沈陽民間在押房產二次借款業務不受法律保護 |
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? 拿房產做抵押貸款的情況屢見不鮮，可您聽過用沒有還清銀行按揭貸款的房產進行再抵押嗎？近來，沈陽多傢民間貸款公司推出瞭“在押房產二次借款”業務，讓不少因缺錢而犯愁的人多瞭一個融資渠道。 然而正是這項看似給借款人提供“方便”的業務，卻遭到眾多房貸專傢的質疑：對正在按揭貸款中的房產進行二次授信不但風險大，而且這種貸款屬於違規操作，是不受法律保護的。 民間貸款公司推介房產重復抵押 “您缺錢嗎？我們將聯合銀行為您解決……包括銀行在押房產二次借款。” “為銀行按揭房產提供二次借款。”近來，不少民間貸款公司對外宣稱，開展銀行按揭房產二次抵押業務，並承諾“當日放款”。 在北站附近的一傢貸款公司，記者稱，現在正等錢用，在鐵西新區有一處75m2的房子，可是目前還有6萬餘元的銀行貸款餘額沒有還清。一位咨詢人員當即表態，這個房子可以貸到10萬元。“我們和銀行不一樣，銀行現在不給做二次抵押。”這位咨詢人員說，公司是私人的資金借給你。 而在附近另一傢貸款公司，一位田姓經理承諾可以貸到15萬元，並表示馬上就可以拿到錢。“隻要你給得起利息，最長可以貸到兩年。”田經理說，現在辦理二次抵押貸款利息是3分利。 那麼，對於二次抵押貸款這些貸款公司是怎麼操作的呢？據一位貸款公司的咨詢人員介紹，貸款公司是將正在按揭中的房產未還清部分從目前的總房款中扣除，然後再重新作價，一般來說借款人最多可以拿到餘下房款60%的借款。 以一套目前價格50萬元的房產為例，在銀行按揭貸款25萬元，已經還給銀行10萬元，那麼這個房產可以借款的最大額度就是50-(25-10)=35萬元的60%。二次抵押貸款的借款人需要拿上房產證、契證、戶口簿、身份證、單身或結婚證明。 二次抵押相當於“沒抵押” 據瞭解，除瞭民間貸款公司外，目前沈陽各傢商業銀行沒有開展過此類業務。工商銀行沈陽分行個金處副處長馬琳娜認為，表面來看民間貸款公司將銀行已經抵押的房產進行二次抵押放款，所評估的資產扣除瞭未還清貸款部分，也就是說並不侵犯銀行的權利。 “不過這樣的貸款缺乏保障，風險非常大，極易產生大量違約貸款。”工行理財師王健解釋，在銀行按揭貸款的房產都要到房地產大廈辦理“它項權利證”，這個證意味著一旦借款人不按照約定向銀行還款，銀行憑此證有單方面處置房產的權利。而已經抵押給銀行的房產有關部門不能再次辦理它項權利證，也就是說，即便借款人將手中的房產證抵押給貸款公司，這個房產證事實上已經失去瞭應有的“效力”，一旦借款人出現“資金危機”，銀行是房產的第一處置人，而貸款公司則隻能去找借款人要錢瞭。 為此，很少有貸款公司涉足此類業務。“因為難以規避風險，我們目前不做這個業務。”作為沈陽首批政府試點的小額貸款公司沈陽金融貸款公司總經理胡野楓認為，盡管貸款公司不問借款人的資金用途，但抵押物必須有保障；另外，根據人民銀行要求，民間貸款公司的利息不能超過銀行一年期貸款利率的四倍，目前這個最高的上限是1.8分利，顯然3分利屬於“高利貸”，本身就不受到法律保護。 那麼，這些辦理二次抵押借款的貸款公司是如何保障自己的借款可以收回本利的呢？據知情人透露，貸款公司“水有多深”，貸款人根本無從知曉，就連在公司當過業務員的人也不甚瞭瞭。“他們總有自己的辦法，隻要能找到人就行。”這位知情人士說。 悄然松動的民間信貸 事實上，此前部分股份制商業銀行曾一度開展過類似“二次抵押”的業務，不過銀行明確要求，二次抵押房產的客戶其首次按揭貸款也必須是在同一傢銀行，這樣一來在產權歸屬上就增加瞭保障系數。 即便如此，從2008年下半年國傢執行從緊的貨幣政策以來，二次抵押業務也逐漸難覓蹤跡。 “二次抵押貸款增加的是貸款存量的放大，所授信的貸款去向銀行難以控制，因此對銀行來說這樣的貸款風險也不低。”一傢國有商業銀行信貸部工作人員說，如果貸款人沒有把錢消費，而是去投資買房或是投入股市，一旦市場出現大幅度波動，最後“受傷”的還是銀行。 分析人士指出，緊縮的貨幣政策從另一個層面上激活瞭民間信貸市場。銀根緊縮以後，由於銀行借貸資金緊張，從而致使民間借貸再次活躍，很多已經從事其他投資的生意人也緊急將資金撤回來成立擔保公司、信貸公司。在沈陽，這些民間貸款公司不但生意火爆，而且整個行業從今年年初都得到瞭迅速的發展。 目前沈陽已經批準成立的小額貸款公司在不到1年的時間就增加至35傢。央行沈陽分行調查顯示，目前遼寧民間融資活躍，利率快速上升。2007年遼寧省民間融資總規模約為480億元，同比增長12.4%。“這隻是一個抽樣結果，究竟有多少資金在銀行以外進行體外循環還不得而知。”人民銀行沈陽分行一位工作人員說。 |
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