典當業務接單時，先看人還是看物？

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編者按：在決定放款時，典當行是以物有所值為決定因素，還是得看客戶的資信狀況才簽貸款合同？   對於這個問題，很多典當行的經營者沒細想就給出答案——肯定是要看當物，因為這是典當貸款的特性。然而，在深喑現代典當經營者的眼中，“當物”卻不是正確答案，而以貸款用途、還款來源等為內容的對客戶資信的考核，才是決定典當行是否放款給客戶的決定因素。   本期嘉賓：段行政武漢律師   現代典當經營不能以物為是   在傳統的以物抵錢的典當經營中，典當行放款時是沒有必要多考察當戶的資信情況；但現代典當的經營更多是靠法律體系的保護才實現的，如在所有的抵押貸款業務中，抵押物並沒有給你典當行，你可能完全沒有掌握它的動向或者現狀，一旦出現問題怎麼辦？   在貸款實踐中，貸款人如果想按時還款，主要體現在自己的能力上，有能力他肯定還款，沒有能力，他就可能拖延還款，因而典當行要把這個能力放在是否給他放款的首位，這是其一。其二才是抵押物（當物）是否能夠達到要求，事實上，這也體現瞭客戶的還款能力。其三是貸款用途，如果貸款用於發展生產，也是一種經營能力的延伸，這也是還具備還款能力的體現，但如果是用於個人的生活享受，那就需要謹慎放款瞭。其四是從客戶的主觀意願上來看，他是否有積極還款的意願，如果有能力還款，也積極劃款，那麼他的借款在主觀上就是良性借款。   現在，不少典當行隻盯著當物，但對客戶有沒有能力還款不聞不問。經常造成很多貸款一再拖延期限，有的甚至鬧到瞭法庭上，這樣的事例在典當行業中並不少見。江蘇無錫就曾有一起案件，任某和典當公司簽訂借款合同一份，約定以名下一房產作抵押向典當公司借款30萬元，合同載明借款期限。借款期限到後，任某又多次向典當公司要求續當，至2010年1月最後一次續當期滿，尚欠當金30萬元，此後分文未付。典當公司提起訴訟，要求任某立即歸還當金、逾期還款的利息及綜合費。雖然法院都向其發出瞭傳票，但任某也不願應訴。由此來看，抵押權再好，企業不守信，典當行還是會受損失。   可現在的問題是很多小典當企業，在接待客戶時還是最看中當物的價值，僅有少數有一定規模、或者經營者理念比較先進的典當企業，在給放款時，看物的同時也會看人，更以客戶的資信為決定放款的因素。因為他們知道，如果在放款時隻看物就會出現傳統典當中少見的經營風險，一旦因為客戶無法還款而產生法律糾紛，有很多優先權是在抵押權前實現的，如在建工程款優先、破產企業職工工資優先、欠繳稅收款優先等等，都會影響典當貸款的收回，甚至本金都收不回的情況也是經常發生的。   本期嘉賓：許良福州匯林典當有限公司總經理   資信不好可用授權委托來化解   典當行的資金安全是第一位的，但是司法風險也要考慮。所謂資金安全就是要看當物是否符合貸款要求，司法風險就是指要看客戶的貸款用途、還款能力、誠信狀況等。它們兩者的關系是非常微妙，二者不能舍其一，但又相互決定。   典當行貸款，自然要有當物，這是典當經營的特性。但如果是賭徒拿自己的房產來典當行貸款，典當行隻看當物可能就會血本無歸，或者是有人拿偷來的東西貸款，典當行就更要問清楚當物的來源，更要看人瞭。   前不久，寧波就有典當行因為隻看重送來的車，惹上瞭麻煩。今年4月初，徐某到張某的汽車租賃公司，以急需用車為由租瞭輛雪佛蘭景程轎車。結果卻把車抵押給瞭典當行，把錢揮霍瞭。從4月初到9月間，徐某先後從3傢汽車租賃公司共租走11輛汽車，都抵押給瞭典當行。類似事情最近很多，這就要求典當行要看當物發票或者汽車保險單，更要考察當戶的資信瞭。   我們在組織業務培訓時，經常向員工強調，針對不同的風險，要關註當戶的各個方面。首先要看當物是不是客戶自己合法有效的資產，其次是抵押物的價值是否與貸款額相匹配，最後就是對當物真假偽劣的判斷，也就是對當物價值的評估。這是典當行資金風險控制的第一道關。   第二道關是對客戶資信的調查，即對司法風險的控制。如身份的認證，客戶是否有過不良貸款記錄等等。另外，要看當戶說話誠不誠實，資金的實際用途和當初貸款時所說是否一致。有些客戶，看看他的穿著打扮跟抵押物的價值是不是相互匹配，這並不是以貌取人，而是防范風險。有些人穿的破破爛爛，卻拿著三克拉的鉆石戒指來抵押，典當行就要多個心眼瞭。   如果是客戶的資信不好，我們往往采取，讓客戶出具授權委托書給典當行。這份授權委托書的內容就是，當戶授權典當行，在其違反借款合同的情況下，典當行有權通過拍賣、變賣等方式處置當物，此法可以較為有效地防范風險。   根據經驗，與典當行有過來往的客戶，可能不會出現資信的風險，而且比較熟悉的客戶，典當行的放款比例甚至可以在合理的范圍內適當提高。但對於新客戶，就要分外關註，其資信好不好是最先要關註的，而不是隻要拿來當物就能放款。   本期嘉賓：張偉中金福貸款機構副總經理   越大額的貸款越要看人   傳統典當中，我們隻做民品業務當然可以隻看重當物，而不管當戶的誠信、資信情況。因為客戶是把當物交付給瞭典當行，一旦發生客戶不還款的風險，典當行訴求的符合貸款價值的物權是在典當行手中。   但隨著傳統業務的逐漸縮小，房地產、財產權利等典當業務的興盛，特別是在業務創新的過程中，如股票、股權、按揭房產中，這種隻看重當物不看人的心理就要徹底改變瞭，因為房地產和財產權利的市場行情變化很大，而且其所有權並不完全掌握在典當行手中，所以形成不良貸款的風險很大。   其實，典當貸款的最終目的不是為瞭取得當物，而是收取綜合費用和利息，所以不能隻看當物，而且像房地產這種抵押額度比較大的業務，更要看客戶的貸款用途，越大額度的貸款就越要看客戶的誠信和資信。這是我們從多年的實踐經驗中獲得的真知灼見。   因為抵押物的價值遠遠大於貸款額度時，當戶很可能會拿抵押物跟其他融資機構借款，隨著個人經營情況的不斷惡化，典當行在實現債權的過程中，就會遇到很多阻礙，而資金滯留帶來的損失，甚至演化成法律糾紛的風險，都會造成典當行財力、人力、物力的損失。   有些房產抵押貸款業務很可能還會出現，由於租賃或者買賣形成的房屋實際占有人，抵抗法院的裁定，典當行無法通過拍賣來實現債權的情況，這仍然會造成典當行巨大的損失。   最初借款時，當戶說隻用三個月，結果用瞭半年，當戶還是不能還款，很多典當行便采取降低息費方式，想早日收回貸款本金，這還是會給典當行造成損失。   由此種種狀況來看，典當行放款尤其是房地產和財產權利等業務不能隻看當物。典當行的資金周轉速度越快、頻率越高，那它的收益就會越大，這是眾所周知的原理，所以典當千萬不能糾纏在遙遙無期的法律糾紛當中，看人決定放不放款，雖然會失去一些客戶，但是為瞭控制風險，還是應該多看看當戶。   Tags:樓宇按揭,樓按,物業按揭,按揭貸款,按揭計算機,Finance Company,借錢,財務,財務公司,Property Mortgage