試論典當業在地方經濟建設中的地位與作用 |
|
當代典當業自1987年恢復組建以來，經歷二十餘年的發展，伴隨著中國市場經濟的發展而茁壯成長，在地方經濟建設中發揮著越來越顯著的作用。就石傢莊市來講，截至2007年6月末全轄共有典當行機構21傢，註冊資金2.3億元，上半年共為房地產、醫藥、加工、貿易、證券等行業，累計發放各類貸款4.97億元，有力地促進瞭當地的物資流通、技術轉化、出口貿易等方面的發展。在現階段，研究典當業在地方經濟建設中發揮作用及所處地位的課題，有助於典當行業明確發展方向，有利於活躍地方金融，有益於緩解中小企業融資難的問題。
一、促進典當業在地方經濟建設中發揮作用的因素
恢復以來的典當業經歷瞭中國改革開放、以經濟建設為中心的歷史時期，特別是在社會主義市場經濟體制建立過程中，社會對金融服務的需求為典當業的發展和繁榮提供瞭市場機會。但是，日臻完善的政策法規、健全的法律體系、經濟主體的多元化發展才是促進典當業繁榮發展的決定性因素，使得典當業廣泛服務於商業、工業甚至金融領域，在資金借貸市場上扮演越來越重要的角色。
1、行業政策法規變化對典當業的影響。典當業在我國恢復以來，先後經過中國人民銀行、國傢經貿委、商務部的監督和管理，相繼出臺的《典當行管理暫行辦法》、《典當行管理辦法》、《典當管理辦法》，越來越切合典當業發展的實際，把典當業定位為市場體系建設的組成部分，賦予這個古老行業以新的內容與活力。政策允許典當行可以開辦房地產抵押、財產權利質押業務，這就使得典當業的資金流向生產領域成為可能，同時也為工礦商貿企業的融資開辟瞭一條新的途經。《典當管理辦法》對註冊資本最低額的要求，典當行有瞭充足的資金實力，客觀上促使典當業務從生活領域向生產領域轉移。
在政策的支持引導下，當代典當與傳統典當相比發生瞭實質的改變：一是當物由生活物資擴大到生產物資；二是貸款對象由以自然人為主變為以法人為主；三是典當資金由應付生活所需徹底轉向生產流通領域，創造社會財富；四是業務范圍由實物典當發展到財產權力典當；五是資金實力逐漸增大，經濟影響日益廣泛。
2、法律體系變化對典當業的影響。
在社會主義商品經濟體制及市場經濟體制建立初期，資金借貸市場不完善的原因一方面是由於商品流通不活躍，一方面是由於當時調節資金借貸行為的法律體系不建全。在相當長的時期，資金借貸行為適用法律不明確，貸款主體缺乏必要的法律保護。在《貸款通則》、《擔保法》出臺之前，國傢銀行尚則形成大量的不良貸款，做為民營的典當行更難得到必要的法律保護，其生存都存在極大的困難，更談不上在經濟建設中發揮多大作用。目前階段，應該說是典當業面臨的法律體系最完善的時期，每一項業務都有明確的法律條文調整權利義務關系，特別是《擔保法》、《物權法》中對抵押、質押行為的法律關系調整，極大地保護瞭資金貸款方的權益。典當行隻要堅持合法開展抵質押典當貸款，在法律層面是極為安全的。這樣就為典當業積極快速發展業務、服務經濟提供瞭可靠保障。
3、多元融資觀念的形成對典當業的社會倫理影響。中國典當業在封建社會存在瞭至少1600年。在“君子喻以義，小人喻以利”的思想統治下，以小農經濟為主體的封建社會不註重商品生產和流通，缺乏必要的金融需求，也就缺乏對資金定價行為的理解，對經營貨幣牟利的典當行業深惡痛絕，在歷代傳承的文藝作品中極力醜化其形象。社會倫理對典當業的誤解，直到現在還影響著社會公眾。如：“向典當求貸款的人都是生活上走投無路的人”，“典當行的利息是高利貸”，“典當行是盤剝窮人的機構”等等，這些社會偏見在一定地區尤其是經濟尚不發達地區還根深蒂固，影響著典當行參與經濟建設的廣度和深度。
典當業經久不衰證明瞭資金借貸市場存在的社會需要。市場經濟中經濟主體多元化，融資需求多元化的快速發展，對多元化融資渠道有瞭迫切要求。國有商業銀行體制的改革，外資銀行的進入，資本市場的風起雲湧，私募基金的活躍都在改變人們固有的融資觀念。社會公眾能否盡快確立正確的多元化融資觀念逐步確立，是典當業仍要繼續面對的社會倫理層面的障礙。
二、典當業在地方經濟中的地位及融資職能的發揮
目前，由於銀行業體制改革尚未完全到位，不能滿足社會融資的多元化需求，從而使資金供給出現結構性短缺。針對融資需求，地下錢莊、非法攬儲、私募基金、非法集資這些擾亂正常金融秩序的行為層出不窮。典當業作為資金借貸機構，在政策、法律的支持和保護下，將閑置資金有效地投入到生產流通領域中，實現社會財富增值，在滿足企業融資需求、支持地方經濟建設、穩定地方金融方面發揮著重要作用。
1、新的融資渠道。企業的融資渠道是企業創立和發展的資金來源，也是一個企業保持生命力和創新壯大的源泉。企業融資有外部和內部兩種渠道，外部融資渠道主要是商業銀行間接融資和證券市場中的股票直接融資，內部融資主要是企業利潤和折舊資金積累，或是企業內部吸引朋友和傢庭成員入股籌資。目前，可供中小企業和個體經營者選擇的外部融資渠較少：商業銀行出於成本控制和責任防范考慮，貸款集中於政府的重點項目、重點工程和處於成熟期的企業；資本市場離得太遙遠，費用大，時間長，條件苛刻；社會集資風險太高；而企業債券市場，商業股票市場遠沒發展起來。典當業的業務重點逐漸轉移為中小企業融資服務，從而開辟瞭社會新的融資渠道，為眾多經營者提供瞭新的融資選擇機會。
2、中小企業的融資平臺。中小企業經營規模“小”，自身的高風險性和金融機構所遵循的“三性”原則相矛盾，在融資中受“規模歧視”嚴重，這就使中小企業在融資需求上離不開其它經濟實體的幫助與合作。與大型銀行的經營取向不同，典當行比較願意為中小企業提供融資服務，一方面典當行專門為地方中小企業服務，通過長期合作，瞭解地方經濟狀況，瞭解地方中小企業經營狀況，便於調查企業經營者的信用狀況；另一方面，中小企業經營者為瞭共同利益會實施自我監督。
中小企業在成長階段，其資金周轉具有流動快，收益高的特點，這與典當行的資金周轉規律一致。實踐中，典當行對中小企業靈活選擇其房產、設備、股權，甚至是經營者個人所有的住房、汽車作為抵質押物，方便中小企業的融資。典當行與地方中小企業在合作中聯系密切，相互依存，都瞭解對方企業的經營、資信，能在平等互利的基礎上商談借貸契約，容易達成快速、高效、靈活的融資意向。典當資金的註入，活躍瞭中小企業經濟，促進瞭技術轉化，商品流動。
3、活躍地方金融、抑制非法集資。金融是經濟的命脈，地方經濟的發展離不開地方金融的穩定和繁榮。目前多元經濟對資金的需求日益旺盛，在傳統金融體制無法實現有效資金供應的情況下，各種非常規渠道的融資就開始抬頭。急需資金的企業以高息為誘餌向社會公眾非法攬存，中介機構承攬集資事宜從中牟利，最終因無力償還造成存款人恐慌，引發社會性問題。自2007年1--7月份，石傢莊地區因非法集資在法院立案11起，這些案件擾亂瞭正常的金融秩序，妨礙瞭經濟的正常發展。
典當行是在監管下合法經營的機構，做為對傳統銀行借貸的補充，其發展對地方金融體制建設具有重要意義。一方面閑置資金有效地被借貸給急需資金的經營者手中，推動瞭社會存量資金的使用效率，可以更多地創造財富。另一方面，典當行多屬地方企業，資金來源於地方，全部應用於地方，有利於地方經濟發展，而銀行業則不同，除經濟發達地區屬資金流入外，大部分地區為資金流出趨勢，影響地方金融活躍。再一方面，典當行的息費標準由國傢規定，由政府部門監督實施，其行為易於調控，不會引發金融動蕩。典當業的利率水平有指導民間資金價格的作用，一定程度上能夠遏制高利貸，抑制非法集資行為。
4、典當業扶危濟困，救急解難的作用。中國典當業有悠久的歷史，雖然當代典當業在當物選擇、業務范圍、貸款對象等方面較傳統典當業發生瞭根本的改變，但其“上裕國富，富時取物困時典，下濟民急，急處當物緩處贖”的經營宗旨和文化沒有改變，這也正是典當業社會存在的基礎。社會公眾在生產生活中都難免有資金緊缺的關鍵時刻，既影響社會安定也影響經濟的正常運行，解決急需資金者的燃眉之急，實質上發揮著社會穩定器的作用。典當行的實踐中，無數次為危急的病人解決瞭醫療費用問題，無數次為資金短缺而瀕臨停產的企業解決瞭燃眉之急。
三、服務主流經濟、擴大市場份額和影響，促進行業發展
典當業自恢復以來就一直存在著發展方向和市場定位的困惑，原因一是監管政策的導向時松時緊，角色定位在金融機構和資金借貸公司之間搖擺，定位不太清晰。二是典當行自身實力有限，作用發揮不明顯，在融資作用的研究上被排除在常規金融體系之外，得不到地方政府的重視與扶持。由於自身存在的困惑，典當業在融資職能發揮的宣傳，爭取政策扶持，輿論關註等方面做的工作不夠，致使典當業歷經20年的發展，仍難以走上集團化，規模化的發展道路。
近幾年典當業的繁榮發展證明瞭這一古老行業的生命力，如果能進一步明確服務主流經濟的市場定位，大力拓展在地方資金市場的份額，擴大對企業融資的影響，在發展方向上與地方政府達成共識，將有利於整個行業的快速發展。
一是規范經營，防范風險，樹立整個行業的正面形象。典當業做為市場經濟體系的組成部分，經營的又是特殊的貨幣商品，其高風險性不言而喻，隻有合規經營，自覺接受監管，才能贏得社會的認同。通過自律防范風險，杜絕非法集資等違規行為。要始終遵循謹慎的經營原則，謹慎是一切金融企業的首要原則，也是典當業賴以長期發展的基石。
二是面向地方經濟中活躍的中小企業群體開展業務。典當業應把業務重心轉移到對中小企業的融資上來，而且不應把資金全部投放到高風險的房地產行業中，為擁有創新產品和工藝開發能力的中小企業融資既能保障典當資金的高收益，又能在中小企業成長的過程中擴大市場份額。中小企業借貸市場將是今後3-5年典當行主要的業務領域。典當行應提高業務能力，能夠對企業的產品前景、行業趨勢、現金流量進行全面分析，從而選擇優勢行業中的優質客戶。
三是大力宣傳典當行的融資職能，宣傳典當業在地方經濟建設中發揮的作用。受傳統觀念的影響，典當業在社會倫理道德層面的負面影響目前還未消除，社會對典當的功能、作用的瞭解還很有限。典當業應積極加強宣傳，推動理論研究，獲取社會認同。更多的經營者對典當職能、作用的瞭解意味著典當業務的擴大。
四是加快創新、發揚機動靈活方便快捷的服務特色，切實解決企業的實際困難。隨著傳統銀行體制的改革，銀行的融資也朝著快速高效發展，並逐漸註意到中小企業貸款中蘊涵的商機，開始著手進入中小企業市場。典當業在銀行貸款的擠壓下，應該進行業務創新，在當物選擇、當期限定、資金配置方面進行積極探索，在對企業信息瞭解充分的前提下，開展股權、設備、應收帳款抵質押的典當業務，同時探索融資租賃的貸款模式。
五是加強典當行之間的合作，推動行業向規模化、集團化方向發展，提高在資金借貸市場的占比。單個典當行由於資金實力有限無法承攬大額貸款業務，且由於信息來源有限，經常造成資金時而緊張，時而閑置的局面，資金運用不能效益最大化。而加強典當業之間的合作，就可以實現信息共享，甚至發放類似銀團貸款的典當聯合貸款，以滿足大型客戶的需要。
綜上所述，典當業在政策法律日益完備的市場經濟體制中發展壯大起來，成為地方資金借貸市場中一支不可或缺的生力軍，為進一步鞏固地位和發揮作用，應在規范經營、創新服務、加強宣傳、促進合作等方面進行深入探索，方能獲得長久發展。
|
沒有留言:
發佈留言