關於雙峰縣典當、寄賣行業的調查及建議

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典當，是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，並在約定期限內支付利息、償還當金、贖回當物的行為。典當行，是指依照《中華人民共和國公司法》和《典當行管理辦法》設立的專門從事典當活動的企業法人。在歷史上，典當業是最古老的金融行業，是現代金融的鼻祖。近年來，隨著經濟的發展和社會融資需求的日趨旺盛，典當行的日趨熱門已是不爭的事實。以靈活、高效、快速、簡便著稱的典當，相比銀行信貸的高要求和民間借貸的不安全性，已成瞭為中小企業提供臨時性抵、質押貸款的特殊非銀行金融機構，也為中小企業提供瞭一種新型的便捷融資渠道。寄賣是顧客將商品或舊貨送到寄賣行後，依據商品的新舊程度和質量，雙方合議價格後，由顧客委托出售，商品售出後，受托商店按規定比例收取手續費，其餘貨款交給寄賣者。寄賣行扮演的是替顧客代賣物品的角色。為瞭進一步規范典當寄賣行經營行為，今年6月份，我們對全縣的典當、寄賣行業進行瞭一次全面的調查瞭解，現將有關情況匯報如下： 一、 我縣典當及寄賣行業現狀分析 我縣的典當行業起步較晚，從無到有，2009年10月才成立瞭全縣第一傢，也是至今為止唯一一傢現代企業形式的專業當鋪——雙峰縣錦宏典當有限公司。該公司經國傢商務部、公安部批準，在雙峰縣工商局登記註冊，註冊資金為1000萬元的綜合性財產權利質押和房地產抵押貸款業務的融資服務企業。作為新興的特種經營行業——典當行業，在雙峰現具有合法經營手續的典當企業僅雙峰縣錦宏典當行一傢。近年，我縣的寄賣行數量驟然激增，寄賣這個新興行業給人們帶來瞭不少便利。據不完全統計，目前城區各類寄賣舊貨的門店有10多傢。而這個現象的背後則是，近八成寄賣行存在不同程度的違規經營，一些寄賣行“掛羊頭賣狗肉”，違規從事典當、地下非法融資、收購銷售贓物等活動，其潛在的金融風險令人堪憂，給社會造成瞭一定的危害。但更值得擔憂的是，目前對寄賣行業的監管仍是空白。除瞭違規從事信貸融資業務外，大部分寄賣行還做起瞭典當生意，為數不少的寄賣行標有“典、當”字樣，明示或暗示可以從事典當業務。除此之外還有些甚至有違規從事信貸融資業務現象。據我們分析，這跟寄賣行的準入門檻相對較低有關。寄賣行作為一個舊貨的代購代銷行業，其註冊資金隻要3萬元。但根據商務部和公安部聯合頒佈的《典當管理辦法》，典當行對註冊資本要求非常高，且需要經過有關部門嚴格的前置審批，並需接受日常檢查和嚴格的年審。典當與寄賣，是兩種完全不同的業態。但調查顯示，市民對“寄賣”與“典當”的認識存在誤區。有50%左右的市民認為寄賣行可以從事典當或者融資業務，30%的市民則表示茫然。這也給寄賣行違規經營帶來瞭便利。這些違規經營的寄賣行無典當之名，行典當之實，同時這些門點又大多是不諱的藏污納垢之地，不僅搶占瞭典當行業的市場，而且嚴重損害瞭典當行業的形象。根據《典當行管理辦法》的要求，為進一步規范典行為，在做好調查的基礎上，我們期待在上級部門的支持下，會同公安、工商等部門，對全縣寄賣舊貨的門店進行一次專項整治，重點整治經營或變相經營典當業務的寄賣、舊貨交易的企業（門店），以促進我縣典當行業的規范發展。 二、存在的問題 （一）非法放貸手段多樣，影響極壞。 非法典當寄賣機構有的是房產中介、有的是寄賣店超經營范圍經營典當業務，有的甚至沒有機構，而公然打出瞭“典當”、“當”、“典”等招牌、廣告，從事著非法經營，使得目前的典當市場魚龍混雜、良莠不分，甚至是強迫典當、收取高額利息費用、收取贓物和來源不明的物品，變成瞭犯罪分子銷贓的場所。廣大市民或企業也分不清什麼是合法典當結構、那些是非法典當機構，往往被那些打著“典當”旗號的非法機構蒙騙、欺詐，造成瞭相應的財產損失，嚴重擾亂瞭典當經營秩序，也敗壞瞭合法典當機構的名譽。 （二）老百姓對典當寄賣行的認識還存在誤區和偏見，缺乏瞭解。 盡管舊社會“當鋪”乘人之危、高利盤剝的影響在人們的觀念中已開始淡化，但老百姓還普遍存在著心理障礙，不願輕易踏足典當行，甚至還有些人對典當行不甚理解。