蘇州民間借貸：在刀尖上舞蹈

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粗略數瞭一下，蘇州市僅在報紙上刊登豆腐幹兒廣告的從事民間借貸中介的機構或個人就多達30多個。記者瞭解到，蘇州市有中介參與的民間借貸興起於2003年左右，隨著銀根趨緊而趨於活躍，2006年、2007年進入快速發展階段。 ???? ?? 民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。“盡管國傢還沒有給民間借貸名分，但從法律角度講，民間借貸是完全走得通的”，業內資深中介人士戴先生介紹道。 ???? ?? 曲線從事民間借貸中介 ???? ? “從事民間借貸中介多半會借投資公司或投資理財咨詢公司的名義”，戴先生介紹說，直接以公司名義放貸的不多：一方面，以公司名義放貸是違法的。在我國，隻有銀行、信托公司、典當行和正在試點中的小額貸款公司可以以公司名義放貸，其他企業都不能直接放貸;另一方面，一傢公司不會有那麼多資金用於放貸。而做中介就不一樣瞭，資金供求的資源會很多。 ???? ?? 也有一些人會打“擦邊球”，開物資調劑商行，實際上做的是相當於典當行的生意。 ??? ??? 在銀根緊縮的背景下，民間借貸更趨活躍，“民間借貸幾乎不受宏觀調控政策的影響”，戴先生透露，一般的中介一年可以做成三十多筆到五六十筆生意。 ????? ?? 中介靠口碑吸引“投資人” ???????? 戴先生介紹說，資金供給方在民間借貸中被稱為“投資人”。 ??????? 投資人主要由這麼幾部分組成：一是股民中的大中戶;二是有閑置資金的企業;三是來自外地的投資人;四是一部分收入較高又熟悉法律的人。 ????? ? 戴先生接觸的投資人學歷都在大專以上，這部分人見多識廣，比較能夠接受民間借貸。“光有錢但缺少見識還是成不瞭投資人的”。曾有一位來自吳中區某鎮的老人，手裡有一筆錢，想通過民間借貸獲得比存銀行高得多的利息。他對戴先生的公司連續考察瞭一個月，問瞭無數個問題，最後對民間借貸的風險還是吃不透，隻能放棄。從此以後，戴先生也不再把學歷太低、年齡太大的人作為投資人的發展目標。“要取得投資人的信任不是一朝一夕的事”。投資人要對中介的為人和操作方式都放心才會考慮民間借貸，“我們靠口碑吸引投資人”。 ????? ? 門檻低於銀行利息低於典當行 ?????? ?戴先生介紹說，相對於典當行和民間借貸，銀行的利率是最低的。目前1年期銀行貸款利率是在基準利率的基礎上上浮 30%，即 9.711%(7.47%+7.47%×30%)。但是，通常銀行的借款門檻比較高。 ?????? ? 相對銀行，去典當行融資要方便很多，但同時，典當行融資成本也很高。目前典當行的月息費為3.5%，折合年息費達42%。而目前民間借貸的年利率在20%左右，如算上支付給中介2%-3%的傭金，借款總成本為22%-23%/年。 ???? ?? 戴先生介紹，民間借貸中的借款人主要是那些被銀行“拒絕”或嫌銀行放貸時間太長、嫌典當行息費太高的人： ????? ? 其一是有不良信用記錄。這種企業或個人會被銀行拒之門外。 ??? ??? 其二是抵押物不為銀行所認可。比如，用於抵押的房產面積低於80平方米，銀行不接受這種房產作為抵押物。 ??????? 其三，急需要用錢。如企業急需周轉資金、子女留學讀書、兒子結婚要用錢等。 ??????? 民間借貸放款的速度可以跟典當行相媲美，一般為2-7天。而銀行放款最快也要15天。 ? ???????? 戴先生經手的民間借貸最低10萬元，期限大多在1年以上，“否則，對於投資人和中介來說，收益太低瞭”，但上不封頂，“撮合上千萬元的借貸也沒問題啊”。 ?????? ?借一筆錢要簽30份文件 ???? ?? 真要通過民間借貸借到錢也不是一件容易的事。戴先生介紹說，通過他借錢出去，要簽30多份文件，文件與文件之間環環相扣，每一份文件都具有法律效力。即使借款人逾期不還或失蹤，也可以憑借這些合同或文件合法追討。 ??? ??? 戴先生向記者詳細介紹瞭民間借款的整個過程。 ????? ? 借款人提出借款申請後，中介人就要開始瞭解借款人的資金需求、資金用途。借款用途很重要，如果是借錢用於買房子，可能會要求借款人出示裝修合同;如果是借款買機器，則要借款人提供訂購機器的合同。 ??????? 借款人必須提供個人房產抵押，並且這必須是借款人自住房以外的房產。隨後，中介人要實地踏看借款人的房產，瞭解產權情況，評估房產的價值。 ?????? ?瞭解借款人的傢庭背景也很重要，如是否有傢庭成員賭博、吸毒，傢庭成員中有沒有流氓、惡棍等等。 ???? ?? 在確定借款人是一個合格的放貸對象後，中介人會約齊投資人和借款人簽訂抵押借款合同，這份合同會被公證。在辦理房產抵押時，還會辦理他項權證，投資人拿到他項權證後，才把款項打到借款人指定的賬戶上。 ????? ? 借款人一般按季付息，到期還本。“我每季度會提前15-20天打電話或發短消息提醒借款人付息。一旦出現逾期付息的情況，壓力就會很大，連覺都睡不好。”戴先生說。 ????? “投資人”仍需承擔高風險 ???? ?? 民間借貸風險是很高的，最大的風險是還錢難。按照合同法，一旦出現借款不還的情況，居間方(中介)沒有直接責任，至多退還所收的傭金。而在民間借貸中，居間方的傭金是向借款人收取的，也就不存在向投資人退傭的問題。重視口碑、運作規范的中介會與投資人簽補充協議，負責借款的追討。“在撮合民間借貸過程中，會碰到許多陷阱，全靠從業人員豐富的實踐經驗去把關”。所以，戴先生的投資理財公司招的員工學歷都在大專以上，專業多為金融、會計、法律、房地產。 ????? ? 戴先生說，在民間借貸中，風險最大的要數無抵押借款或抵押物不足。借款人或中介一般會向投資人許以高額回報。一旦借款不還，債權是成立的，但“千年不賴、萬年不還”，投資人會相當被動。“10個申請借款的人(企業)當中隻有3個人能夠成功借到款，我們把風險放在第一位。”戴先生說。 ? Tags:二按,物業貸款,一按,貸款,私人貸款,中小企貸款,Mortgage,個人信貸,居屋貸款,按揭,轉按,加按,Loan,Personal Loan