淺談典當對小額貸款的竟爭策略_0

淺談典當對小額貸款的竟爭策略

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典當行（當鋪）這個既古老，又新興的行業如今正駛入快車道。說古老因為他已有瞭二千多年歷史,隨著南北朝佛寺寺（質）庫的產生，經過一定時期的演變，逐漸形成以物質錢的借貸行為；到瞭唐朝，社會、經濟發達，典當業得到普及和發展；宋金時期典當業發展到成熟；明清時代典當業鼎盛；清末民初典當業最終走向衰落。典當業歷經瞭從興旺到衰落的演變過程。說新興因為他在內地1987年又開始復出，雖然隻走過20多年，但卻發生瞭翻天覆地的變化。從質的變化上講是脫胎換骨，也就是說舊社會的當鋪是統治階級作為壓迫和剝削窮人的信用工具，如今的典當行已成為中小企業和個人融資的媒介，在國民經濟中充分發揮著拾遺補缺、調餘濟需作用；從量的變化上講是日新月異，也就是說復出開始的一傢到現在2000多傢，從業人員達20000多人。作為非金融機構的特殊企業，從事動產、財產權利質押和不動產抵押貸款業務，新形勢下典當與老當鋪相比，無論是內涵，還是外延都被賦予瞭新的含義。 近幾年來，典當業在緩解民營經濟和城鄉居民短期資金需求方面發揮重要作用，扮演著重要角色，真正成為民間融資的“綠色通道”。但我們也註意到隨著國傢信貸調控機制的不斷加強，類金融機構和融資中介在民間如雨後春筍般迅猛發展，特別是2005年底,山西省平遙的日升隆和晉源泰作為中央銀行小額貸款首批試點掛牌，2006年中央銀行在山西、四川、陜西等五個省開展小額貸款試點，直到2008年5月中央銀行和銀監會聯合發佈《關於小額貸公司試點的指導意見》以下簡稱《意見》，給予瞭小額貸款公司合法地位。 穩健的財政政策，從緊的貨幣政策仍是當前宏觀調控的主基調。筆者認為，試點開辦小額貸款公司決不是為緩解一時資金需求矛盾所采取的權宜之計，而是今後探索民間金融的出路問路石。那麼為什麼說小額貸款公司是適應市場需求的產物呢？一方面隨著民營企業迅速發展，資金需求矛盾異常尖銳，出現瞭信貸饑渴；另一方面金融機構，特別是國有商業銀行卻拒這些客戶於千裡之外，中小企業融資難已成為社會共識。在這樣的大背景下，典當、小額貸款公司等諸如此類融資中介才得以誕生、發展、壯大。雖然目前小額貸款公司還處於試點階段，還有待於規范和完善，但是其成立目的就是：進一步規范管理，提升經營水平，加快技術進步，提高市場競爭力，創造滿足融資需求的良好條件。 在國傢鼓勵和支持民間融資的大環境下，典當業如何求生存、求發展，這是當前業內共同探討的話題。從目前看，典當行和小額貸款公司有業務交織，有著共同市場，必然形成競爭，這是符合經濟發展規律的。我們知道：隻要是市場經濟，就存在競爭。隻有競爭,才能推動社會進步；隻有競爭,才能促進經濟發展。上述二者各司其職，各有側重。那麼如何使典當行在市場競爭中充分發揮其獨特優勢，揚長避短，戰勝對手呢？筆者認為,應具體采取如下策略：     一、利用政策優勢，防范法律風險     自內地恢復開辦典當行以來，監管部門歷經人民銀行、國傢經貿委、商務部再到商務部和公安部聯合監管。隨著典當業的發展，相關法律法規建設不斷規范、不斷完善。大環境中，國傢《物權法》、《擔保法》的陸續頒佈實施，使典當行有瞭法律依據。為進一步保護和規范管理好典當業，由商務部和公安部聯合頒發瞭《典當管理辦法》以下簡稱《辦法》。典當行有瞭具體實施辦法，在市場競爭中，首先應充分利用和把握好國傢法律政策，取得法理支持；其次有瞭法律法規武器保護，在經營中如出現法律風險，可以依法維護自身權益不受侵；最後典當行在市場競爭中運用政策、防范風險的成熟度和社會認可度遠遠超過小額貸款公司。典當業經過20多年市場發展，其系統性、科學性、規范性比小額貸款公司更趨於合理、更趨於完善。 現階段，小額貸款公司在可操作規程上隻能參照《貸款通則》和《意見》進行，還沒有配套行政法規。 