無還款能力或無還款意願。無還款能力又分為在典當前客戶本身經濟狀況就已經惡化，繼續放款也無濟於事和典當放款後，由於經營不善或市場變動，喪失還款能力兩種類型。面對這種無還款能力的客戶，典當行應盡力與客戶達成共識，共同面對困境，同時典當行還做好讓利的心裡準備，避免激化對方情緒，耐心勸解交流，促使其選擇拆借其他資金或是主動處分抵押房產，償還借款，盡量避免走向訴訟。眾所周知，我國法院的訴訟程序復雜，執行困難，而房產抵押又是不轉移占有的典當形式，即使訴至法院我們勝訴，執行、拍賣變現也會是一個漫長的過程，典當行有時還可能會因為法律文件的缺失而敗訴。而無還款意願是指當戶自身不願意償還典當借款，包括典當初衷就為惡意欺騙借款，或典當後期故意拖欠不予配合還款。在這裡，我要重申對借款人的審核，借款人還款的意願最為主要的因素是一個人的意識，房地產業務對於人的分析判斷尤為重要，即使有抵押物，賴賬不還或是借故拖欠，對典當行的經營也有著很大的影響。俗話說，做典當的既不要當房東也不要做地主，說白瞭，典當行拖不起。        其次是典當行內部風險控制制度不完善，主要表現在：審查不嚴。不註重貸前征信工作，見貸就放。典當行的客戶，許多是由於各種原因達不到銀行貸款的條件，或是有急用而從銀行貸不到款。這時典當行擔心放款時間延遲會致使客戶流失，所以常常忽略對客戶的調查與審核。典當行隻有重視貸前審查，包括借款人的信用情況以及其還款來源的調查，做到既認人又認物，才能很好地防范違約風險。如果缺乏標準的運作流程，風險系統不完善，使得業務人員主觀操作性較大，許多不該放款的業務因此而放瞭款，必然造成之後的風險和損失。 典當業作為金融領域一部分，必然伴隨著高風險，而典當業目前缺乏一套完備縝密的風險體系，同時風險文化的缺失導致瞭業務操作人員風險意識淡化，常常在實際操作中帶有僥幸心理或急功近利的思想，不註意客戶違約風險的把控，隻關註自己的業績。因此，建議典當行業，加強制度管理，同時呼籲行業監管部門在加大監管的同時，協調有關部門，加大防范措施。 措施建議之一：積極加入征信體系； 目前典當行業調查客戶的信用記錄基本是通過銀行或者其他征信機構獲取，造成典當業對客戶的信用記錄瞭解不夠，甚至根本不瞭解客戶的信用記錄。如果典當行可以加入到征信體系中，對於防范風險，打擊失信行為，必然事半功倍。 首先，加入征信系統可以減少信息不對稱。典當行降低違約風險的關鍵是選擇信用好的客戶，如果典當行可以加入到征信體系中，利用這個平臺，就能縮短審批周期，提高效率，並且從源頭上控制好違約風險。 其次，加入征信體系，提高瞭客戶的違約風險與成本。客戶一旦違約，就會影響自己的信用記錄，在信用記錄至關重要的現代經濟中，一個客戶信用記錄不良的成本是巨大的。居民的個人消費信貸，商傢與企業的經營貸款要麼被拒絕，要麼面臨貸款利率被提高。這樣典當業有瞭征信體系，一方面，那些一開始認為自己沒有還款能力的人就不會通過典當這一方式來融資。另一方面那些無還款意願的客戶來說，也要考慮影響信用記錄的後果。這樣下來，違約後果加大，違約客戶從源頭上得到控制，可以大大減少典當行業的風險。 措施建議之二：加強風險控制建設； 要做好這項措施，包括以下4點： 一是完善授信流程。可以借鑒專註小企業貸款的銀行的經驗，同時要考慮典當自身融資的特點對其加以改造。其具體流程簡化後可分為： 客戶申請並提交基本材料。 核實材料。客戶經理核實資料的完備性，並與客戶及時溝通，需要補全的材料及時補充。審核全部資料後決定是否受理。要明確資金用途，對不符合國傢政策和法規的堅決制止，授信額度不能超過典當行規定的最高授信額度。 對客戶可以分為個人放款、商業經營放款、中小企業放款。典當行首先設定一定的額度標準，並按這一標準將客戶授信額度分為小額放款與大中額度放款，小額放款可以不經過該流程或者簡化流程，而大中型額度放款則通過該流程來審核。這樣可以明顯提高典當行的經營效率並降低典當行的違約風險。 進行詳細調查並出具調查報告，包括面談、實地調查等。對於中小企業的放款，要註重考察其非財務信息，比如考核“三品三表”，三品即產品、人品、典當品，三表即水表、電表以及稅表。團隊負責人在這一過程中要做好核實，調查要真實客觀，以免影響決策。 審貸委員進行審查。審查的依據是客戶提供的基本資料以及客戶經理與團隊負責人的調查報告。審貸委員會各成員發表意見，然後投票表決，確定貸與不貸。對於許多風險較大的放款，在審貸委員會上可以被否決，從而最大限度地將不良放款引起的違約風險降低到最低。 總經理審批。審貸委員會審議通過後，最後提交總經理審核，總經理主要是進行合規性審查，並出具明確的審批意見，從而最終決定貸與不貸。 通過建立這樣的標準化運作流程，一方面，減低瞭信息不對稱帶來的違約風險，另一方面防止不規范的操作行為，實現從關系型放款模式向交易性放款模式轉換，從而可以有效的控制違約風險，減少不良放款。 二是加強風險防控意識，樹立風險文化理念。風險控制的有效執行特別需要一個良好的控制環境，需要公司內部營造一種濃厚的風險文化理念，讓每個人都意識到風險控制關系到個人自身利益。風險文化要有利於員工責任感的培養，對潛在的風險可以進行正常的幹預並提出預防措施。要將風險防控按照全面、全程、全員的要求來落實，各部門人員都要既註重業務，又要註意防范風險。使得風險管理覆蓋貸前、貸中、貸後，並堅持效益、質量、數量協調發展。 三是建立風險預警系統，做好貸後管理工作。風險管理部門對於有必要進行回訪的放款，要由客戶經理定期或不定期回訪，檢查客戶的經營情況、資金用途以及還款意願等。同時需要建立風險預警系統，對於客戶的情況發生較大變化或者抵押物價值發生變動，從而有可能影響到期還款贖當時，可以根據程度不同做出一般預警和嚴重預警。及時提交預警報告，說明預警信息的起因，客戶目前的情況，可能的損失以及已采取或即將采取的風險化解措施等。這樣做可以及時發現與防范違約風險，而不是等到最後風險真正發生後才做出反應。 四是建立崗位目標責任與激勵懲罰制度。典當行要明確各崗位的責任、權利、利益。激勵機制的實施是為瞭更好地防范相關員工帶來的風險，通過對員工的薪資、職位晉升等制定科學的方案，給員工公正、合理的待遇，促進他們積極工作，維護公司利益。對於不良放款要追查其原因，從而認定相關責任人，並做出相應的處罰，以此來提高操作人員的風險責任意識，這樣對其他人也可以起到警示與教育的作用。 風險的防范是典當業務永恒的話題，隻有在不斷的學習和總結中，才能不斷提升典當行的風險防控能力。房產典當業務不僅是典當企業的利潤點，也是風險點，最後引用一句話：做資金生意的人，一定要力戒貪婪，企業比的不是輝煌而是命長。       中國典當聯盟原創作品，未經許可，禁止轉載，違法必究！ Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage