房向陽：建立利益導向機制 更好支持中小企業 |
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蘭州銀行董事長房向陽發表演講，他提出瞭幾點建議，一個是中小企業特別是小微企業依然是弱勢群體，小企業在融資、在稅負、在科技支持方面還有很多的工作需要做。 二是建立利益導向機制，引導中小金融機構更好地支持中小企業，現階段支持小微企業發展的最有效的方式是支持中小金融機構的發展。包括給予政策上的優惠，包括信貸規模、稅收、監管、上市等等。 三是逐步放開對中小銀行的相關的限制，包括第三方的監管、社保資金的存款、預算資金的存款。 他指出中小企業融資一方面是融資量難的問題，一方面是負擔重的問題。銀企尤其是銀行和小企業共生共融的關系，銀行的高盈利和制造業長期地虧損是一個不正常的現象，小企業很難承受長期的超過10%以上的利率。金融業應該自覺地反思這個現象，不能竭澤而漁，要主動放棄一部分的壟斷利潤讓利於小企業，降低利率，使小企業保持活力、保持生存的能力、保持忠誠度。 以下是文字實錄： 非常高興參加這樣的一個論壇，剛剛專傢學者們講得確實非常好，我來講講有關草根的一些事情，講講蘭州銀行支持中小尤其是支持小微企業的實踐和探索。 蘭州銀行和所有的城商行一樣，經歷瞭艱辛而曲折的發展之路，近幾年在監管部門的有力引導和支持下，實現瞭經營指標、監管指標達到瞭好銀行的標準，在當地的市場份額上存貸款份額均居第二位，年盈利能力也超過瞭12個億。關鍵重要的一點是，因為這個比我們的業績好的銀行確實非常多，我們覺得重要的一點是，我們這一切的取得不是靠“壘大戶”不是靠支持大型企業實現的，而是幾乎完全依靠支持小企業為主，包括中型和微型這樣的企業來實現的。這在西部欠發達地區、在蘭州這樣的一個國有和重工業站主導地位的城市更能夠說明一些問題，蘭州銀行十幾年實踐和探索，我們最大的體會是中小銀行隻有服務於中小企業才有前途，我們最大的收獲是通過服務中小企業包括小微企業形成瞭良好的客戶結構、負債結構和資產結構。目前我們的客戶結構中對公客戶80%以上是中小和微型企業，客戶相對分散，抵抗系統性風險的能力較強。在負債結構中45%是個人持續存款，在全國城市商業銀行可能個人存款占比最高的一個行瞭，在對公存款財政性存款的占比非常低，絕大部分是中小企業結算類存款，所以我們的存款穩定性非常強。在資產結構中，絕大部分為中小企業和微型企業貸款，平臺公司隻占到3%左右，我們的房地產貸款隻占到10%左右，應該說效果是非常好的，從資產結構、負債結構、客戶結構是非常好的。 但是做金融支持中小企業這是一個知易行難的事情，難在哪裡呢？大傢也都知道難在一個是成本高，第二是風險大，第三是抵質押物不是很理想，第四是信息不對稱，第五是小企業的內部管理不規范，第六他的需求非常多樣化，依靠批發業務很難解決它。這些問題的存在使很多的銀行對於小微企業不願做、不敢做、不會做也不能做。不願做，成本太高，他寧肯做一筆1個億、10個億的貸款，不願意做20筆500萬的貸款。不敢做，做小企業要和個體戶、民營企業打交道，大傢不願意也不太敢，尤其是西部地區不太敢，有一些大銀行不願意跟民營企業打交道。不會做，他長期不做遇到一些問題他不知道怎麼解決。不能做，他的流程、他的制度規定瞭他沒法做一些事情。 這種情況下，蘭州銀行一是將服務中小企業作為生存之道而非選擇之道，所謂的生存之道就是你必須要做、你不得不做，華山一條路。 第二是大量的產品創新，第三是著力風險。我們確立支持中小支持支持民營的定位，經歷瞭由不自覺到自覺，由被動到主動，從搖擺到堅定的過程。2000年以後我們迫不得已定位中小企業，04—06年當中我們從支持中小企業當中嘗到瞭甜頭、看到瞭希望、堅定瞭希望，對支持中小的目標更加堅定。我們經過10年的發展歷程，這些小微的客戶已經成為我們的優質的成長客戶，形成瞭鋼材、瀝青、醫藥、食品、水產、汽車、工程機械、農副產品加工等八個大的核心客戶群。在部分行業，我行在蘭州地區的市場占有率超過50%以上，現在我們行依然有大量的有潛質的小微客戶在培養的過程當中，我們相信這些客戶將成為我行的未來核心的客戶。目前支持小微企業已經上升為蘭州銀行的生存之道，上升為我們的戰略理念和企業文化，深入到我們的行為、理念之中，全行上下形成瞭一個基本的共識，就是一心一意做好中小企業與他們共同發展相伴成長。 講支持小微企業、中小企業不能不講產品，傳統是房產、商鋪、不動產作為抵押，我們分析按照客戶的需求我們把客戶的需求或者和他的抵質押物結合在一起，客戶的需求有五個方面。 第一類是擁有不動產有金融需求的，我們認為解決這一部分的客戶需求隻能解決小微企業、中小企業金融需求的10%，這是典當行業都會做的事情，任何誰都會做。但是他隻能滿足中小客戶的金融需求的10%左右。 第二類是以動產抵質押的這類客戶，這是我們市場中大量存在的，而且是需求量最旺盛的也是解決難題最多的。動產包括貨物、商品、原材料、產成品、機器設備等等。這類客戶占的量是最大的，我們現在已經研發瞭十幾款產品來滿足這類客戶的需求，包括艙單、第三方監管、回購、聯保、冬儲等等，有14、15款產品來解決這方面的問題。在這方面我們不同的產品、不同的商品設定瞭不同的抵押率，比如說我們在手機行業設立瞭30%的抵押率，水產是50%，鋼材是60%，瀝青是50%，不同的業務開發瞭不同的產品，比如說汽車我們就研發瞭合格證質押，就是拿合格證來質押，你賣一輛車從我這兒取一個合格證，這在早期。比如說水產我們開發瞭三方監管，一個是銀行、一個是客戶、一個是冷庫。鋼材有艙單的也有第三方監管的，手機我們有個客戶非常典型，就是在04年的期間他一年銷大概200、300萬的手機，他第一筆貸款50萬，我們有兩個庫管員，一個是他們的一個是我們的，一起進貨、一起出貨，這樣扶持瞭幾年，現在他的業務覆蓋瞭甘寧青三省，去年的手機銷量達到瞭4個億左右，賣手機能夠賣到4個億這是非常大的一個客戶。我們還研發瞭冬儲貸款，過去鋼材經銷商一到冬天價格比較低，他有這個需求，所以我們就開發瞭冬儲貸款，他自己配套30%左右的資金，我們自己配套60—70%的資金，把鋼材從鋼廠進來做抵押。 瀝青這個行業也是一樣的，瀝青這個行業過去一直發展不起來，瀝青沒有人給它辦理抵押，我們研究瞭瀝青的特色以後發現瀝青進到罐裡面需要熔化取出來，大罐需要7天加熱以後放出來，小罐最少4天，我們研發瞭一款產品給我們的瀝青客戶發放冬儲貸款，我們要求我們的客戶經理每7天到罐裡去看一次。就這樣我們把這個行業現在做得非常大瞭，現在我們的客戶已經覆蓋瞭從新疆一直到成都、四川，甘寧青，幾乎所有公路的瀝青都是由我們供給的，這款產品的研發在我們行業內形成瞭非常大的客戶群體。 第三，權利質押。我們很多的客戶很多的商鋪他有使用權，這類客戶我們用使用權做質押給他們發放小額貸款，5萬、10萬、20萬，蘭州有一個非常大的批發市場年成交額30個億，我們在這個市場97年開始一直到現在發放瞭累計發放瞭5億多的20、30萬的小額貸款，這麼多年來沒有一筆是欠息、也沒有損失的。 第四未來收益權。很多的客戶簽訂瞭合同但是沒有資金去實現這個合同，包括政府采購項目和重大項目的合同，我們就依據這個合同給他發放貸款，規定一條就是回款必須回到蘭州銀行，通過這個產品也解決瞭客戶非常大的需求。 