二、市場準入規范，整體優勢明顯 （一）典當行主體優勢明顯，監管職責明確。典當行主體資格審查和市場準入及退出機制是依據《辦法》及相關法律法規嚴格組成的程序進行。主體資格的核準是由省級主管部門和公安部門依據市（擴權縣）主管部門申報進行審查，確認市場準入，並上報商務部備案,頒發《典當經營許可證》作為特行企業進入市場經營的許可。成熟規范的操作模式使典當行市場準入門檻較高，監管部門職責明確。 （二）主管部門監管以外還成立瞭民間組織“典當行業協會”。作為協會組織優勢具體表現為：一是具有同業自我保護，自我修復功能；二是通過協會可以進行行業自律，創造良性競爭環境；三是通過協會可以相互學習、相互借鑒，溝通情況、交流信息，增強抗風險能力；四是通過協會可以加強橫向業務聯合，同行間既可以組團貸款，又可以共同規避和抗擊風險，實現共贏。 （三）小額貸款公司市場準入門檻相對較低，市場監管較為模糊。目前，小額貸款公司主體資格審查和市場準入主要依據由人民銀行和銀監會聯合頒發的《意見》進行審核準入，比典當管理機制粗糙。另外，日常行為監管、風險控制系統、信息監測反饋、預警預報制度架構體系還較為模糊，監管職責有待細化。 三、充分發揮戰略定位優勢，優化典當結構 （一）典當作為一個服務於中小民營企業和城鄉居民的有效的融資途徑，在方便群眾、救急解難、扶危濟困，解決客戶資金急需方面發揮著不可替代的作用。典當行作為社會資金融通的輔助工具，充分利用定位，優勢兼顧好社會效益和企業效益。首先做好錦上添花，新興典當行救急不救貧，資金向高效益的行業、高效益的企業進行投入，這是企業自身追求利益的本能體現。其次便民服務，廣大的城鄉居民百姓都是典當行服務群體，立足於便民服務宗旨，經營中充分體現社會服務功能效益。最後便捷、靈活，提供便捷的社會服務，創新於靈活經營方式，始終慣穿於典當每個環節。 新形勢下的典當行從其發展歷程和未來趨勢看，他是由城市向城鄉延伸輻射；由經濟發達地區逐步向欠發達地區或不發達地區延伸；在經濟熱點區域發展速度快，資金向熱點集中，資金向回報率高的行業投入。廣闊的市場空間，不可替代的特性，決定瞭典當行的地位優勢。 （二）小額貸款公司市場定位是依據《意見》的規定，為全面落實科學發展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進“三農”經濟發展戰略，支持社會主義新農村建設。這就決定瞭小額貸款公司市場定位和業務的開展范圍服務於“三農”,為中小鄉鎮企業和農民百姓提供臨時性、季節性的融資需求。但目前由於種種原因小額貸款公司有效的市場監管不到位，造成真正服務的客戶融資需求不能有效滿足，服務重心發生偏移，造成錯位經營，出現不應有的競爭局面。現階段，小額貸款公司市場定位變味瞭，丟掉瞭“三農”主戰場，逐漸失去潛力巨大的客戶資源，放棄瞭內在優勢，拿短板到城市和典當行拼市場。 筆者認為，小額貸款公司首先要依據《意見》找準定位。準確地講他尚處於初步階段，不能貪大求全，應牢固根植於“三農”市場，服務於自己的客戶群體，幫助解決好融資需求。其次，依據現狀和趨勢走向分析，包括積極參與並想到試點機會的民間資本在內的許多機構與人士所關註的，未來隨著小額貸款公司發展日趨完善,有一部分可能向“村鎮銀行轉型，因此，它具有非常好的潛力。 四、充分運用經營規則優勢,增強抗風險能力 （一）業務范圍優勢。2005年4月1日起由商務部和公安部聯合頒發實施《辦法》，重新對典當的性質,職能和作用進行定位，明確主管部門的監管職責，給予典當更豐富內涵。典當的經營范圍擴展到擔保的物權可以是動產和不動產，也可以是財產權利；絕當物品進行變賣銷售；可以進行有償鑒定評估和中介咨詢服務等。由此可見，經營范圍小到居民百姓生活日用品，大到企業的原料、產品和房地產等；可以是有形的、也可以是無形的資產；所需資金隻要符合經營規則，就可以大展拳腳。典當業務除國傢嚴令禁止的以外，其他都可以靈活辦理，充分體現“方便、快捷、靈活”經營特點，這也是典當能立足於市場，贏得客戶的殺手鐧。鑒於典當的優勢，小額貸款公司明顯弱化。 （二）擔保物權變現優勢。在經營中對抵押或質押的擔保物權產生絕當後，典當行可以在規定范圍內自行處置變買擔保物權，實現銷售收入，這是小額貸款公司和其他金融機構所不具備的獨特性質。《辦法》明確規定：（1）當物估價金額在3萬元以上的，可以按照《〈擔保法〉》的有關規定處理，也可以雙方事先約定絕當後由典當行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當金本息後，剩餘部分應當退還當戶，不足部分向當戶追索。（2）絕當物估價金額不足3萬元的，典當行可以自行變賣或者折價處理，損溢自負。（3）對國傢限制流通的絕當物，應當根據有關法律、法規，報有關管理部門批準後處理或者交售指定單位。 這就給典當行在處置絕當後擔保物權時有很大的自由裁量權以保護其自身利益。因此，這是得天獨厚的優勢，可以大大降低經營風險。 （三）盈利平衡點的優勢。典當行收入主要來源有綜合管理費、利息、絕當物變賣、評估鑒定、咨詢、中介服務等。因此，盈利水平的高低可以綜合考慮以下三個方面因素：一是典當行自身優勢，即資金成本低效應。資本金主要構成（1）註冊資本金、（2）利潤、（3）金融機構融資。由於資金營運成本低，故在市場上具有非常強競爭力。二是政策優勢，依據《〈辦法〉》規定，針對不同的擔保物權，可以適時下調管理費、利息收取標準。三是一戶一策優勢，掌握好客戶“人、財、物”,具體地說，（1）對客戶的綜合信譽進行預判，包括借款企業（個人）資信情況，法定代表、決策層信譽狀況，信譽好壞起著決定性作用。（2）對客戶整體財產傢當狀況進行綜合分析，資產質量高低說明客戶經濟實力。（3）對客戶提供擔保物權進行具體分析，主要是對擔保物權的短期變現能力和估價進行預判。綜上所述因素，在安全防范，低風險的前提下，可以下浮綜合費率、利率，增強市場競爭力。 （四）相比來說，小額貸款公司在經營范圍，擔保物權處置，管理費、利率收取等方面受到諸多因素制約影響。一是資金成本高。現在有相當數量小額貸款公司由地下錢莊，地下民間融資、高利貸或灰色金融機構轉化而來，導致資金高成本營運。二是盈利點較低。因為小額貸款公司靠側重擴大服務面，增加客戶群體數量，實現薄利多銷，靠量取勝。三是資金主要投向“三農”市場，這就決定瞭其微利運營。它應充分考慮所面對的市場經濟環境，人文背景，如：人均收入水平、人均消費水平、民俗文化、借貸觀念等因素都影響貸款利率上限。這就導致其目前出現的資金成本相對較高，貸款利率相對較低的現狀。 五、專業技能，人力資源優勢 新形勢下典當業經過多年的歷煉，有一套比較規范、比較完善的操作規程和管理方式，其中專業人才是制勝法寶，市場競爭的核心說到底就是人才的競爭。首先典當行作為特殊企業，謀生存，立足於可持續性發展都離不開懂專業、有經驗、能敬業的高素質人才。其次典當行具有金融、法律、鑒定評估等方面專業人才，同時，還具備既懂專業，又能具體操作的復合型人才。如今典當業市場準入規范化，從業人員培養、考核、職稱評定辦法已經試運行，包括《從業人員資格制度》、《專業技術職稱評定制度》等即將實施。專業人才是行業發展的助推器，專業人才資源優勢在競爭中發揮的作用已被社會共識。 小額貸款公司目前在市場中發展還處於初級階段，還需在發展中規范，規范中發展，尚未形成專業優勢。 如何駕馭典當業發展趨向，如何贏得預期效益。筆者覺得，第一步必須遵循兩點：一是在市場競爭中應充分體現不可替代性、唯一性社會服務功能。二是綜合運用好各種手段，充分體現出內在和外在優勢。第二步必須將典當行“做強、做精”，而不是追求“高、大、全”形象。做典當生意不在於大，而在於強；經營不在於多，而在於精就是這個道理。隻要按照市場規則辦事，就能把握住未來，贏得預期。     Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage