杭州銀行轉兩成消費貸

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2010年五輪房產政策的出臺，極大地沖擊瞭各銀行的按揭貸款業務。幾乎所有的銀行都表示，房貸業務或多或少都受到瞭市場的影響。但銀行並沒有止步，而是進入貸款結構調整期，以尋找新的利潤增長點。 貸款結構調整是自身轉型的需要 興業銀行零售銀行業務部副總裁鄭海清對理財周報說：自2006年6月興業銀行零售銀行管理總部在上海成立後，就著力在全行推行零售信貸中心的管理模式建設，截至2009年底，零售信貸中心的零售信貸規模實現瞭255%的增長，個貸不良率在2009年底為0.15%，低於行業平均水平，成為國內個貸市場令人矚目的新興力量。 今年國傢對樓市的調控力度比較大，房貸受到影響，但我們對貸款業務的結構也做出瞭調整。同時，這不僅外部監管的原因，也有自身轉型的需要。 比如興業銀行按揭貸款占比下降，而經營貸則提高瞭。截至2010年上半年，興業銀行個人住房和商用房貸款達1736.7億，占比85.96%，下降2.25個百分點，其他貸款占比上升2.43個百分點，主要原因是公司優化個人貸款結構，加大瞭對個人經營性貸款等非住房類貸款的投放力度。個人貸款整體不良率較期初下降0.03個百分點。 20%房貸被消費貸款所取代 杭州銀行零售業務部總經理趙衛星對理財周報說：整個的房貸今年是一直在調整，主要是往消費型貸款方面調整。杭州銀行之前有90%的貸款是房貸，而目前隻有70%的存量房貸，因為20%的都被消費型貸款所取代。 今年房貸發放有45個億，比去年減少瞭些。結構調整主要是房貸的息差收益越來越縮窄，消費貸款比房貸的息差收益高些。整個按揭貸款一直以來息差收益比較小，之前也逐漸在調整，這兩年調整顯現力度比較大，因為原來存量部分比較多，需要逐漸消化掉存量部分。 在風險控制上，整個房貸來說是看借款人資質情況和首套房資質的為主。不同於稍微復雜的經營貸款，房貸是一向比較簡單的業務，主要是看每個月的還款能力。在定價方面兩者也是不同的，房貸在全中國都沒有定價，沒有定價權的。而消費貸的定價基本上是上浮的。 目前大量銀行都在調整結構，向消費型貸款轉移。整個房地產市場宏觀調整也比較明顯，肯定還要調控的。杭州銀行的房貸不良貸款0.0036%，消費貸幾乎為零，還是客戶群體的細分群體比較到位。對個人而言，職業是最好衡量他個人收入的一款，年齡因素隻是調整的一款因素。產品設置為不同金額，不同還款，不同利率，看客戶承受的壓力。 消費貸、經營貸、房貸齊頭並進 浦發個人銀行總部總經理劉以研對理財周報說：浦發對房貸政策的執行很嚴格。但總體發展勢頭還是比較好，全年增量超過500億，雖然也受到市場的影響。不過，浦發決定將消費貸款、經營貸款、住房按揭貸款齊頭並進，消費貸款占新增量的15%左右，有抵押的多一些。以後會根據不同的人群的劃分，打包銷售。 浦發的經營性貸款在長三角很有名和號召力，03年開始做，很規范，客戶也比較喜歡，忠誠度比較高，客戶控制度比較好，粘性比較大(客戶願意來)。以後會把這項優勢擴展到住房按揭貸款和消費貸款上來，三項貸款一起做，一則按照國傢要求做的，二則按客戶不同的分層，不同的利率優惠措施。 為瞭打出品牌，浦發會把自己的個貸產品進行分類包裝，經營組合，向客戶分層銷售。 招行：調整房貸與非房貸的結構比例 招行副行長丁偉對理財周報說：房貸與非房貸都是銀行在未來一段時間裡面都非常看重的零售業務競爭領域，隨著房貸政策在國傢層面的相關改變，銀行在房貸定價能力這一塊的能力有提升瞭，而且銀行的非房貸定價能力一向都處於一個比較高的水平，所以調整房貸與非房貸的結構讓其處於一個合理的水平是非常有必要的。 一般而言，房貸是要消耗銀行比較大的資本，但其業務市場量又是非常大的，所以我們會在允許的范圍內，尋找一個合理的點來做好房貸業務。在未來的一年裡，會在國傢政策的指引下做好房貸結構的調整。 通過小微貸款彌補按揭的下降 民生銀行零售銀行部總經理艾民對理財周報說：民生銀行的住房按揭貸款占到零售貸款業務的30%—35%，大約一千億左右。在當前房地產市場緊縮情況下，房貸繼續擴展的困難確實特別大，目前民生銀行主要是通過小微貸款的增加來彌補房貸的下降。 用理財、保險來彌補按揭利潤的不足 恒生銀行副行長兼個人理財及財富管理業務主管楊榮 對理財周報說：恒生的貸款業務一直跟著國傢的政策走，今年的房貸受到政策的影響，明年按揭貸款自然會慢下來。恒生考慮多做理財和多做保險，用這些的利潤來彌補按揭貸款利潤的不足。按揭貸款和理財，今年上海做得不錯，明年會在北京等地來做，外資行沒有固定的客戶群，做這些還需時間。 由於客戶特點的差異，恒生中國在南方的品牌相對比較強，加上離香港近，認識度很高，總部所在的上海也不錯，恒生指數的效應還很好，加上新大樓也有瞭，還行，客戶數量會慢慢上來。北方還需努力，在北京天津，恒生中國的品牌跟南方比還需花費更多努力。除瞭客戶認知度，吸引專業的客戶經理還是需要花時間的。 Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage