房貸如何才省錢？ |
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房價太高、股市又進入調整期，市民想投資賺錢不容易，因此，最近一段時間，打電話來本報"房貸計算器"咨詢提前還款的市民特別多。手中有筆閑錢，究竟怎麼還才劃算，針對市民的具體情況， 部分提前還款：縮短期限 最近，傢住城南的老李一直在琢磨著提前還貸，可到底劃不劃算，老李心裡沒底。原來，老李現在的住房，早先向銀行貸款30萬，幾年下來，已經還瞭將近10萬元的本金。"現在，我手頭上正好還有20萬的現金，提前還貸肯定是夠瞭。"可對提前還貸，老李還是心存顧慮，他向記者表示，"這還吧，錢是不欠瞭，可前面已經還瞭那麼多利息，會不會有點不劃算;這不還吧，存款收益少，又要給銀行還利息，還是有點吃虧。" 對於老李這種情況，理財師表示，提前還貸之前要算好賬，因為不是所有的提前還貸都能省錢。比如，還貸年限已經超過一半，月還款額中本金大於利息，那麼提前還款的意義就不大。 此外，如果選擇部分提前還貸，剩下的貸款應盡量選擇縮短貸款期限，而不是減少每月還款額。因為，銀行收取利息主要是按照貸款金額占據銀行的時間成本來計算的，因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短後正好能歸入更低利率的期限檔次，省息的效果就更明顯瞭。而且，如果碰到降息通道，往往短期貸款利率下降的幅度會更大。 短期"閑錢"：邊還款邊理財 一邊還著房貸，一邊卻有一筆短期"閑錢"，不少市民都碰到過這種情況，因為這筆閑置資金暫時不用，卻隻能在銀行裡躺著吃活期利息，一旁的房貸隻能幹著急。遇到這種情況，理財師建議不妨和自己的銀行商量商量，看看是否有相關理財產品能解決這樣的煩惱。 例如，市民黃小姐就是深圳發展銀行的客戶，黃小姐做批發生意，身上時不時會有一筆資金閑置，可是她自己也算不準什麼時候會用到這筆錢。"提前還貸不可能，可存活期確實也不劃算。"在理財師的建議下，黃小姐辦理瞭新"存抵貸"業務。據瞭解，如果黃小姐辦理這項業務後，可以將手上的閑置資金先存入還款賬戶，便可按照一定的比例沖抵貸款本金，而且根據還款賬戶中的餘額，銀行每天計算理財收益，不會因為提前支取而影響到已經產生的收益。更為重要的是，這筆資金可以隨時進出，調度靈活。 除瞭深圳發展銀行之外，光大、招行、中行、民生等銀行都有類似的理財產品，如"存抵貸"、"存貸通"、"房貸理財賬戶"等。但需要註意的是，其實對於市民來說，將手上資金全部提前還貸肯定最省利息，但是現在貸款政策趨緊，如果還完，一旦想再貸出來很難，而且利率會比較高。而這些房貸產品一般都有最低存款的要求，適合一些資金流動量大，且流動頻繁的房貸客戶。 免息消費：房貸也能借 股民小柏3年前在河西買瞭套房，銀行房貸授信90萬元，兩年間，小柏為瞭減輕壓力，陸陸續續提前還款10萬元。最近，裝修完畢的小柏要買傢電，雖然手裡有10多萬的資金，可他並不願意撤出股市。從哪裡拆借出5萬元傢電款?因為小柏在招商銀行貸的款，因此，理財師建議他申請招行的"消費易"，這樣他就可以方便快捷地獲得5萬元消費貸款的額度，以較低的成本獲得瞭資金。 據介紹，房貸"消費易"的好處在於，房貸客戶還款後的空餘額度，可轉化為供刷卡消費或者網上支付的透支額度，透支金額可以在免息期內免費使用，超期後仍可以較低的成本選擇不同期限分期歸還。在授信額度內客戶可以循環使用，從而讓客戶擁有一條方便快捷的融資渠道，既能滿足自身日常生活需要，又能實現資金良性運轉，獲得更高理財回報，讓財富更快增值。 在理財師看來，信用卡透支忘記還瞭，個人信用記錄便有瞭污點，此外還要支付高額的利息，而使用房貸"消費易"則沒有此擔心：先花錢後還款，50天免息期結束後，還可將透支額度100%直接轉化為消費貸款，並且消費貸款執行利率遠低於日息萬分之五的信用卡罰息利息。 |
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