第五科技專利類非常新的質押客戶，我個人的觀點就是隻要把這五類的需求滿足瞭，基本上就解決瞭中小客戶和小微客戶80%、90%以上的金融需求。 依靠產品、依靠服務和效率我們行帶給其他客戶的價值要高於其他銀行的這樣一個效果，所以客戶具有很高的忠誠度，我們行也有很高的溢價能力，在本地的小微企業的貸款市場份額裡面一直穩居第一。 積極探索多種形式的風險防控措施，小微企業的規模決定瞭他的風險遠遠高於其他的客戶，我們將風控作為小額信貸管理的重中之重，探索瞭多種形式的風險放空措施。 1.審慎選擇行業客戶，我們選擇現金流正常、風險正常釋放，行業的前五或者是前三，主要是指代理品牌的，主業突出，合理確定他的貸款金額。 2.對客戶的深度瞭解，我們要求信貸員和客戶打成一片，包括和市場的客戶，我們的工作人員天天穿行於市場之間，每個客戶的傢庭情況、進銷貨的情況非常瞭解，這是我們化解風險的重要方式。 3.註重現金流。 4.確定合理的門檻。 5.我們支持主營業務，對他的非主營業務，多元化的我們是堅決不支持的。 6.發展客戶群，銀行和客戶之間的信息不對成是產生風險的重要原因，我們通過發展客戶群來解決兩個問題，一個是對行業的風險，行業的信息對稱、客戶的信息對稱瞭。 7.培養信用意識。 8.合理地確定還款方式，根據客戶的回款方式確定他的還款方式。 9.及時地發現市場的機遇，比如工程機械，我們發現現在的工程機械普遍有GPS，在這個方面大力地發展工程機械的貸款。 蘭州地區在我們的帶動和影響下其他的銀行業開始重視小企業貸款，通過蘭州銀行的實踐，我個人認為對小企業的服務中小銀行主觀是願意做的，客觀是能夠做好的，結果也是可以做好的。支持中小金融機構對支持中小企業發展能夠起到事半功倍的作用。中小企業和中小機構能夠相伴成長，共同發展，走出做強、做優、做好、做出差異化和特色化，這既是監管者的目標也是中小銀行的發展之道。 有幾點建議，一個是中小企業特別是小微企業依然是弱勢群體，盡管這些年政府強調得很多，但是我認為是說得多做得少，研究得多行動得少，指責得多鼓勵得少，小企業在融資、在稅負、在科技支持方面還有很多的工作需要做。 建立利益導向機制，引導中小金融機構更好地支持中小企業，以城商行為代表的中小金融機構已經對支持中小企業起到很大的作用，每傢城商行背後都有成千上萬個中小企業，因此，現階段支持小微企業發展的最有效的方式是支持中小金融機構的發展。包括給予政策上的優惠，包括信貸規模、稅收、監管、上市等等，使中小銀行能夠更好地支持中小企業。 逐步放開對中小銀行的相關的限制，包括第三方的監管，包括社保資金的存款、包括預算資金的存款，這方面我們在地方上還受到很多的限制。 針對當前的形勢中小企業融資，一方面是融資量難的問題，一方面是負擔重的問題，實際上銀企尤其是銀行和小企業共生共融的關系，銀行的高盈利和制造業長期地虧損是一個不正常的現象，小企業很難承受長期的超過10%以上的利率，根本承受不起的。金融業應該自覺地反思這個現象，不能竭澤而漁，要主動放棄一部分的壟斷利潤讓利於小企業，降低利率，使小企業保持活力、保持生存的能力、保持忠誠度。 謝謝！ 推薦閱讀： 《典當縱橫》月刊公開征稿火熱進行中來源:中國典當聯盟網.. 黑龍江商務廳關於做好全國統一當票使用和管理工作的通知來源:黑龍江商務廳 .. 《典當縱橫》月刊訂閱在即優惠多多編.. 通報典當行業監督核查和信息報送工作10月落實情況來源:商務部 編輯：.. 絕當品專題體驗版搶先登陸,快快來測試!!!來源:中國典當聯盟網.. |
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