一提起典當行，很容易和高利貸、剝削等詞語相聯系。特別是寄賣行，在一些老百姓心目中，典當企業和寄賣行是一對孿生兄弟，隻是叫法不同，業務是一樣的。據瞭解，當前寄賣行多以個體工商戶的形式存在，其登記手續相對簡單，又無須前置審批許可，隻需提供經營者照片、身份證復印件和房產證明即可開設寄賣行，而註銷登記也隻需填寫一份申請表即可。因此一旦被查到有違規行為，馬上關門歇業註銷，而後再重新設立登記，以逃避處罰，導致寄賣行業處於無序狀態。目前為止，我國還未曾有關於寄賣業的法律法規出臺，或相關行業自律措施加以制約，造成執法依據欠缺。因此，對於某些寄賣行存在的非法典當、融資行為，工商部門隻能以無照經營對其查處。此外，目前還沒有明確的監管部門來管理這個行業，也是造成寄賣行混亂的一個重要因素。也就是因為此，一些寄賣行非法經營典當業務才有市場，它們的經營范圍幾乎與合法典當企業完全一致，嚴重擾亂瞭典當市場秩序，破壞瞭典當業的社會形象，影響瞭合法典當企業的經營。 （三）政府對典當行業引導不夠，企業的宣傳力度不大。 典當行是經營服務性企業，遵守國傢金融方針政策，以發展經濟為目標，誠信當頭，方便群眾，合理估價，為國有、集體、私營企業、個體工商戶和人民群眾解決臨時資金困難提供優質服務。對於合法經營企業，政府要大力加以扶持，正確引導該行業良性發展。如今，雖然老百姓生活水平普遍提高瞭，但是在日常生活難免會遇到周轉不靈、資金斷鏈的難題。因為需要得急，向親朋好友借，礙於面子、欠瞭人情不說，還不一定借得到；向銀行借貸，不是條件不符合，就是時間來不及。當你手中有物品而又急需用錢，到銀行貸而手續繁瑣，向人借錢又礙於面子不好開口；如何把傢中的實物變成活錢去再投資再生值或解燃眉之急？此時，方便、快捷、靈活的典當貸款就成瞭他們的“雪中炭”。因而典當行自身需要努力改變形象，利用媒體、網絡等多種手段進行廣泛宣傳，介紹一些典當知識，宣傳自己的企業，使典當逐步走近百姓，走向生活。 三、合法典當企業對我縣經濟與社會發展的作用 典當行作為專門從事質押貸款業務的特殊金融機構，它在我縣經濟與社會發展過程中，充分發揮瞭“支持生產、活躍流通、扶危解困、方便群眾”的社會職能。 （一）典當對拓寬融資源道的補充作用。 銀行幾乎不對個人開展業務；銀行提供的個人消費信貸也僅限於不多的一些類型，尚無法滿足公眾各方面的需求；加上銀行借貸在手續和時間、額度和用途等方面的種種不便和限制，致使典當作為一種特殊的融資渠道和融資方式，仍有用武之地和較強的生命力，對銀行等金融機構或多或少地起到瞭一些彌補不足、調劑餘缺的積極作用。 （二）典當對發展社會經濟的促進作用。 支持生產、活躍流通。特別是對於中小企業來說，作用更加突出。救急濟需、方便融資對個體工商戶來說的作用也十分引人註目。典當提供的融資手段較之銀行等主流融資渠道顯得尤為方便、靈活，對於解燃眉之急、保證這些中小企業良性運作起到瞭重要作用。 （三）典當對方便人民生活的輔助作用。  扶危濟困、救急解難。日常生活中的平民百姓難免會遇到急需用錢而手頭又較為緊張的情況，如婚喪嫁娶、求醫問藥、購房置物、出差旅遊以及因失竊等意外事故而給生活帶來極大不便。與此相應，典當憑借其自身獨有的特點正好迎合瞭廣大社會公眾的實際需要，成為幫助人們解燃眉之急的新的融資渠道。 （四）典當對穩定社會秩序的保障作用。 抑制民間高利貸、維護社會安定團結。這是典當的又一作用。一是典當行實行法定利率，使部分債務人的融資方向有所改變。二是典當行采取質押貸款，使借貸對象能夠免去人情之苦。三是典當行依法營運資金，可以避免民間高利貸造成的各種糾紛。四是典當行作為融資機構，有利於制止民間高利貸的泛濫。 （五）典當行在與高利貸抗衡方面發揮其融資機構的重要作用 其一是典當行能與銀行、信用社相互配合，依靠整體力量對付民間高利貸。其二，典當行能通過自身優勢針對民間高利貸的變化特點開展經營。 四、幾點建議 為加快我縣典當寄賣行業的發展，引導和規范企業經營行為，我們提出以下建議：  （一）擴大宣傳，引導需求，努力營造有利於發展的濃厚氛圍 今天典當的性質和舊社會相比已經發生瞭質的變化，典當企業現已成為社會主義市場經濟的一部分，成為一個特殊的融資機構，成為金融機構的必要補充。我們要利用各種宣傳手段，采取多種形式，進一步提高認識，重點宣傳現代典當業的重要作用、與古老典當業的區別、典當業融資的優勢、特點和工作程序，使人們對典當行有一個全面、正確地認識，摒除傳統的錯誤觀念的束縛，樹立典當業良好形象，增強廣大中小企業和個體工商戶運用典當融資的意識，吸引更多客戶參與典當業務，促進我市典當業規模不斷擴大。 （二）開拓創新，不斷拓寬業務范圍 由於典當企業對中小企業的門檻較低，符合企業的需求。同時，典當企業能提供的融資額度較小，相對於有些企業對資金實際需求，還是“杯水車薪”。因此，在激烈競爭的新形勢下，典當企業要增強危機意識、憂患意識，既防范風險，又要大膽開拓，采取創新、優質服務吸引中小企業融資，要進行合理定價，在做好房地產抵押、車輛質押等幾個常規業務的基礎上，千方百計拓寬業務范圍，進一步加強與銀行、擔保公司、不同的媒介合作，結合本地客戶的不同需要開展個性化服務，使典當行融資優勢和特點得到充分發揮，不斷為典當業快速發展註入新的生機和活力。 （三）註重培訓專業人才，努力提高整體素質 職工隊伍業務素質的好壞，決定著典當業經營的成敗，較高的業務素質是防范和化解典當經營風險的前提。在目前我縣典當專業人才嚴重匱乏的情況下，一方面企業在加強內部管理的同時，要通過多種途徑培養鑒定、評估的專業人才，特別是對金銀珠寶、古玩字畫的鑒定評估，培養出一批具有執業資格的鑒定師和評估師，使典當行由單純的典當服務，向典當、咨詢、評估一體化方向發展。一方面企業要通過“請進來、走出去”的方式，加強對典當管理人員的業務培訓，以提高他們的管理水平和業務能力，適應新形勢下典當業開拓創新的需要。一方面企業要創造良好的用人環境，吸引學歷高、能力強的專業人才落戶企業，解決我縣典當業“一專多能”復合型人才匱乏問題。 （四）不斷加大監管力度，促進依法規范經營 一方面，商務、工商、公安等有關部門要充分發揮職能作用，加強部門協調，嚴格按照《典當管理辦法》規范典當經營行為，要建立並落實定期檢查、不定期抽查、現場檢查、年審、數據分析、行業統計和重大事項報告等制度，實行動態監管和全過程監督。要貫徹、落實、執行新會計準則。對於違規經營行為，及時查處，防止欺詐、變相融資、抽逃出資等容易引起社會問題的不良行為發生，規范金融秩序和市場秩序。同時，要充分發揮市場配置資源的主體作用，引導其適應市場規律，不斷規范典當企業，引導這一新興行業健康發展。另一方面，商務、工商、公安等有關部門要增強服務意識，簡化辦事程序，引導典當企業規范經營，增強典當企業自覺守法經營意識。 （五）治理市場秩序，嚴厲打擊非法典當經營機構，努力創造典當業發展的良好外部環境 商務、公安、銀行等有關部門要積極配合工商部門，根據《典當管理辦法》（商務部、公安部2005年第8號令）、《無照經營查處取締辦法》（國務院2002年第370號令）以及《中華人民共和國治安管理處罰法》等法律法規，對公開打典、當、押字樣招牌的寄賣行堅決取締；對暗地非法經營典當業務或地下錢莊進行堅決打擊。通過打擊非法經營，保護合法經營，促進典當業健康有序發展，防范金融風險，維護社會穩定。特別是當前寄賣行出現的各類不規范現象已是一個危險信號，因此，他呼籲相關部門盡快出臺相關法律法規或地方性規范文件，引導規范寄賣行業步入正軌；並建議部門聯合，構建監管網絡。 （六）爭取有關部門及政策的支持與培育。 典當業屬小行業，更需要政策扶持和培育，國傢對典當業現有政策、規定有一定的限制，經營范圍狹窄，業務品種單一，又不享有優惠政策扶持，加之目前村鎮銀行、小額貸款公司、農村基金互助社、各類投資公司、各級擔保公司以及寄賣行、理財中介、地下錢莊等名目繁多的融資行業，比比皆是，招牌掛滿大街小巷。為此，典當行的業務受到一定的影響，適當減輕典當業的稅收負擔，發放貸款給典當行，增加典當行的資本金，更好地為中小企業融資服務。主管部門利用中小企業扶持專項資金，為典當業提供貸款擔保，增強典當行發展後勁。 Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage